Ali mora biti vaš 401 (k) v najemu?

Statistični podatki kažejo, da je vse več načrtov 401 (k) v Ameriki bodisi v celoti nameščenih znotraj pogodbe s spremenljivo rento ali pa jo ponujajo kot naložbeno alternativo. Vendar je ta praksa že vrsto let vzbujala razprave med finančnimi strokovnjaki in regulatorji. Delodajalci lahko upoštevajo veliko prednosti in slabosti, ko se odločajo, ali bodo v pokojninski načrt ponudili ali vložili skupinsko rentno pogodbo ali ne.

Prednosti

• Anuitete zagotavljajo varnost z rednimi izplačili in pokojninami.

• Dohodkovni tok na podlagi zajamčene stopnje zagotavlja zaščito pred pretresi na trgu.

• Kot del teh načrtov so na splošno na razpolago funkcije za povprečje in izravnavo portfelja, ki lahko stanejo od 1 do 2% premoženja v provizijah.

Slabosti

• Pristojbine in pristojbine za predajo se lahko hitro zvišajo, kar zmanjša naložbene dobičke.

• 401 (k) sredstva so že odložena, zato njihovo umeščanje v davčno odložene račune rente ne prinaša dodatne koristi.

• Pogodbe o rentah omejujejo možnosti naložb.

Prednosti anuitet v načrtih 401 (k)

Zavarovanje

Finančni načrtovalci in investicijski strokovnjaki, ki zagovarjajo uporabo spremenljivih rentnih pogodb znotraj 401 (k) in drugih pokojninskih načrtov, odloženih z davki, običajno utemeljujejo svojo varnost. Konec koncev sta največji premoženje večine gospodinjstev srednjega razreda hiša in načrt 401 (k) ali drug delodajalec, ki ga financira delo. Kljub temu pa morajo lastniki stanovanj zavarovati na svojih hišah večino hipotekarnih posojilodajalcev, če že ne po državnem zakonu. Zakaj torej ne bi zavarovali tudi svoje bodoče pokojninske varnosti?

Variabilne anuitetne pogodbe lahko to zaščito zagotovijo znotraj katere koli vrste pokojninskega načrta z določenimi prispevki, ne samo s svojimi rednimi izplačili, temveč tudi prek izplačevalcev pokojnin, ki lahko pod določenimi pogoji zagotavljajo minimalno izplačilo ali pogodbeno vrednost. To je lahko velika prednost za delavca, ki je nabral veliko premoženja, vendar se umika na trgu padca.

Prihodki so najpomembnejši za starejše, ki potrebujejo večjo zaščito svojih finančnih virov, kot pa njihovo rast.

Zaščita trga

Nekdo, ki je v pokojninskem načrtu kupil kolesarja za dohodnino v pokojninski pogodbi, lahko uživa tok dohodka, ki temelji na zajamčeni stopnji, četudi ta izplačilo precej presega tisto, ki bi jo lahko ustvarili iz dejanskega stanja v načrtu.

Nedavne turbulencije na trgu so le okrepile ta argument. Milijoni delavcev, ki se bližajo upokojitvi po vsej državi, so odkrili, da so njihovi načrti zdaj prenizki, da bi jim zagotovili dohodek, ki ga potrebujejo ob prenehanju dela. Poleg tega variabilni dohodek poleg zaščite vaših upravičencev zagotavlja inflacijsko zaščito.

Izravnava portfelja

Večina spremenljivih pogodb zdaj ponuja programe za povprečje dolarjev, ki začetno stanje pogodbe položijo v fiksni račun, ki plača visoko obrestno mero zajamčenih obresti. Sredstva se nato prerazporedijo v predhodno izbrano kombinacijo vzajemnih računov vzajemnih skladov in se sistematično premaknejo v ta sredstva, na primer v enakih delih v šestih ali 12 mesecih.

Druga skupna značilnost je izravnava portfelja, ki se začne z določeno razdelitvijo sredstev med različne podračune pogodbe, glede na cilje vlagatelja in toleranco do tveganja. Nato se portfelj redno redno uravnoteži, na primer vsak mesec ali četrtletje. Delnice uspešnejših podračunov se samodejno prodajo, izkupiček pa se porabi za nakup delnic premalo uspešnih skladov, s čimer se ohrani prvotna dodelitev sredstev vlagatelja.

