Strategije uporabe življenjskega zavarovanja za upokojitev

Življenjska zavarovanja prodajo ugodnosti trajnega življenjskega zavarovanja, ki nabira denarno vrednost. Dejansko so takšne politike običajno smiselne le za posameznike, katerih neto vrednost znaša najmanj 11, 4 milijona dolarjev, kar je prag po reformi (od leta 2019), pri katerem se davek na nepremičnine začne po smrti.

Za skoraj vse druge je najboljši način za vključitev življenjskega zavarovanja v pokojninsko načrtovanje pridobitev ustrezne smrtne dajatve za družino, ki prav tako pusti nekaj denarja, da lahko storijo korake do finančne varnosti.

Ključni odvzemi

• Življenjsko zavarovanje potrebuje skoraj vsakdo: Tudi tisti, ki umrejo mladi, si želijo, da bi bil njihov zakonec v pokoj.
• Termin zavarovanje zagotavlja osnovno zaščito družine, če umre eden od rejnikov (ali glavni skrbnik); nizka, fiksna cena sprosti več razpoložljivega dohodka.
• Življenjsko zavarovanje, ki ga zagotavljajo delodajalci, ni vedno ustrezno.

1. korak: Nakup Term

Ne glede na to, ali ima nekdo otroke in zakonca, ki sta odvisna od svojih dohodkov ali njihovih storitev - starševstva, ki ga doma uporabljate ali doma, - njihov finančni načrt mora vključevati življenjsko zavarovanje. "Za delovne in neradne zakonce je pomembno, da imajo življenjska zavarovanja, " pravi Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Za zakonitega zakonca želite imeti dovolj zavarovanja za kritje velikih dolgov (na primer hipoteke), prihodnjih obveznosti, ki jih ni več mogoče financirati z zaslužkom pokojnika (kot so stroški za šolanje ali upokojitev) in življenjskih stroškov za družina.

"Zakonca, ki ne delata, je treba zavarovati za kritje stroškov varstva otrok in drugih gospodinjstev, ki jih bo zdaj moral plačevati preživeli dojenček, " dodaja Sullivan.

Življenjsko zavarovanje skoraj vsi potrebujejo, tudi tisti, ki umrejo mladi in zamudijo upokojitev: Družine si še vedno želijo zagotoviti, da bo preživeli zakonec ob upokojitvi finančno zavarovan. Edina možna izjema bi bil samski brez vzdrževanih članov (vključno s starejšimi starši ali sorojenci).

Najnižja vrsta življenjskega zavarovanja, če upoštevamo ne samo svoje žepne stroške, temveč tudi višino kritja, ki ga dobite za denar, je termin življenjska doba (aka čisto življenjsko zavarovanje), ki zagotavlja izplačilo navedene smrtne dajatve v določenem času izraz. Ko poteče mandat, lahko zavarovanec ali podaljša za drug mandat, pretvori v trajno kritje ali pa dovoli, da se polica odpove.

Cene življenjskih zavarovanj - in prednosti - se močno razlikujejo glede na starost, zdravje in značilnosti police. Na primer, nekdanji 35-letni newyorški človek dobrega zdravja (kar pomeni, da sta njegov krvni tlak in holesterol le malo višji od idealnega) bi lahko dobil 20-letno politiko s smrtjo v višini 1 milijona dolarjev ugodnosti za 1.030 USD ali manj na leto. Če bi isti moški kupil celo življenjsko polico, vrsto trajnega življenjskega zavarovanja, bi lahko premija znašala 13.500 dolarjev ali več letno za isto smrtno nadomestilo .

Glede na te stroške je lahko življenjsko zavarovanje idealno orodje za pokojninsko varčevanje na dva načina. Prvič, zagotavlja osnovno finančno zaščito, ki jo bo družina potrebovala, če bo eden od rejnikov umrl, preden bo družini nabral dovolj prihrankov. Drugič, nizka, fiksna cena sprosti več razpoložljivega dohodka za ustanovitev sklada za nujne primere, nakupa dolgoročnega invalidskega zavarovanja in vlaganja v nizkocenovne delniške sklade.

Najboljši način za vključitev življenjskega zavarovanja v pokojninsko načrtovanje je pridobitev prave smrtne dajatve za družino z denarjem, ki ostane, da sprejmejo ključne korake k finančni varnosti.

"Glede na nižje premije, povezane s politiko, bodo morali vlagatelji vložiti več za upokojitev, kolidž ali druge finančne cilje, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu v Kaliforniji in avtor Indeksna sredstva: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje .

