Hipoteka z enostavnimi obrestmi
Hipoteka z enostavnimi obrestmi je stanovanjsko posojilo z izračunom obresti na dnevni osnovi. Ta hipoteka se razlikuje od običajne hipoteke, pri kateri se mesečni izračuni obresti izvajajo. Pri hipoteki z navadno obrestno mero se dnevna obrestna mera izračuna tako, da se obrestna mera deli na 365 dni in nato pomnoži to število z neporavnanim hipotekarnim stanjem. Če dnevni znesek obresti pomnožite s številom dni v mesecu, dobite mesečno obresti.
Ker je skupno število dni, šteto v izračun hipoteke z navadno obrestno mero, več kot tradicionalni hipotekarni izračun, bo skupna obrestna mera, plačana na hipoteki z obrestno obrestno mero, nekoliko večja kot pri običajni hipoteki.
Razumevanje hipoteke z enostavnimi obrestmi
Hipoteka z enostavnimi obrestmi se izračuna dnevno, kar pomeni, da se znesek, ki ga je treba plačati vsak mesec, nekoliko razlikuje. Posojilojemalci s posojili z enostavnimi obrestmi se lahko kaznujejo s plačilom skupnih obresti v času trajanja posojila in porabijo več dni za poplačilo posojila kot pri običajni hipoteki z isto obrestno mero. Hkrati se lahko posojilo z obrestno mero, ki se uporablja skupaj z dvotedenskimi plačili ali predčasnimi mesečnimi plačili, uporabi za poplačilo hipoteke pred iztekom roka. To predčasno izplačilo lahko znatno zmanjša skupni znesek plačanih obresti.
Razlike med hipoteko z navadno obrestno mero in tradicionalno hipoteko so bolj pomembne za dolgoročne hipoteke. Na primer, pri 30-letni hipoteki s 200.000 dolarji s 6-odstotno obrestno mero se bo tradicionalna hipoteka zaračunala 0, 5 odstotka na mesec (6-odstotne obresti, razdeljene na 12 mesecev). Nasprotno, hipotekarna hipoteka za 30-letno posojilo s fiksno obrestno mero 200.000 dolarjev stane 6%, deljeno s 365, ali .016438 odstotkov na dan.
Prednosti za predčasne izplačila posojila Imetniki hipotekarnih posojil
V tradicionalni hipoteki je plačilo, izvedeno prvi, deseti ali petnajsti v mesecu, enako. Ker se izračun izvaja mesečno, se v tem času ne obračunajo več obresti, ki se običajno ne bi nabrale. Vendar pa se hipotekarne obrestne mere z vsakim dnem povečujejo, zato bo posojilojemalec, ki plača celo en dan zamude, nabral še večje obresti.
Posojilojemalec, ki vsak mesec plača predčasno ali pravočasno, bo znesek plačal, preden bodo obresti nastale.
Kadar posojilojemalec plača več, kot je dolgovano pri katerem koli načrtovanem plačilu, lahko ta dodatna sredstva, kreditirana glavnici posojila, dodatno plačilo za tradicionalno hipoteko, dosledno zmanjšajo znesek glavnice. To dosledno plačilo bo skrajšalo čas, potreben za odplačilo posojila, in zmanjšalo skupni znesek obresti, plačanih v celotni dobi posojila.
Dodatnih plačil na hipoteki z enostavnimi obrestmi ni ugodno. Vendar obstaja tveganje za posojilojemalce, ki računa ne nameravajo predčasno izplačati. Ker se obrestne spojine dnevno zaračunavajo, glavnica ali znesek, ki se dolguje, se še naprej vsak dan povečuje. To stalno povečanje pomeni, da so hipoteke z enostavnimi obrestmi idealne samo za posojilojemalce, ki vedo, da lahko vsak mesec ali dvotedensko plačujejo predčasno ali pravočasno. Posojilojemalec, ki vsak mesec potrebuje celo nekaj dni milostnega obdobja, četudi lahko občasno opravi dodatna plačila, bo morda bolje s tradicionalno hipoteko.