Ali naj trgovam s svojim računom za upokojitev?

Za vlagatelje, ki vztrajajo pri aktivnem upravljanju svojih prihrankov, se lahko upokojenski pokojninski račun zdi idealno mesto za to.

"Če se boste aktivno obvladovali in premikali z različnih položajev in z njih odhajali, so vaš pokojninski račun, Roth račun ali IRA najboljša mesta, ker od nakupa ne boste imeli nobenih davčnih posledic. in prodajajo pozicije, «je za Investopedia povedal Scot Landborg, soustanovitelj, partner in višji svetovalec za bogastvo pri Sterling Wealth Partners.

Toda čeprav je trgovanje s pokojninskim računom lahko koristno z davčnega vidika, bi lahko škodilo tudi, če se ne opravi previdno, opozarjajo nekateri strokovnjaki za upokojevanje in naložbe.

Čezmerno trgovanje lahko škodi uspešnosti

Investopedia je julija 2018 izvedla raziskavo reprezentativnega vzorca 122 spletnih bralcev v ZDA, da bi ugotovila, ali in kako svoj upokojitveni račun uporabljajo za trgovanje z zalogami. Več kot 40% vprašanih je navedlo, da trgujejo s svojimi davčno ugodnimi računi.

10% anketirancev, ki trgujejo s svojimi pokojninskimi računi, je reklo, da trgujejo večkrat na teden, kar ni nujno dobra ideja, je dejal Jamie Hopkins, direktor pokojninskih raziskav iz Carson Group.

"Preverjanje stanja, izkazov in uspešnosti naložb je dobro vedenje, vendar pretirano trgovanje z naložbami ni, " je dejal Hopkins v e-poštnem sporočilu za Investopedia.

Več kot 60% anketirancev Investopedije, ki trgujejo s svojimi računi, trdi, da to storijo kot reakcijo na "spremembe na borzi." Vendar pa je takšno ravnanje trgovanja lahko tvegano, trdi Hopkins.

"Največje tveganje za pokojninsko varnost je pogosto vi sami, " je dejal Hopkins. "Ko trgi upadajo, so ljudje običajno panični in prodajajo, saj se bojijo izgube. Vendar s prodajo zajamete to izgubo. Namesto tega morate imeti načrt in sredstva za nujne primere, da preprečite nazadovanje na trgu. "

Naj bo vaše vedenje trgovanja preverjeno

Patrick Healey, ustanovitelj CFP® in predsednik podjetja Caliber Financial Partners, je opozoril, da mnogi vlagatelji trpijo zaradi tega, kar mu pravijo, da je "kratkoročni."

Healey je pojasnil, da vlagatelji "želijo takojšnjo ugodnost prodaje in dajanja denarja nanje, vendar [pogosto] ponavadi sprejmejo neracionalne in čustvene odločitve", ki vodijo do dolgoročnih izgub.

Healeyjeve trditve podpirajo raziskave. Glede na kvantitativno analizo vedenja vlagateljev DALBAR za leto 2018 je povprečni vlagatelj lastniškega kapitala na trgu bistveno slabše odstopal.

V desetih letih, ki se je končalo 30. januarja 2017, je tipični lastniški vlagatelj v povprečju zaslužil le 4, 88% na leto, S&P 500 pa 8, 5%.

Ta razlika je v veliki meri posledica vedenja vlagateljev. Kot je napisal Hopkins o aktivnih varčevalcih do upokojevanja, "pogosto trgovanje z zalogami na podlagi nagonov ali kratkoročnih gibanj na trgu pogosto povzroči slabe rezultate za povprečnega vlagatelja."

Poiščite ravnotežje z izravnavo

Ni vse trgovanje slabo. Polovica anketirancev Investopedia, ki trgujejo s svojimi pokojninskimi računi, to storijo, da ponovno uravnotežijo svoje račune.

Raziskave Morgana Stanleyja, ki so predmet nekaj razprav, kažejo, da lahko ponovno uravnoteženje vašega portfelja ali kupovanje in prodaja vrednostnih papirjev, da se vrnete k optimalni razporeditvi sredstev, sčasoma povečata donose.

Vendar prepogosto izravnavanje ravnovesja lahko privede do višjih stroškov in odzivanje na padajoči trg lahko ogrozi vaše prihodnje pokojninske cilje.

"V redu je, da ga občasno uravnotežite, a če ga poskusite uporabiti za čas prodaje trga, si morda sami izkopljete finančno luknjo, iz katere ne boste mogli nikoli izstopiti, " je dejal glavni urednik Investopedije Caleb Silver.

Avtomatizirajte svoje odločitve o naložbah

Vlagatelji, ki so uspešno nastopili na trgu bikov, ki je sledil finančni krizi, bi morali biti previdni, da bi gledali v prihodnost. "Zdaj je čas, da napišete, kaj boste storili, če se bo trg zmanjšal za 10% ali 20%, " je pojasnil Landborg.

Priporoča, da sestavi izjavo o naložbeni politiki, podobno tisti, ki jo sestavljajo številni finančni svetovalci za svoje stranke. Ni nujno, da je postopek tako zapleten ali tako formalen, kot se sliši.

Mlajši vlagatelji imajo lahko nekaj preprostega kot odstavek, ki jih v primeru nazadovanja opominja, naj "v primeru upada" ostanejo na poti in ne spremenijo sprememb ", je dejal Landborg. Starejši varčevalci, ki se približujejo upokojitvi, bi morali "določiti [kaj bodo naredili drugače], če trg pade", pa tudi, kaj bo moral trg storiti, da bodo povečali izpostavljenost do lastniškega kapitala, "je dodal.

Vlagatelji, ki se obotavljajo vložiti čas in trud, ki so potrebni za izdelavo takega načrta, bi morali upoštevati profesionalne ali samodejne naložbene strategije. Medtem ko finančni svetovalci lahko varčevalcem pomagajo sestaviti celostni finančni načrt, avtomatizirane možnosti, kot so strategije za ciljni datum ali robo svetovalci, ponujajo rešitev za vlagatelje, ki samo iščejo naložbo v avtopilot.

"Čim bolj avtomatizirajte svoj načrt, vključno z naložbami, " se je strinjal Hopkins. "Medtem ko je zdravo gledati stanja na računu in uspešnost naložb, se zavedajte, da verjetno ne boste premagali trga in bo vaše pogosto trgovanje, ki bi lahko bilo videti dobro leto ali dve, sčasoma prišlo nazaj."

Robo-svetovalci, kot je Betterment, ponujajo, da se človeška napaka rebalansira, tako da avtomatizirajo postopek, hkrati pa vas spodbudijo k boljšemu varčevalnemu vedenju.