Odgovori na prvih 5 vprašanj o pripravi proračuna

Proračun ima negativne konotacije, vendar lahko ustvari čudeže za vašo celotno finančno sliko in za ustvarjanje in vzdrževanje proračuna je potrebno zelo malo truda. Zamislite proračun kot preprosto orodje za organiziranje denarnih tokov. V bistvu ste generalni direktor v manjšem obsegu, ki sprejema ukrepe za zagotovitev, da se denarni tok vašega podjetja (ali družine) spremlja vsak mesec. V tem članku bomo objavili pet najpogostejših vprašanj glede priprave proračuna in pokazali vam, kako je res mogoče prihraniti denar, poplačati dolg in še naprej uživati ​​življenje.

Koliko naj odložim za naložbe?

Pri odločanju, koliko morate nameniti varčevanju ali naložbam, je treba upoštevati veliko dejavnikov, vključno s starostjo, razpoložljivim dohodkom in potrebami po likvidnosti.

• Vaša starost vam bo pomagala določiti ne samo dodelitev sredstev (mlajši vlagatelji bi morali imeti višje dodelitve lastniškega kapitala kot starejši), ampak tudi, koliko denarja je treba nameniti prihodnjim ciljem, kot sta nakup stanovanja ali upokojitev. Ker imajo mlajši posamezniki nižje plače, si lahko vlagatelji v svojih 20 ali 30 letih na splošno privoščijo, da odpravijo manjše zneske kot vlagatelji v 50. letih z malo pokojninskega premoženja.
• Razpoložljivi dohodek je neodvisen od vseh vaših stroškov, ki jih je treba izplačati za preživetje. Lahko ga porabite za igrače ali ga shranite v varčevanje. Višina razpoložljivega dohodka bo določila, koliko zabave se lahko zdaj zabavate in koliko zabave lahko načrtujete za poznejše življenje.
• Likvidnost pomeni, kako hitro lahko svoje premoženje pretvorite v denar. Vaša raven likvidnosti bo na splošno določila, kakšne obrestne mere boste prejemali ali kako hitro boste lahko dostopali do svojega denarja. Če svoj denar položite na račune, ki vas obdavčijo za dvig denarja, ali pa vam dovolijo dvige le po več letih, potem imate zelo nelikvidno finančno naravnanost. Koliko osebne likvidnosti vzdržujete, je odvisno od vas, in odločiti se morate, preden investirate.

Nekaj ​​dobrih načinov, kako začeti varčevati za svojo prihodnost, vključujejo pokojninske račune, ki jih sponzorira delodajalec (npr. 401 (k)), ki omogočajo uporabo dolarjev pred obdavčitvijo za financiranje računa. Mnogi delodajalci celo ponujajo, da ustrezajo določenemu odstotku vašega letnega dohodka. Če je mogoče, morate vedno paziti, da plačate največ, kar ustreza podjetju. Tekma delodajalca je v bistvu brezplačen denar, zmožnost financiranja z dohodkom pred obdavčitvijo pa vam prinese brezplačen donos še preden upoštevate morebitne donose od naložb.

Ko je načrt, ki ga financira delodajalec, povečan, bi moral vsak dodatni denar, ki ga lahko privoščite naložbam, v celoti financirati posamezen pokojninski račun (IRA) za tekoče leto. Upokojitveni računi za vas ali zakonca zagotavljajo davčno presojo vloženega premoženja, kar je ključni sestavni del dolgoročne rasti teh skladov.

Medtem ko ni čarobnega zneska dolarja, ki bi določal, koliko bi bilo treba varčevati ali investirati, je 10% vašega čistega dohodka zaželen cilj (vendar je začetek pri 5% še vedno občudovanja vreden). Bistveno je, da vsak denar, namenjen za naložbe, ne vsebuje mesečnih ali letnih stroškov. To je treba upoštevati le, če imate "blazinski račun" ali sklad za nujne primere, do katerega lahko hitro dostopate, denimo na varčevalni račun ali zakladni račun.

Koliko naj dodelim dolgove, kot so kreditne kartice ali posojila za avtomobile?