Primerljive storitve profesionalnih podjetij za upravljanje denarja lahko stanejo od 1 do 2% sredstev, medtem ko so te lastnosti vključene v stroške večine spremenljivih pogodb, ki jih danes ponujajo glavni prevozniki.

Slabosti anuitet v načrtih 401 (k)

Cena

Naročniki, ki uporabljajo pokojninske pogodbe s spremenljivimi anuitetami v pokojninskih načrtih, ponavadi navajajo pristojbine kot glavno škodo tej strategiji. Čeprav lahko kolesarji z dohodki in smrtnimi nadomestili udeležencem načrtujejo pomembno zaščito, lahko ti varnostni ukrepi prinesejo ceno, ki lahko znatno zmanjša naložbene dobičke v načrtih.

Zajamčeni kolesarji lahko stanejo več kot 1% premoženja na leto, variabilne rente pa vsebujejo tudi druge pristojbine in pristojbine. Večina pogodb zaračuna tudi letno pristojbino za vzdrževanje, če pogodbeno stanje postane manjše od določenih omejitev. Vse spremenljive pogodbe zaračunavajo tudi nadomestilo za smrtnost in stroške do 1, 6%, ki krije splošno zavarovalno zaščito v pogodbi, na primer zajamčeno življenjsko izplačilo, zagotovljeno, ko upokojenec razveljavi pogodbo. Pogodbe o rentah ponavadi vsebujejo tudi časovni razpored plačil za odstop, ki lahko traja več let in v prvem letu zaračunajo od 7 do 10%, čeprav lahko v prvih letih tudi brez kazni plačajo omejeno.

Oddaja davka

Drugi pogost očitek je, da davčno odloženi status, ki je v celoti podeljen vsem anuitetnim pogodbam, ne daje nobene dodatne ugodnosti, saj so vsi načrti z določenimi prispevki že po naravi odloženi za davek. Najemne pogodbe lahko prav tako predstavljajo omejitve pri izbiri naložb, ki so na voljo udeležencem v načrtu, saj se lahko uporabijo samo podračuni, ki obstajajo v pogodbi. Pokojninski načrti, ki ne uporabljajo rente, imajo lahko veliko širšo paleto možnosti, odvisno od platforme in skrbnika.

Ko pogodba o rentatu deluje najbolje

Dežurstva so lahko še posebej koristna za starejše zaposlene, ki se bližajo upokojitvi in ​​morajo razmišljati o zaščiti svojega premoženja, ne pa da bi rastoli. Mlajši zaposleni, ki imajo pred upokojitvijo več kot 10 let, se lahko zdijo dodatni stroški zavarovalnic resničen vpliv na uspešnost njihovega portfelja.

Pogodbe se lahko zelo razlikujejo tako glede stroškov in pristojbin kot tudi glede izbire naložbenih podračunov in njihove uspešnosti v času. Delodajalci bi morali stroške in pristojbine pretehtati glede na preteklo uspešnost podračunov v dani pogodbi, upoštevati pa bi morali tudi demografske podatke svojih zaposlenih. Podjetja z velikim odstotkom starejših delavcev bodo morda bolj pritegnila načrt, ki zagotavlja določeno zavarovalno zaščito pred padci trga, medtem ko podjetja s pretežno mlajšimi zaposlenimi lahko to štejejo za nepotrebno.

Spodnja črta

Pri ocenjevanju učinkovitosti spremenljivih rentnih pogodb znotraj 401 (k) in drugih pokojninskih načrtov z davki je treba upoštevati veliko dejavnikov. Resnično vprašanje pa je, ali stroški funkcij in storitev, ki jih zagotavlja določena pogodba, upravičujejo prejete ugodnosti.

Za natančno določitev najboljšega ukrepanja za določeno podjetje bo morda potrebna celovita analiza pogodb in načrtov, ki so na voljo pri več različnih prevoznikih, in primerjava drugih neanitetnih načrtov. Zaposleni, ki niso prepričani o tem, katere lastnosti bi morali vključiti v svoje načrte, bi se morali posvetovati s svojim finančnim načrtovalcem ali kadrovskim svetovalcem.