Navedeno letno v primerjavi z efektivnim letnim donosom: Kakšna je razlika?

V bistvu učinkovito letno donosnost obračuna za nastanek znotraj leta, medtem ko navedena letna donosnost ne.

Ključni odvzemi

• Navedeni letni donos ne upošteva učinka obrestnih obresti znotraj leta.
• Učinkoviti letni računi donosa za poravnavo obresti znotraj leta,
• Banke kažejo, katera stopnja se zdi ugodnejša glede na finančni produkt, ki ga prodajajo.

Navedeno letno donosnost

Navedeni letni donos je preprosta letna donosnost, ki vam jo banka da na posojilo. Ta obrestna mera ne upošteva učinka sestavljenih obresti.

Učinkovita letna donosnost

Učinkovita letna donosnost je ključno orodje za oceno resničnega donosa naložbe ali resnične obrestne mere za posojilo. Učinkovita letna donosnost se pogosto uporablja za določanje najboljših finančnih strategij za ljudi ali organizacije.

Ključne razlike

Razliko med tema dvema ukrepoma najbolje prikazuje primer. Recimo, da je navedena letna obrestna mera na varčevalnem računu 10%, na ta varčevalni račun pa vstavite 1.000 USD. Po enem letu bi vaš denar zrasel na 1.100 dolarjev. Če pa ima račun četrtinsko sestavljeno funkcijo, bo vaša efektivna donosnost višja od 10%. Po prvem četrtletju ali prvih treh mesecih bi prihranki narasli na 1.025 dolarjev. Potem bi v drugi četrtini učinek zmesi postal očiten. Na prvotnih 1.000 dolarjev bi prejeli dodatnih 25 dolarjev obresti, dobili pa bi tudi dodatnih 0, 63 dolarja od 25 dolarjev, ki so bili plačani po prvem četrtletju.

Z drugimi besedami, obresti, pridobljene v vsakem četrtletju, bodo povečale obresti, pridobljene v naslednjih četrtletjih. Do konca leta bi vam moč četrtinskega mešanja prinesla skupno 1.103, 80 USD. Čeprav je navedena letna obrestna mera 10%, efektivna stopnja donosa 10, 38% zaradi četrtletnega sestavljanja.

Ta razlika v višini 0, 38% se lahko zdi nepomembna, vendar je lahko velika, če imate opravka z velikimi številkami: 0, 38% od 100.000 $ je 380 USD. Upoštevati je treba tudi to, da se mešanje ne zgodi nujno četrtletno ali samo štirikrat na leto, kot se zgodi v zgornjem primeru. Obstajajo računi, ki sestavljajo mesečno in celo nekateri, ki sestavljajo vsak dan. In kot kaže naš primer, pogostost plačila obresti bo vplivala na učinkovito donosnost.

Posebna vprašanja

Kadar banke zaračunavajo obresti, se namesto efektivne letne obrestne mere uporabi navedena obrestna mera, da bi potrošniki verjeli, da plačujejo nižjo obrestno mero. Na primer, za posojilo z navedeno obrestno mero 30%, sestavljeno mesečno, bi bila efektivna letna obrestna mera 34, 48%. V takšnih scenarijih banke običajno oglašujejo navedeno obrestno mero namesto efektivne obrestne mere.

Za obresti, ki jih banka plača na depozitnem računu, se oglaša efektivna letna obrestna mera, ker je videti privlačnejša. Na primer, za depozit po navedeni obrestni meri 10% mesečno bi efektivna letna obrestna mera znašala 10, 47%. Banke bodo oglaševale efektivno letno obrestno mero 10, 47% namesto navedene 10%.

V bistvu prikazujejo stopnjo, ki se zdi ugodnejša.