Nekateri naš dolg, kot je na primer financiranje avtomobilov, vsebuje posebne odplačilne načrte; vendar se lahko valjani dolžniški instrumenti, kot so kreditne kartice, na splošno izplačajo glede na zmožnost plačila. Tukaj velja glavna naloga - ne razporedite denarja na obdavčljive naložbene račune, če imate obstoječe stanje na kreditnih karticah. Večina kreditnih kartic letno zaračuna med 5% in 30% obresti, kar pogosto presega tisto, kar lahko povprečni vlagatelj pričakuje, da bo zaslužil iz delnic, obveznic ali skladov. Veliko bolje je najprej plačati kreditne kartice in nato začeti pripravljati nekaj denarja za obdavčljive naložbene račune. S tem boste prihranili pri naraščanju stroškov obresti.

Nekatera posojila za določen čas bodo omogočala preplačilo, druga pa ne. Ocenite obrestno mero, ki se plačuje, da ugotovite, ali je izplačilo fiksnega dolga predčasno prava pot. Če imate dolg na kreditni kartici, obstaja velika verjetnost, da vas to stane več v obrestih kot na primer posojilo za avto. V tem primeru se vseeno najprej usmerite v poplačilo dolga s kreditne kartice.

Nekateri upniki vam bodo dali različne možnosti plačila, če jih preprosto kontaktirate. Morda boste ugotovili, da lahko mesečno plačilo povečate ali kako drugače prilagodite svojemu proračunu. Najprej se prepričajte, da ni predplačilnih kazni za predčasno upokojitev določenega dolga, saj lahko to izniči morebitne prihranke, ki jih dobite na stroških obresti. Če imate preveč kartic ali ne veste, katere bi morali najprej izplačati, razmislite o prejemu konsolidacijskega posojila za poplačilo vseh kartic in dolgov in vsak mesec izvedite eno obvladljivo plačilo. Če greste po tej poti, ne pozabite - prenehati uporabljati svoje kreditne kartice in prenehati pridobivati ​​nova posojila, dokler ne poravnate tega konsolidacijskega posojila.

Naj preplačam hipoteko?

Vaša hipoteka je pogosto najcenejši vir dolga, ki ga imate (ob predpostavki, da gre za običajno hipoteko in ne za subvencije), vendar bi bilo vseeno smiselno preplačati mesečna plačila. Najprej in vse višji obrestni dolg, ki ga je mogoče poravnati, je treba storiti najprej, preden razmislimo o tej možnosti. Prav tako je dobro imeti urgentni sklad za dva do tri mesece čistega dohodka, preden se odločite za preplačilo. V bistvu bi moral biti vsak denar, ki se šteje za preplačilo, denar, ki bi sicer šel na varčevalni ali naložbeni račun, kar pomeni, da so zaenkrat vse druge proračunske kategorije v celoti financirane.

Čeprav je na naložbi mogoče zaslužiti več, kot bi prihranili pri hipotekarnih obrestih, vas vseeno izpostavlja povečanemu tveganju nihanj na trgu. Mnogi bi raje plačevali nekaj sto dodatnih dolarjev na mesec za svoj (običajno) največji vir dolga, kot pa bi majhnim naložbenim računom podvrgli morebitne izgube na trgih. Bolj ugodna je vaša obrestna mera za vašo hipoteko, bolj se namiguje lestvica v prid ohranjanju dodatnega denarja za naložbo. Po drugi strani so hipotekarna plačila na splošno odbitna od davka; Glede na vašo skupno davčno sliko bi dodatni odbitki lahko prihranili več denarja iz leta v leto, zato bi bilo vredno preplačati. Če ima vaša davčna slika vsako leto veliko gibljivih delov, se posvetujte z računovodjo ali pooblaščenim finančnim načrtovalcem®.

Kako naj vzdržujem in posodabljam svoj proračun?

V prvih mesecih je nujno, da redno pregledujete izpiske računa in natančno vidite, koliko porabite in za kaj. Te podatke je treba primerjati z zneskom, določenim v vašem proračunu, in prilagoditi jih je treba tako, da odražajo resničnost vašega življenja. To je najboljši in najpreprostejši način, da vaš proračun ostane pomemben v vašem finančnem življenju.

