Bi morali prihraniti svoj denar ali ga investirati?

Nekoč sem delal s stranko, ki je bila stara 38 let, samska in je ustvarila 100.000 dolarjev dohodka. Na varčevalnem računu je imela 9.000 dolarjev, na pokojninskem računu pa 112.000 dolarjev (401 tisočakov) z mesečnim prispevkom 6% in družbeno 4-odstotno tekmo. Pred kratkim je odplačala dolg študentskega posojila, ki ji je nato konec vsakega meseca zapustil "dodatnih" 800 dolarjev.

Veliko mojih strank je prišla k meni z istim vprašanjem - naj prihrani ali vloži svoj dodatni denar? Med našim zasedanjem finančnega načrtovanja, da bi ji odgovorili na to vprašanje, smo predstavili njene finančne cilje in dosegli naslednje:

Ustvarite denarno blazino v vrednosti 15.000 USD v naslednjih dveh letih

• Trenutna denarna blazina = 9.000 USD

Prihranite letni proračun za potovanja v višini 3000 USD na leto

• Trenutni prihranki pri potovanjih = 0 USD

Prihranite dovolj, da se upokojite pri 65 letih s 60.000 dolarji na leto do 100. leta

• Trenutni pokojninski prihranki = 112.000 USD

Določite svoje cilje, da izboljšate svoj pristop

Ko smo zapisali njene finančne cilje, nato pa prihranke, naložbe in obresti, ki so potrebni za njihovo uresničitev, smo odkrili odgovor na njeno vprašanje. Če bi želela doseči svoje cilje, bi morala vsak mesec varčevati in vlagati:

1. 250 ameriških dolarjev na mesec za njeno denarno blazino
2. 250 USD na mesec za njene potne prihranke
3. 525 USD na mesec dodatnega pokojninskega varčevanja ob predpostavki:

• Povprečna letna stopnja rasti pred upokojitvijo = 8%
• Povprečna letna stopnja rasti po upokojitvi = 6%
• Inflacija = 3%
• Socialno varnost je treba vzeti pri polni upokojitveni starosti 67 let, znesek v današnjih dolarjih pa je 2.630 dolarjev. Napihne se pri 2%.

Za to stranko smo se posvetili vprašanju varčevanja in naložb, tako da smo pregledali, kaj ima zdaj, in izračunali, kaj bi lahko dodala v prihodnosti. S čim bi končala? Bi to izpolnilo njene cilje v rokih?

Prednostno določanje ciljev

Ker je bil skupni mesečni znesek v dolarju, potreben za dosego njenih finančnih ciljev, večji od 800 USD na mesec, ki jih je imela zdaj na voljo, se je moja stranka odločila. Ali je želela prihraniti 800 dolarjev za potovanja, podložiti denarno blazino ali vložiti več v svojo upokojitev zdaj, ko bi lahko videla potrebno mesečno naložbo za izpolnitev vsakega?

Zato na vprašanje "prihranite v primerjavi z naložbami" ni univerzalnega odgovora. Kaj potrebujete, kdaj ga potrebujete in koliko si lahko privoščite, da prispevate vse faktorje v enačbo. Kot splošno vodilo svetujem svojim strankam, naj preučijo nekaj ključnih meritev, s katerimi bodo lažje ugotovili, ali naj varčujejo ali vlagajo svoj denar glede na posebne okoliščine.

Dolgoročno proti kratkoročno

Običajno bi raje vložili svoj denar za dolgoročne finančne cilje, kot je upokojitev, ker imate daljši časovni okvir za okrevanje od nihanj na borzi. Če je finančni cilj kratkoročen, recimo pet let ali manj, kot je običajno za potovalne cilje, ponavadi ni pametna izbira, da vlagate svoj denar, temveč ga hranite na varčevalnem računu z visokim donosom, saj ne bi imeli veliko čas za okrevanje po velikem upadu. Očitno tudi to temelji na vaši edinstveni toleranci do tveganja in splošnem finančnem zdravju.

Vlaganje prednosti in slabosti

• Pro: Daljše časovno obdobje omogoča zvišanje obresti in rast denarja
• Con: Trgi že sami po sebi vključujejo tveganje in naložbe se lahko zmanjšajo
• Con: Morda se vam bo zgodila kazen za prezgodaj dvig denarja

Zato sem za to stranko predlagal, da prihrani del svojega dodatnega dohodka za svoje kratkoročne cilje in denarno blazino, hkrati pa še vedno vlaga v svoj dolgoročni pokojninski načrt.

Shranjevanje prednosti in slabosti

• Pro: Vaš denar je likviden, tako da lahko do njega dostopate brez kazni, kadar je to potrebno
• Pro: niste podvrženi nestanovitnosti trga
• Con: Manjkali boste tržni dobički in potencialno pomemben znesek sestavljenih obresti

Ustvaril sem hitri seznam za pomoč drugim pri sprejemanju te odločitve glede na svoje potrebe. Seveda je najbolje, da sodelujete s svojim usposobljenim finančnim načrtovalcem, ki vam lahko pomaga pri celotnem finančnem načrtu in poskrbite, da boste sami sprejemali najboljše odločitve, vendar je to odličen začetek:

Shrani v primerjavi s seznamom naložb

1. Ali imate ustrezno blazino za gotovino, ki bi krila tri do šest mesecev stalnih stroškov? Če ne, začnite varčevati.
2. Ali imate druge kratkoročne cilje, ki zahtevajo hiter dostop do gotovine (na primer potovalni načrti)? Če je tako, začnite varčevati.
3. Ali ste na dobri poti za uresničitev upokojitvenega cilja glede na želeno starost? Če ne, začnite vlagati.
4. Ali razumete tveganja, povezana z vlaganjem tega denarja za dolgoročni cilj, kot je upokojitev? Do nje morda ne boste mogli dostopati do 59. leta starosti brez davkov in kazni, soočeni boste s tveganjem za nestanovitnost itd. Ali z veseljem čakate na dostop do svojega denarja, da bi izkoristili prednostno ponudbo? Če je tako, boste morda želeli začeti vlagati .
5. Se počutite udobno s svojim trenutnim delom varčevanja in investiranja vsak mesec? Kje se počutiš, da ti primanjkuje?

Čeprav ta kontrolni seznam ne bo pokrival vsega, je odličen začetek, da si zamislite prihodnost, ki jo želite, oblikujete, kako priti do tja in se pripravite na to, kar vas bo stalo. Kot vedno je pametna pot pri lastnem finančnem svetovalcu za pregled trenutnega finančnega stanja, prihodnjih finančnih ciljev in natančnega načrta za dosego teh ciljev.