Porabite ali prihranite: naj odplačam hipoteko ali naložim v pokoj?

Poskus odločanja med odpravljanjem dolga in vlaganjem v prihodnost je težka odločitev. Pri mnogih družinah je ta izbira pogosto v obliki odplačevanja hipoteke (največji dolg, ki ga bodo verjetno kdaj imeli) ali varčevanja za pokoj. Oba sta hvalevredna cilja, a kateri bi moral priti prvi?

Ključni odvzemi

• Če boste vložili dodaten denar v hipoteko, je običajno bolje, da to storite predčasno, na primer v prvih 10 letih.
• Prav tako je bolje, da začnete varčevati za upokojitev predčasno, tako da boste lahko izkoristili ugodnosti obrestnih obresti v daljšem časovnem obdobju.
• Na splošno velja, da ko ste mlajši, bolj morate dati prednost pokojninskim varčevanjem nad hipoteko.

Najprej plačate hipoteko

Recimo, da ste končno na domačem položaju s hipoteko, ki ste jo vzeli pred leti. Dolgo je trajalo in skušal bi ga plačati v enem zadnjem plačilu in končno biti prost in jasen. Ali pa vsaj pospešite svoja plačila, da bodo prej opravljena.

Čeprav se morda zdi mamljivo odplačati hipoteko pred koncem, je dejansko bolje, da to storite na začetku. Čeprav vsak mesec plačujete enake velikosti (ob predpostavki, da imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero), se večina vašega denarja v tistih zgodnjih letih usmeri v obresti in malo zmanjšate glavnico posojila. Torej, če zgodaj opravite dodatna plačila - in zmanjšate glavnico, za katero vam zaračunate obresti -, bi lahko plačali bistveno manj obresti v celotni dobi posojila. Ista načela zbranih obresti, ki veljajo za vaše naložbe, veljajo tudi za vaše dolgove, tako da s plačevanjem več glavnice predčasno prihranite, se sčasoma stisnejo prihranki.

Nasprotno pa se v poznejših letih vaša plačila bolj usmerjajo k glavnici posojila. Plačilo več ne bo tako hitro zmanjšalo vašega skupnega bremena obresti; samo hitreje boste zgradili svoj kapital v domu (in na splošno skrajšali posojilo). Saj ne, da je s tem kaj narobe. Ampak iščemo najboljše možnosti vašega denarja.

Predpostavimo, da so še vedno zgodnji dnevi za vašo hipoteko - v prvem desetletju. Recimo, da imate 30-letno posojilo s fiksnimi 200.000 dolarji po 4, 38-odstotni stopnji; to znaša obresti za življenjsko dobo v višini 159.485 dolarjev, če plačujete običajno 12-krat na leto. Vsako leto naredite srečnih 13 plačil in skupaj prihranite 27 216 dolarjev. Če bi vsak mesec plačali dodatnih 200 dolarjev, bi v 10 letih prihranili 6.000 dolarjev, v 22 pol leta 50.745 dolarjev - in hipoteko bi tudi izplačali.

Druga hipotekarna vprašanja

Varčevanje denarja z obrestmi ni najslabša ideja na svetu. Toda hipotekarne obresti niso enake drugim dolgom. Davek je odtegnjen, če odbitke razvrstite v dohodnino. Hipotekarnega dolga v letu 2019 lahko odštejete do 750.000 dolarjev (do milijona dolarjev, če ste hišo kupili pred 15. decembrom 2017). Če potrebujete nekaj, da zmanjšate znesek, ki ga dolgujete stricu Samu, je hipoteko morda vredno ohraniti.

Če imate hipoteko z nastavljivo obrestno mero ali drugo nestandardno hipoteko, je lahko poplačilo hipoteke - tudi če je kasneje v igri, ko odplačujete večji del glavnice - prednost. Če bi se kdaj odločili za hipoteko s fiksno obrestno mero, boste lažje ustvarili lastniški kapital v domu, ki se financira s posojilom z prilagodljivo obrestno mero.

Če se lokalne vrednosti nepremičnin strinjajo, če ljudje v vaši bližini opažajo malo cenitve - ali celo amortizacijo - v svojih domovih, je plačilo hipoteke način, da preprečite, da bi šli pod vodo (dolga je več, kot je vreden vaš dom). To bi vam lahko otežilo prodajo doma, refinanciranje ali pridobitev drugih kreditov.

