Nasveti za načrtovanje upokojitve za tiste, ki so stari 65 ali več let

Nekoč je bila skupna starost za upokojitev 65 let, vendar so se časi spremenili. Celo uprava za socialno varnost (SSA) je zvišala starost, pri kateri so na voljo polne pokojnine. V mnogih načrtih, ki jih sponzorira družba, je prišlo do premika od načrtov z določenimi zaslužki do načrtov z določenimi prispevki. Če k tem spremembam dodate še dejstvo, da mnogi varčevalni programi ne prinašajo pričakovanih donosov, in videli boste, zakaj bo morda veliko ljudi odložilo upokojitev.

Tudi za tiste, ki so finančno varni, starost 65 let ne pomeni vedno, da je čas za upokojitev. Številni 65-letniki imajo radi svoje delo in želijo še naprej delati. Številni dejavniki bodo vplivali na odločitev o upokojitvi in ​​v kateri starosti se oseba upokoji.

(Za več informacij glejte, ali bo vaš pokojninski dohodek dovolj?)

Določite svojo pripravljenost

Če politika vašega delodajalca ponuja upokojitev pri 65 letih, razmislite, ali ste res pripravljeni odstopiti s psihološkega in finančnega vidika. Če ne, razmislite, ali želite prositi delodajalca, da vam dovoli, da delate še nekaj let, ali če želite, da ste najeti za svetovalca. To želite storiti vsaj leto dni, preden dopolnite 65 let, saj nekateri delodajalci predčasno začnejo postopek upokojevanja. Mnogi delodajalci se zdaj osredotočajo na najem in zadrževanje zaposlenih, ki imajo izkušnje in "poznajo posel", da bi okrepili svoje intelektualne banke.

Če ostanete zaposleni kot plača, to ne pomeni samo, da boste še naprej prejemali stalen dohodek, ampak boste še naprej prejemali zdravstveno kritje in druge ugodnosti, ki jih lahko ponudi delodajalec. Po drugi strani pa vam svetovalna pot ponuja večjo prilagodljivost in bi vam lahko omogočila več delovne upokojitve in s tem uživali obe možnosti hkrati.

Ustvari proračun

Upokojenci, ki že več let varčujejo, lahko občutijo, da doseganje upokojitvene starosti pomeni, da je čas, da uživajo sadove svojega dela. Dovolj pošteno, vendar je tveganje, da lahko ljudje čez nekaj let preidejo čez morje in vse porabijo. Da se izognete padcu v to past, načrtujte svoje stroške. Bodite prepričani, da vključite nove stroške, ki jih nameravate prevzeti, na primer dodatna potovanja. Tako boste lahko realno ugotovili, kako enostavno si lahko privoščite nekatere od teh načrtov v prihodnosti.

Ko ne boste več delali, je proračun še toliko pomembnejši, saj bo vaš dohodek verjetno prišel iz prihrankov, socialne varnosti in morebitnih pokojninskih načrtov ali stanja.

Po besedah ​​Williama DeShurka, glavnega direktorja za naložbe, Fund Trader Pro, v centruville, Ohio

Preprost način za proračun je, da vzamete zadnja plačila. Poglejte neto znesek plače - po opravljenih vseh odbitkih. Pretvorite to v mesečno številko. Dodajte ali odštejte zneske, ki bodo pri upokojitvi drugačni; ponavadi se ta številka ne spremeni veliko. Če že kaj, gre več za potovanja. Če morate zmanjšati stroške, se ne upokojite. S 30-ali ali 40-letnim obdobjem porabe, ki je pred vami, ga ne morete 'zapreti'.

Najboljši čas za prevzem socialne varnosti

Socialna varnost je običajno vključena v finančne napovedi posameznika za upokojitev. Ena ključnih odločitev pri vključitvi socialne varnosti v vašo enačbo je ugotoviti, ali boste prejeli popolne ali zmanjšane ugodnosti. Če ste bili rojeni pred letom 1938, ste upravičeni do polnih pokojnin iz SSA pri 65. letih. Če ste se rodili leta 1938 ali pozneje, se vaša polna upokojitev določi glede na to, koliko časa po letu 1937 ste rojeni. Za podrobnosti glej naslednjo tabelo.

Če uporabljate ugodnosti socialne varnosti, preden dosežete polno upokojitveno starost, bodo vaše letne ugodnosti nižje, kot če bi čakali, dokler ne dosežete polne upokojitvene starosti. Če plačila ne dosežete, ko dosežete polno upokojitveno starost, razmislite o čakanju do 70. leta, da pridobite največjo možno ugodnost. Če čakate več, ne boste zvišali tistega, kar boste prejeli.

