Strpnost do študentskega posojila: prednosti in slabosti

Odpuščanje študentskega posojila je način začasne zaustavitve ali znižanja plačil študentskega posojila, običajno za 12 mesecev ali manj, v času finančnega stresa. Odstopanje ni tako zaželeno kot odloga, pri katerem vam morda ne bo treba plačevati obresti, ki nastanejo med odlogom za določene vrste posojil. Z odpuščanjem ste vedno odgovorni za natečene obresti, ko je obdobje odpuščanja konec.

Ključni odvzemi

• Strpnost je začasna (12 mesecev) olajšava. Ne gre za dolgoročno rešitev.
• Odlog ali načrt odplačevanja dohodka (IDR) sta prednostna za odpuščanje.
• Dopust do zveznih študentskih posojil ima dve obliki - splošno in obvezno.
• Še naprej morate plačevati študentska posojila do odobritve prošnje za odpuščanje, da se izognete neplačilu.
• Če želite znižati stroške, poskusite plačati obresti, ki nastanejo, ko posojilo ni v plačilu.

Strpnost do študentskega posojila: pregled

Ob vsem odpuščanju študentskega posojila se obresti za vaše posojilo še naprej nabirajo v času odloga in se navadno usredstvijo (doda se dolgovanemu znesku posojila) na koncu odloga, razen če plačate obresti, ko nastanejo.

Perkins posojila so izjema od pravila kapitalizacije. Z Perkinsovim posojilom se obresti obračunajo med odlogom, vendar se ne usredstvijo. Namesto tega se med odplačilom doda v obrestno bilanco (ne v glavnico), razen če je plačate, kolikor znaša. (Čeprav so posojila Perkinsa v letu 2017 prenehala ponujati, mnogi ljudje vračajo tisto, kar so si najeli s temi posojili.)

Odpuščanje zveznega študentskega posojila se običajno odobri za 12 mesecev hkrati in ga je mogoče podaljšati za nedoločen čas za posojila Direct in FFEL. (Program posojila študentov FFEL je bil leta 2010 ukinjen in nadomeščen s programom neposrednih posojil, vendar jih veliko ljudi, ki so imeli posojila FFEL, še vedno odplačuje.) Posojila Perkins imajo kumulativni limit na tri leta. Pogoji in zneski za nekatere vrste zveznega študentskega posojila so zakonsko določeni. V drugih primerih ima posojilodajalec diskrecijsko pravico.

Odpuščanje zasebnega študentskega posojila se običajno dodeli za 12 mesecev, vendar posojilodajalci redko ponujajo podaljšanje. Pogoji in zneski za odplačilo zasebnih posojil so odvisni od posojilodajalca.

Če ne zamudite svojih študentskih posojil, niste upravičeni do nobenega pravnega sredstva, obravnavanega v tem članku.

Splošna zvezna strpnost študentskega posojila

Če imate težave pri plačevanju s posojili Direct, FFEL ali Perkins in ne izpolnjuje pogojev za odlog, lahko od serviserja za študentska posojila zahtevate splošno odstopanje do 12 mesecev.

Če se bodo vaše finančne težave nadaljevale, lahko zahtevate novo splošno odsotnost do 12 mesecev. Kot je navedeno zgoraj, Perkins posojila dovoljujejo skupno splošno odstopanje do treh let, medtem ko Direct in Posojila FFEL nimajo omejitve glede števila dovoljenih zahtev za splošno odstopanje. Vaš posojilodajalec pa lahko individualno določi najdaljše obdobje za posojila Direct in FFEL.

Splošno odpuščanje je po lastni presoji serviserja posojila in je običajno dodeljeno zaradi nepredvidenih zdravstvenih stroškov, brezposelnosti ali skoraj kakršnih koli finančnih težav, ki vam preprečujejo plačilo posojila. Splošno odklonitev lahko zahtevate tako, da izpolnite spletni obrazec ali pokličete svojega posojilodajalca in zaprosite za odstopanje po telefonu.

Obvezna zvezna strpnost študentskega posojila

Za razliko od splošnega odklona, ​​ki je po lastni presoji vašega posojilodajalca, vam mora odobriti obvezno odstopanje, če izpolnjujete pogoje in ga zahtevate. Vsaka vrsta obveznega potrpljenja ima svojo obliko in potrebno dokumentacijo. Pogoji, pod katerimi se lahko kvalificirate, vključujejo (prenos datoteke pdfs):

• Sodelovanje v medicinskem ali zobozdravstvenem pripravništvu ali rezidenci (samo neposredna in posojila FFEL)
• Skupna plačila študentskega posojila v višini 20% mesečnega bruto dohodka (posojila Direct, FFEL in Perkins)
• Storitev v AmeriCorpsu (samo direktna in FFEL posojila)
• Kvalifikacija za odpuščanje posojila učiteljev (samo neposredna in posojila FFEL)
• Kvalifikacija za delno odplačilo vaših študentskih posojil v okviru programa vračila študentskega posojila Ministrstva za obrambo ZDA (samo neposredna in posojila FFEL)
• Aktivirana služba v Nacionalni gardi, ko ne predvideva vojaškega odloga (samo neposredna in posojila FFEL)

Strpnost do zasebnih študentskih posojil

Vaše možnosti odpuščanja z zasebnimi študentskimi posojili se razlikujejo glede na posojilodajalce, vendar so na splošno manj prilagodljive od tistih, ki so na voljo za zvezne posojila.

