Tako živijo upokojenci na milijon dolarjev

Beseda »milijonar«, izraz, ki je bil skovan v 18. stoletju, za večino spominja na slike razkošnega bogastva in ekstravagantnih življenjskih slogov. Preprosto imeti toliko denarja je nekoč predstavljalo vozovnico za življenje na lahki ulici. Zaradi inflacije, življenjskih potrebščin in sprememb življenjskega sloga danes upokojitev na milijon dolarjev ni tako brezskrbna. Zdaj potrebuje pametno pripravo proračuna, da bi zagotovil, da bo to gnezdo ostalo v letih upokojenca.

Čeprav ne zagotavlja razkošnega življenjskega sloga preteklih let, je še vedno blagoslov za milijon dolarjev za upokojitev. Številni upokojenci nimajo nič ali skoraj nič v likvidnem premoženju in se morajo vsak mesec zanašati na ugodnosti socialne varnosti, da bodo plačevali račune. To je velik razlog, da je stopnja revščine za Američane, stare 65 let in več, zastrašujoče visoka. Upokojenec z natanko 1 milijonom dolarjev morda ne bo porabil veliko časa v The Breakers na Palm Beachu ali v hotelu Plaza v New Yorku. Toda vloženo pametno, ta vsota bi morala zagotoviti, da lahko živi v tipičnem velikem ameriškem mestu - na primer v Chicagu, Los Angelesu ali Houstonu - brez skrbi za revščino ali nezmožnost plačila računov.

Oglejmo si podrobneje dve ključni strategiji, ki jih pametni upokojenci zaposlujejo, da bi v celotnih upokojenskih letih raztegnili milijon dolarjev. Ena izmed tehnik je nakup takojšnje rente, ki pretvori pavšalni znesek upokojenca v zajamčeno mesečno plačilo do konca njegovega življenja. Drugi je vložiti denar v standardni portfelj, navadno takšen, ki je razpršen z naložbami v vzajemne sklade, delnice in obveznice, nato vsako leto umakniti fiksni odstotek tega portfelja za plačilo življenjskih stroškov.

Nashville: Kako vlagam v pokoj?

Takojšnja anuiteta

Dobro

Za upokojence, ki jih v nekem trenutku skrbi, da bi jim zmanjkalo denarja, takojšnja anuiteta ponuja morda najbolj privlačno lastnost katerega koli upokojenskega izdelka: tok s fiksnim dohodkom, ki je zagotovljen za življenje - ali kupec umre dan po nakupu rente oz. živi do 120.

Takojšnje anuitete prodajajo življenjske zavarovalnice. Ne uvrščamo jih med naložbe, ampak kot pogodbe, s katerimi upokojenec v pavšalni znesek plača pavšalni znesek, kar pritegne obresti. Saldo glavnice in obresti se amortizira z nizom fiksnih, rednih plačil upokojencu. Nekaj ​​dejavnikov določa zneske teh plačil. Ena prevladujejo obrestne mere; kadar so obrestne mere visoke, rente plačujejo več. Drugi dejavnik je življenjska doba upokojenca. Dlje kot bo predvidoma živel, nižja so mesečna plačila. Zaradi tega ženske, ki navadno presegajo moške, prejmejo manjše rente na isti bilanci.

Medtem ko se pričakovana življenjska doba uporablja za izračun zneskov dajatev, se pregledi ne ustavijo, ko je dosežena ta starost in se amortizira preostalo renta. Namesto tega upokojenec prejme čeke, dokler živi. »Nakup takojšnje rente je kot nakup pokojnine. Zamenjate pavšalni znesek za zavarovalnico, ki obljublja, da vam bo plačala do konca življenja, "pravi Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Renta je v bistvu zavarovanje pred izpadanjem svojega denarja, zavarovalnica pa tvega, da posameznik živi predolgo. Upokojenec, ki v tem pogledu daje prednost duševnemu miru, saj ve, da so njegovi starši in stari starši živeli do 100 let, bi moral upoštevati renta.

Slabi

Rnute imajo dve izraziti slabosti: davčno obravnavanje in nelikvidnost. Medtem ko se večina dohodka od naložb, zasluženega v daljšem obdobju, obdavči po dolgoročnih stopnjah kapitalskih dobičkov, pa se rente obdavčijo po navadnih dohodkovnih stopnjah. Razlika med obema je odvisna od davčnega razreda vlagatelja; lahko je nepomemben, lahko pa tudi pomemben. Za zaslužka z visokimi dohodki je najvišja navadna davčna stopnja po nedavnem sprejetju novega zakona o davku od leta 2018 37%. Nasprotno pa se dolgoročni kapitalski dobički nikoli ne obdavčijo v višini več kot 20%.

