Skrbniška banka
Skrbniška banka je vrsta majhne finančne institucije, ki v prvi vrsti sprejema depozite in izvira iz hipotekarnih hipotek. Znano tudi kot "združenja za varčevanje in posojilo" ali S & Ls. Prihranki se razlikujejo od večjih poslovnih bank, kot sta Wells Fargo ali Bank of America, v tem, da ponujajo večje donose na varčevalnem računu in omejeno posojanje podjetjem.
Hitro dejstvo
Skrbniške banke so strukturirane bodisi kot pravne osebe v lasti delničarjev bodisi kot vzajemna združenja v lasti njihovih strank, tako posojilojemalcev kot vlagateljev.
Medtem ko so osnovna ponudba varčevalcev tradicionalni varčevalni računi in nastanki stanovanjskih posojil, te ustanove vse pogosteje ponujajo tudi preverjanje računov, osebna in avto posojila ter kreditne kartice. Nakupi so strukturirani bodisi kot pravne osebe v lasti delničarjev bodisi kot vzajemna združenja v lasti njihovih strank, tako posojilojemalcev kot vlagateljev.
Rojstvo varčevanja, imenovano tudi varčevanje in posojilo
Varčevalni bančni sistem se je začel z ustanovitvijo stavbnega društva s strankami v Združenem kraljestvu, začenši v 18. stoletju. Spodbuda za ameriško naslednico S&L je bila za izboljšanje hipotekarnega trga kar najmanj problematičen.
V zgodnjih desetletjih 20. stoletja je bila tipična ameriška hipoteka pet do 10-letna posojila samo za obresti, ki jih je bilo treba ob koncu mandata refinancirati ali odplačati z velikim plačilom z balonom. Presenetljivo je, da so lastniki stanovanj pogosto zamudili ta plačila, še posebej, ko je napredovala Velika depresija in se je povečala brezposelnost.
Zakon o zvezni banki za stanovanjske posoje (1932), ki ga je sprejela uprava Hooverja, je želel spodbuditi lastništvo doma z zagotavljanjem virov poceni sredstev, ki jih bodo banke članice uporabile pri podaljševanju hipotekarnih posojil. Kot prvi v nizu računov, ki so si prizadevali, da bi lastništvo stanovanja doseglo dosegljiv cilj za več Američanov, je z dejanjem ustanovil tudi zvezni odbor banke za posojila in ga financiral s 125 milijoni dolarjev, olajšal razvoj sekundarnega trga hipotek in ustvaril prihranke in posojilne institucije za izdajo teh hipotek.
65%
Znesek njihovega posojilnega portfelja, ki ga morajo skrbne banke zakonsko zahtevati za posojila potrošnikom in ne podjetjem.
Vpliv varčnih bank
Skupaj s programom hipotekarnega zavarovanja, ki ga je leta 1944 ustanovila uprava veteranov, je S&L olajšal nakup domov v predmestju, tako da je vrnil veterane vojne. Klasični film iz leta 1946 "To je čudovito življenje" je poudaril, da je s svojo zgodbo voditelja S&L Georgea Baileyja, ki jo je igral Jimmy Stewart, financiral razvoj, ki mladim družinam omogoča, da uidejo mračnim najemnim nepremičninam in si pridobijo svoje domove v "Bailey Park".
Skozi šestdeseta in sedemdeseta leta so bile skoraj vse hipoteke izdane prek S&L. Delno zahvaljujoč tem institucijam in vsem drugim zveznim programom se je lastništvo stanovanj v ZDA povečalo s 44% leta 1940 na 64% do leta 1980. Po krizi varčevanja in posojila v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko je veliko spodrsljajev spodletelo, so bile sprejete strukturne spremembe varčne banke, ki so zabrisale nekatere razlike med njimi in običajnimi bankami.
Dodd-Frankjev zakon, sprejet leta 2010, je odpravil ključne prednosti varčevanja, na primer manj stroge predpise, kot so veljali za večje banke. Vendar se zavezanost S & L-jem streže potrošnikom še naprej. Banke po zakonu morajo od 65% ali več svojega kreditnega portfelja prevzeti posojila potrošnikom in ne podjetjem.