"Dejavniki, ki vplivajo na to, da je najbolje izkoristiti socialno varnost, vključujejo zgodovinski dohodek vas in vašega zakonca, starost in pričakovano življenjsko dobo, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvine v Kaliforniji. in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje“.

"Večina zdravih odraslih bi koristila odložitev socialne varnosti do dopolnjenega 70. leta starosti, " dodaja Hebnerjeva. "Obstajajo spletni viri za vlagatelje, ki jim pomagajo povečati njihovo potencialno izplačilo za socialno varnost."

Za popolno razumevanje ugodnosti socialne varnosti, vključno z določitvijo, koliko boste predvidoma prejeli, obiščite spletno stran uprave socialne varnosti.

Prijavite se na Medicare

Medicare se lahko uporabi za kritje določenih stroškov, povezanih z zdravstvom, namesto da bi prihranili te prihranke. Medicare zagotavlja bolnišnično zavarovanje - za bolniško nego in določeno nadaljnjo oskrbo - ter zdravstveno zavarovanje za zdravniške storitve, ki niso zajete v bolnišničnem zavarovanju.

Medicare je na voljo posameznikom, starim 65 let in več. (Starost je lahko za posameznike, ki so invalidi ali imajo trajno odpoved ledvic, mlajša.) Medicinski del zavarovanja je na voljo s premijo in ni obvezen. Zato, če vas zdravstveni načrt zajema v službi, morda ne boste potrebovali zdravniškega dela; lahko pa primerjate stroške in lastnosti obeh in izberete tistega, ki je za vas najbolj primeren. Bolnišnično zavarovanje vam ni na voljo brez dodatnih stroškov, saj ste ga že plačevali v okviru davkov za socialno varnost, ko ste delali.

Tudi če se ne boste upokojili pri 65 letih, boste morda še vedno želeli razmisliti o prijavi na Medicare, saj vas bo to morda stalo več, če se prijavite pozneje.

(Glejte Medicare 101: Ali potrebujete vse štiri dele?)

Uporabite svoj dom za dohodek

Če živite v velikem kraju, je morda čas, da razmislite, ali bi se morali preseliti v manjši dom, ki ga je ceneje vzdrževati in / ali na območje, kjer so življenjski stroški nižji. Spreminjanje rezidenc bi lahko zagotovilo nekaj dodatnih sredstev, ki bi jih lahko dodali v vaše upokojensko gnezdo.

Če svojega doma ne želite preseliti ali prodati, vendar potrebujete dodaten dohodek, razmislite, ali so tveganja, povezana s povratno hipoteko, primerna za vas. V skladu s povratno hipotekarnim programom bo posojilodajalec uporabil kapital v vašem domu, da vam zagotovi dohodnino. Preden zaprosite za povratno hipoteko, ne pozabite postaviti čim več vprašanj, vključno s tem, koliko bo nastalo pristojbin, pogoji hipoteke in možnosti prejema plačila.

Upravljanje s svojimi dohodki

Če morate za financiranje upokojitve izkoristiti dohodek iz svojih prihrankov, ukrepajte tako, da zmanjšate davke in povečate tisto, kar boste obdržali. Vaš edinstven finančni profil bo določil najustreznejši čas za uporabo določenih vrst dohodka, vendar s splošnega vidika bi se morali v letih, ko je vaša stopnja davka od dohodka nižja, pojavljati umiki z davkov odloženih računov, kot so tradicionalni IRA in načrti, ki jih financira delodajalec. . Tako boste zmanjšali znesek dohodnine, ki jo dolgujete tem zneskom.

Seveda, če želite starost minimalne distribucije (RMD), morate izpolniti svoje zneske RMD s teh računov, ne glede na vašo davčno stopnjo.

(Davki na pokojninsko premoženje: Kako plačati manj ima podrobnosti.)

Spodnja črta

Verjetno boste prebrali veliko nasvetov glede časovne upokojitve in načinov upravljanja dohodka. Ne pozabite, da ni rešitve, ki bi ustrezala vsem. Delo s finančnim načrtovalcem in / ali pokojninskim svetovalcem vam lahko pomaga oblikovati rešitev, prilagojeno vašim potrebam in dohodkom. V idealnem primeru začnite načrtovati upokojitev čim prej in ne pozabite, da čim večkrat ponovno uravnotežite svoj naložbeni portfelj.