Druga težava z anuitetami je, da so lastniki dejansko omejeni na svoje mesečne preglede. "Nakup takojšnje rente, ko so obrestne mere še vedno relativno nizke, ni dobra ideja, še posebej ne glede na visoke vnaprej plačane provizije in stroške predaje, povezane z anuitetami, saj bodo fiksna plačila nizka in se ne bodo zvišala, tudi če se obrestne mere dvignejo, " "Pravi Elizabeth Saghi, predsednica CFP®, finančnega načrtovanja InAlliance v Santa Barbari v Kaliforniji. Poleg tega ne morete umakniti velikega dela rente, na primer za nujne primere ali večji nakup, ne da bi pri tem nastali kazen.

Spušča se k prednostnim nalogam. Če je upokojitev dohodka za življenje večja prednost kot dostop do njegovega denarja v celoti, je anuiteta morda najboljša možnost. V nasprotnem primeru morajo upokojenci iskati drugje - ali vsaj ne vložiti vseh ali večine svojih pokojninskih skladov v rento.

Tradicionalni portfelj

Dobro

Druga strategija, da bi z upokojitvijo zaslužila milijon dolarjev, je, da denar damo v raznolik portfelj in umaknemo določen odstotek na leto, ki ta znesek indeksira. Mnogi upokojenci, ki uporabljajo to strategijo, se držijo pravila 4%. Prvo leto umaknejo 4%, ali 40.000 $, in živijo od tega zneska. Drugo leto vzamejo enakih 4% plus stopnjo inflacije za tisto leto. Če bi inflacija znašala 2%, bi drugo leto dvignil 102% od 40.000 dolarjev ali 40.800 dolarjev. Tretje leto sledi enakemu vzorcu in tako naprej, pri čemer upokojenec vedno vzame 4% plus nakopičeno stopnjo inflacije. Če upokojenec napoveduje obrestne mere in inflacijsko okolje leta 2018, lahko upokojenec z uporabo te strategije zlahka zasluži milijon dolarjev v več kot 30 letih.

"Globalno razvejan portfelj omogoča vlagateljem, da svoje individualne zmogljivosti za tveganje ujemajo s posamezno izpostavljenostjo tveganju, nudijo prilagodljivost glede dostopa do svojega denarja, potencialno zagotavljajo prilagodljivost glede izpostavljenosti davkom in zagotavljajo potencialno višje stopnje izplačil, kot jih ponujajo izdelki v zavarovalni trg. Čeprav je pravilo 4-odstotnega umika dober začetek, strankam ponavadi povem, da si lahko privoščijo od 5 do 6%, če so globalno razpršeni z nagibi k znanim virom pričakovanega donosa, kot so majhne omejitve in zaloge vrednosti, "pravi Mark Hebner, predsednik in ustanovitelj Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje“.

Slabi

Glavna pomanjkljivost tradicionalne strategije portfelja žal ni nobene metode, ki bi z gotovostjo projicirala prihodnje tržne donose ali stopnje inflacije. Leta po veliki recesiji so bila odlična za zaloge in vzajemne sklade ter enako dobra, kar zadeva nizko inflacijo. Vendar dolgotrajni trg medveda ali obdobje nenavadno visoke inflacije - v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja je oboje - povzroči, da bo milijon dolarjev upokojenca veliko hitreje izhlapelo, če je naložen z uporabo zgoraj opisane strategije.

Spodnja črta

Vlaganje milijona dolarjev v tradicionalni portfelj in letni umiki upokojencu zagotavljajo večjo prožnost z denarjem kot nakup rente. Donosi iz vzajemnih skladov so bili v zgodovini močnejši od donosnosti rente. V okolju z nizkimi obrestnimi merami, kot je trenutno, bodo anuitetne cene manj ugodne, kot v obdobjih, ko so obrestne mere višje. Po drugi strani pa anuiteta upokojencu ponuja funkcijo, ki je tradicionalni portfelj - ne garantirano z garancijo, da nikoli ne bo dobil svojega denarja.