Najprej financirate upokojitev

Čeprav je hipoteko bolje odplačati ali znižati prej, je bolje tudi, da začnete varčevati za pokoj. Zahvaljujoč se radostim obrestnih obresti ima dolar, ki ga danes vložite, večjo vrednost kot dolar, ki ga vložite pet ali deset let. To je zato, ker bo za daljše časovno obdobje zaslužil - in obresti bodo prinašale obresti. Torej vam vsako leto zamude pri varčevanju z upokojitvijo škodi nesorazmerni znesek.

Zaradi tega je na splošno bolj smiselno varčevati za upokojitev v mlajši dobi, kot prej za odplačilo hipoteke.

Seveda naložbe ne naraščajo; tudi ti padejo in njihova uspešnost lahko močno niha na finančnih trgih. Donosi, žal, ponavadi niso tako fiksni, kot so hipotekarna plačila. Toda to je toliko več razloga, da začnete vlagati prej kot slej: vaš portfelj ima več časa, da si opomore od vedenja na tržiščih na trgu. In borza se je dolgoročno zgodovinsko dvignila.

Dodatna hipotekarna plačila v primerjavi z naložbami

Predpostavimo, da imate 30-letno hipoteko v višini 150 000 USD s fiksno 4, 5% obrestno mero. V času trajanja posojila boste plačevali 123 609 dolarjev obresti, ob predpostavki, da boste vsak mesec plačali le minimalno 760 USD. Plačajte 948 dolarjev na mesec - 188 dolarjev več - hipoteko boste odplačali čez 20 let in prihranili boste 46.000 dolarjev obresti.

Recimo, da ste namesto tega vsak mesec vložili dodatnih 188 dolarjev in povprečno 7-odstotno letno donosnost. V 20 letih bi zaslužili 51.000 do 5000 USD pred zneskom, ki ste ga prihranili v obrestih - na sredstva, ki ste jih prispevali. Nadaljujte z vložitvijo tega mesečnega zneska v višino 188 dolarjev še 10 let in zaslužili boste 153.420 dolarjev zaslužka.

Čeprav dolgoročno morda ne bo velike razlike, boste dolgoročno z naložbami v svoj pokojninski račun verjetno prišli daleč naprej.

Ne pozabite, da hipotekarne obresti na splošno odbijejo davke, zato vas lahko hipoteka stane manj, kot se zdi.

Kompromisni položaj: financiranje obeh naenkrat

Med tema dvema možnostma je kompromis: financirajte pokojninske prihranke in hkrati prispevajte majhne dodatne prispevke za poplačilo hipoteke. To je lahko še posebej privlačna možnost v zgodnjih fazah hipoteke, ko majhni prispevki lahko zmanjšajo obresti, ki jih boste na koncu plačali. Če pa je trg izredno nestanoviten ali se spušča navzdol, bi bilo bolj smiselno odložiti hipoteko, namesto da tvegate izgubo naložbenih skladov.

Ker se posamezne okoliščine zelo razlikujejo, ni nobenega odgovora, ali je bolje plačati hipoteko ali varčevati za pokoj. V vsakem primeru morate voditi lastne številke. Na splošno pa ne žrtvujte dolgoročnih ciljev varčevanja pokojninskega načrta, saj se preveč osredotočate na hipoteko. Če prednostno določite svoje cilje za pokojninsko varčevanje, se najprej odločite, ali je mogoče dodatne prihranke najbolje porabiti za nadaljnje prispevke do svoje hipoteke ali za druge naložbe.

Pravzaprav bi morali izravnati plačilo hipoteke v primerjavi z možnostmi vrnitve drugih možnosti, ki niso pokojninske. Na primer, če je vaša hipotekarna obrestna mera daleč nad tisto, za kar lahko upravičeno pričakujete, da jo boste zaslužili, je odstranjevanje lahko koristno (in obratno, če plačujete razmeroma nizko obrestno mero). Tudi če imate hipoteko nenavadno visoko obrestno mero, je smiselno, da najprej poplačate dolg - ali pa se lotite refinanciranja.