Številni zasebni posojilodajalci podaljšajo možnost odpovedi, ko ste v šoli ali se udeležite pripravništva ali zdravniškega bivališča. Nekateri vam omogočajo plačilo samo za obresti, ko ste v šoli. Strpnost do šole je običajno časovna omejitev, ki bi lahko povzročila težave, če bi potrebovali več kot štiri leta za diplomiranje. Večina ponujajo tudi šestmesečno milostno obdobje po diplomi.

Nekateri zasebni posojilodajalci odobrijo strpnost, če ste brezposelni ali imate težave s plačevanjem po diplomi. Običajno se odobrijo dva meseca hkrati in ne več kot 12 mesecev. Za vsak mesec, ko ste v nestrpnosti, bo morda plačana dodatna pristojbina.

Druge vrste potrpljenja so pogosto odobrene za vojaško službo ali če vas je prizadela naravna nesreča. Pri vseh zasebnih posojilih se obresti obračunajo med odstopanjem in se usredstvijo, razen če jih plačate, kolikor znašajo.

Prednosti in slabosti strpnosti študentskega posojila

Kot pri večini finančnih orodij ima odklonost študentskega posojila tako prednosti kot slabosti. Če je na primer vaša izbira med prejemki plače ali izgubo povračila dohodnine in odtegnitvijo, je na primer zadnja možnost boljša, tako finančna kot kreditna.

Omeniti velja, da bodo obračunane obresti med odlogom verjetno cenejše od obrestne mere, ki bi jo plačevali pri najemu plačilnega ali osebnega posojila. Vendar pa dejstvo, da se natečene obresti usredstvijo, pomeni, da boste v celotni dobi posojila plačali več, kot bi, če bi se izognili odpuščanju.

Prednosti

• Bolje kot priloga ali privzeto

• Nižje obresti od plače ali osebnega posojila

• Sprosti vam plačilo kritičnih stroškov

• Ne vpliva na vašo kreditno oceno

Slabosti

• Ni dolgoročna rešitev

• Kapitalizacija natečenih obresti je draga

• Ponavljajoče podaljšanje lahko povzroči neplačilo posojila

• Zamuda / manjkajoča plačila škodujejo vašemu kreditnemu rezultatu

Forbearance zagotavlja začasno sobo za dihanje, s katero lahko plačate pomembne stroške, kot so stanovanje in gospodarske javne službe, vendar je lahko zelo drago, če ga poskušate uporabiti kot dolgoročno rešitev s stalnim obnavljanjem statusa. To bi lahko na koncu povzročilo neplačilo posojila ali še huje, vse slabe kreditne znake skupaj z zamujenimi ali zamudnimi plačili.

Medtem ko je v vaših kreditnih poročilih zaznan odstop, to ne pomeni nižje kreditne ocene, razen če imate zamude ali zamujena plačila. Če se želite izogniti zapletom in nepotrebnim stroškom med in po odpuščanju, nadaljujte s plačevanjem med obdelavo vloge, pojdite iz potrpljenja takoj, ko boste finančno stabilni, in, če je mogoče, izvedite plačila obresti, ko nastanejo.

Alternativa strpnosti

Preden zaprosite za odstopanje in glede na vrsto posojila, morate preučiti dve možnosti: odlog in načrte odplačevanja (IDR).

Odlog, kot je strpnost, vam omogoča začasno zaustavitev plačil - običajno do tri leta. Če izpolnjujete pogoje za odlog in so subvencionirali zvezna posojila, natečene obresti med odlogom plača vlada. Vse, kar boste dolgovali na koncu odloga, je prvotni znesek posojila.

Nepodpisana odloga posojila in odloga zasebnega posojila se obravnavata enako kot odpuščanje, kar pomeni, da se obresti obračunajo in se usredstvijo na koncu odloga.

Načrti IDR za zvezna študentska posojila so v štirih oblikah: revidirani plačilo, ko zaslužite plačilo (REPAYE); Načrt plačila po zaslužku (PAYE); Načrt vračila na podlagi dohodka (IBR); in načrt povračila dohodkovnih pogojev (ICR).

Plačila so običajno odstotek vašega diskrecijskega dohodka in lahko znašajo le 0 USD na mesec. Ena pomanjkljivost je, da ker odplačilo običajno traja dlje, boste plačali več obresti v celotni dobi posojila. Možna prednost je, da če vaše posojilo ne bo v celoti odplačano do konca odplačilnega obdobja (20 do 25 let), se vam bo oprostilo kakršno koli stanje. Tu se lahko naučite več in se prijavite za načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku.

Spodnja črta

Odpuščanje študentskega posojila je skoraj vedno zadnja možnost, ne prva možnost. Uporabite ga, če potrebujete začasno olajšavo in ne izpolnjujete pogojev za odlog. Za dolgoročne težave namesto tega razmislite o načrtu odplačevanja, ki temelji na dohodku. Če je mogoče, plačajte obresti, kolikor znašajo, da se izognete plačilu obresti, ko nadaljujete odplačilo. Ko se prvič začnete spopadati s finančnimi težavami, se posvetujte s svojim serviserjem, da raziščete vse možnosti odplačevanja.