Neizogibno boste naleteli na "enkratne" stroške, ki jih boste morda želeli prišteti tekom leta, ne pa na mesec. Recimo, da vaš hladilnik gre na fritz in za popravila stane 400 dolarjev. Čeprav gre za upravičene stroške vzdrževanja gospodinjstev, ne bi bilo natančno, da dodate 400 evrov v del svojega proračuna za gospodinjske stroške ali vzdrževanje. Bolje bi bilo dodati te sporadične stroške, da bi dosegli letni znesek za "vzdrževanje doma" ali podobno kategorijo v svojem proračunu.

Ne pozabite pa, da če presodite, da ste načrtovali preveč naglo in ste pustili malo prostora za zabavo, se tega proračuna ne boste držali. Če ugotovite, da krijete račune, zmanjšujete dolg, napolnite svoj sklad za nujne primere in varčevalne račune, vendar ne morete izpustiti nobenih najnovejših filmov ali zabave s prijatelji, potem morate znova oceniti proračun, da odraža nove cilje. . Če svojega proračuna ne boste držali v skladu s svojimi potrebami, željami in prihodnjimi cilji, ga boste preprosto prepustili trenutnim užitkom. To ni raketna znanost in lahko imate oboje.

Zakaj imam vedno stroške, ki se ne uvrščajo v moj proračun?

Eden od razlogov, zakaj nekateri ljudje prenehajo uporabljati proračun, je, ker je veliko stroškov, za katere se zdi, da nimajo mesta v svojem proračunu. To je delno pričakovati in je enostavno popraviti. Vsak dober proračun bo imel kategorijo "razno" za vse različne stroške, ki nastanejo v določenem mesecu ali letu. Ciljni proračun za različne stroške je mogoče določiti s preprostim pregledom nakupov, opravljenih v nekaj mesecih, in izračunavanjem preprostega povprečja. Kaj se je pojavilo, da je bilo to treba popraviti, kupiti ali izposoditi? Bi lahko ta presenečenja vključili v katero od vaših drugih kategorij? Če ne, potem dodajte te različne stroške v svoj proračun, da pokrijete preostali del leta.

Bistvo je, da se odločite, kateri stroški so fiksni (niso prenosljivi in ​​jih je treba plačati vsak mesec) glede na spremenljivko (ki niha glede na mesec ali vaše razpoloženje). Vaša najemnina je na primer fiksna. Članstvo v telovadnici, ne glede na določeno stopnjo, je še vedno mogoče zmanjšati, če se odločite, da nehate, in je zato spremenljivo. Ko ugotovite, ali so stroški fiksni ali spremenljivi, ste dobili polovico bitke do priprave proračuna.

Včasih je odgovor preprost, kot je ponovna ocena prvotnega proračuna za manjkajoče kategorije ali mesta, kjer ste morda podcenili, koliko bi bilo treba predvideti v proračunu. Darila in potovanja bi morali imeti svoje mesto v vašem proračunu, stroški zabave pa naj vključujejo prehranjevanje in majhne impulzne nakupe, kot so revije in prigrizki. V nasprotnem primeru se boste vedno znašli v stroških, ki nimajo stanovanja v proračunu, kar bi vas lahko odvrnilo od tega, da bi se držali postopka. Sčasoma boste ugotovili, da vaš proračun bolj odraža vaše vzorce porabe, tako da boste iskreni do sebe, kam gre denar.

Spodnja črta

Dobra priprava proračuna se morda zdi kot ponižujoča ali omejujoča prizadevanja, vendar je dejansko lahko zelo osvobajajoča, če se nanjo pristopi odprto in s prihodnjimi cilji. Navsezadnje bi moral biti cilj vsakega proračuna povečati, kaj lahko varno porabimo za stvari, ki jih želimo in potrebujemo, hkrati pa načrtovati trdno finančno prihodnost. Z dobrim proračunom lahko znižate dolg, povečate sredstva za naložbene račune in zmanjšate splošni stres, ki izhaja iz neznanja, koliko denarja je potrebnega iz meseca v mesec.