Naslov Posojila vs Posojila za plačilo: kateri so boljši?

Vprašanje, ali so posojila iz naslova naslova ali posojila za doplačilo boljše, je enako vprašanju, s katero boleznijo je najbolje stopiti. Oba posojilna izdelka odlikujeta razkošne obrestne mere, neugodne pogoje in agresivno taktiko izterjave, ki mejijo na zlorabe, in obe sta podvrženi brezobzirnim likom, pogosto v manj kot zvezdastih delih mesta. Naslovna posojila ponavadi ponujajo nižje obrestne mere - na primer 300-odstotno letno odstotno stopnjo (APR) v primerjavi s 400% za posojila na dan plačila, če tako sklenete posel - pa tudi naložijo hujše kazni za neplačilo, saj lahko posojilodajalec prevzame lastništvo nad vašim vozila.

Osnove posojila

Posojilodajalci na dan plačila ponujajo kratkoročna posojila v gotovini v zameno za odložen ček, navadno datiran za vaš naslednji dan plačila. Znesek čeka vključuje skupno posojilo in stroške financiranja. Na primer, napišete ček za, recimo, 115 USD za prejem posojila v višini 100 USD. Glede na dvotedenski rok posojila, ki je dokaj običajen, se stroški financiranja v višini 15 ameriških dolarjev dosežejo skoraj 400%, kar pomeni, da boste posojilo vrnili pravočasno.

Če vaš odložen ček ne odpravi banke in ne sklenete drugih dogovorov za plačilo do datuma zapadlosti, posojilodajalec posojilo nakaže v nadaljnjem dvotedenskem roku, prevzame drugo finančno ceno in običajno oceni dodatno zamudo ali kazen. Skratka, lahko ste na kljuki za večkratnik svojega prvotnega zneska posojila.

Edina srebrna obloga posojila na dan plačila je, da gre za nezavarovani dolg, kar pomeni, da posojilodajalec nima zavarovanja, če ga ne morete vrniti. Posledično so posojilodajalci plač znani po uporabi agresivnih metod za zbiranje zamudnih plačil. Te taktike vključujejo nenehne telefonske klice, ustrahovanje pisem in grožnje spora. Nekateri posojilodajalci plač zaposlujejo "terenske lovce", predstavnike, ki se prikažejo v domovih prestopnikov, ki zahtevajo plačilo.

Še več, ker posojilodajalci na plačnike ponavadi plenijo revne in obupane, so njihove fizične lokacije pogosto v nezaželenih krajih mesta. Potrebo po potovanju lahko zaobidete tako, da poiščete posojilodajalca na spletu, vendar to podvrže drugemu nevarnosti; nekatera spletna mesta s posojilodajalcem niso nič drugega kot prevare za pridobivanje občutljivih osebnih podatkov.

Osnove naslova posojila

Posojilodajalci naslovov ponujajo kratkoročno posojilo, pri čemer imajo kot zavarovanje lastništvo vašega vozila. Posojilodajalec oceni vrednost vozila in ponudi posojanje do določenega odstotka te vrednosti, običajno 25 do 50%. Stanje naslovov posojil je lahko veliko večje od stanja posojila na dan izplačila, v nekaterih primerih dosega tudi 10.000 dolarjev. Običajni naslov izposoje je 30 dni, povprečna cena obresti pa je približno 25%. To pomeni, da znaša standardno posojilo iz naslova 300%.

Tako kot posojilodajalci plač, tudi naslovni posojilodajalci naložijo največje stroške, ko posojila ne boste vrnili pravočasno. Če imate srečo, lahko posojilodajalec ponudi posojilo v 30-dnevnem roku, poleg tega pa naloži nov finančni znesek in po navadi denarno kazen. Če nimate toliko sreče, vam lahko posojilodajalec odstavi svoj avto in ga proda za poplačilo posojila.

Tako kot posojilodajalci plač, naslove posojilodajalce najpogosteje najdemo v zasmejenih soseskah. Za pridobitev lastniškega posojila se običajno morate osebno prijaviti, saj mora posojilodajalec opraviti oceno vašega vozila. Posojilodajalci mobilnih naslovov sicer obstajajo, vendar skoraj vedno zaračunamo dodatno, da pridejo k vam.

Kateri je boljši?

Razvrščanje enega ali drugega kot "boljšega" je veliko težavo, saj tako posojila za plačilo kot posojila iz naslova najemnin ponavadi vzamejo negotov finančni položaj in ga poslabšajo. Posojila za plačilo pred dnevi predstavljajo manjše tveganje izgube osebne lastnine, medtem ko lastniška posojila odlikujejo nekoliko nižje obrestne mere (čeprav še vedno hitro visoke) in omogočajo večje zneske posojila.

Če se soočate z nepričakovanimi stroški in malo sredstev, je med boljšimi načini zbiranja denarja mogoče prodati predmete, ki jih ne potrebujete več, prosite delodajalca za predplačilo pri naslednji plači ali, če je mogoče, uporabo kreditne kartice. Medtem ko kreditne kartice prejmejo slabo rapo zaradi visokih obrestnih mer, so njihove obrestne mere majhen del tistega, kar na koncu plačate za posojilo za plačilo ali posojilo iz naslova naslova. Poleg tega večina kreditnih kartic sploh ne zaračuna nobenih obresti, če jih plačate v roku 30 dni.