Kako dolgo je potrebno, je odvisno tudi od trenutne starosti; težko je pridobiti zavarovanje za starostno starost 65 let. Koliko življenjskega zavarovanja je odvisno od dolga, potrebnih nadomestnih dohodkov in stroškov takšnih prihodnjih obveznosti, kot je šolnina.

Raven življenjskega zavarovanja, zagotovljenega kot ugodnost na delovnem mestu, ni vedno dovolj za družino, zaposleni pa bo morda potreboval dodatno zavarovanje z uporabo zasebne police. Višina premije, zajamčena obnovljiva in nepreklicna polica življenjskega zavarovanja lahko zagotavlja varnost vedeti, da se bo zavarovanje obnavljalo vsako leto, dokler se plačujejo premije. Dokler bo politika veljala, bodo premije enake vsako leto.

2. korak: Ustvarite sklad za nujne primere

Prvi način, kako prihraniti od življenjskega zavarovanja na delo, je tako, da zberemo sklad za nujne primere v višini treh do šestih mesecev - ali več - če nekdo tvega tveganje ali ima nepravilen dohodek. Sklad za nujne primere lahko odpravi dolg tudi v času povečanih stroškov ali zmanjšanega dohodka.

Izogibanje dolgu pomeni tudi izogibanje plačilu obresti: plačilo obresti, zlasti pri razmeroma visokih obrestnih merah za kreditne kartice, otežuje izterjavo od izgube. Finančno stanje lahko pomeni tudi začasno ukinitev pokojnin. Prej ko se bo nekdo od finančne krize odbil nazaj, prej se bo lahko vrnil na sled s pokojninskimi prihranki.

3. korak: Zaščitite svoj dohodek z dolgoročnim invalidskim zavarovanjem

Celo samske osebe, ki nimajo otrok za preživljanje, morda še vedno potrebujejo invalidsko zavarovanje. V primeru resne bolezni bo nekdo, ki nima partnerja ali druge ožje družine za pomoč, še posebej potreboval nekakšno kritje, s katerim bo plačal stroške oskrbe.

V idealnem primeru nekdo stori ta korak med gradnjo svojega sklada za nujne primere. Medtem ko mnogi mislijo, da lahko od socialne varnosti dobijo invalidske ugodnosti, če jim resna bolezen ali poškodba onemogoča delo, je težko pridobiti te ugodnosti - kar pa lahko pade precej pod tisto, kar potrebuje.

Med invalidskimi zavarovanji bo politika lastnih poklicev stala več kot politika poklica, vendar bo zagotovila bolj obsežno kritje. Če nekdo ne more več delati v izbranem poklicu - recimo računovodstvu -, ne bo treba postati preprodajalec maloprodajnih trgovin; invalidsko zavarovanje bo nadomestilo pomemben odstotek izgubljenega dohodka.

Ponovno poiščite zajamčeno obnovljivo in nepreklicno politiko, ki zagotavlja, da se premije ne bodo povečale in prekvalifikacija ne bo postala težava: pravilnik ostane aktiven, dokler se premije ne izplačajo.

Izbira najboljšega invalidskega zavarovanja pomeni bodisi nakup police za zaščito dohodka in vsakogar, ki je od tega odvisen, ali zagotovitev zadostnega kritja pri delodajalcu. Kot rad pravi guru osebnih financ Dave Ramsey, "je vaše najmočnejše orodje za ustvarjanje bogastva dohodek."

In seveda brez dohodka nimate možnosti varčevanja za pokoj.

4. korak: Vložite počitek

Stalne police življenjskega zavarovanja so sestavni del denarne vrednosti, ki nabira prihranke in jih je mogoče vlagati. Toda zavarovalnica se odloča za naložbe. Eden ima veliko večji nadzor nad potencialno visokim donosom, če vlaga sam prek posredništva. Ni visokih plačil za zavarovalne police in provizijskih provizij, saj pri trajnih življenjskih zavarovanjih naložbena uspešnost ni vezana na finančno uspešnost življenjske zavarovalnice in razpoložljive naložbe niso omejene na tisto, kar ponuja zavarovalnica.

Ponudbe za nizko ceno za posredovanje pogosto vključujejo nezapletene indeksne sklade ali sklade, s katerimi se trguje na borzi. Tudi ciljni sklad prilagodi portfelj, da postane bolj konzervativen, saj se nekdo bliža upokojitveni starosti.

Spodnja črta

Večina ljudi ne razmišlja o življenjskem zavarovanju in vlaganju prihranjenega denarja, ko razmišlja, kako lahko življenjska zavarovanja pomagajo doseči cilje pokojninskega varčevanja. Vendar je za mnoge to najučinkovitejša strategija.