Prvih 9 prednosti načrta 403 (b)

Načrt 403 (b) je vrsta davčno zaščitenega pokojninskega načrta za zaposlene v neprofitne organizacije, kot so šole, dobrodelne organizacije in verske organizacije. Ima veliko skupnega s širše priznanim načrtom 401 (k), vendar z nekaterimi ključnimi razlikami.

Če ste upravičeni do sodelovanja v načrtu 403 (b) pri delu, boste imeli številne prednosti. Oglejmo si jih devet.

Ključni odvzemi

• 403 (b) pokojninski načrti za zaposlene v šolah in nepridobitnih organizacijah delujejo podobno kot 401 (k) načrti v neprofitnem sektorju.
• Če vam ga delodajalec ponuja kot možnost, boste morda lahko vložili v račun Roth, kjer ne boste imeli vnaprej davčne olajšave, vendar bodo vaši umiki ob upokojitvi neobdavčeni.
• Značilnost, ki je značilna za načrte 403 (b), omogoča, da nekateri zaposleni z 15 let delovne dobe pri istem delodajalcu dodatno prispevajo.

1. Prispevki, odbitki za davek

Prispevki k tradicionalnemu načrtu 403 (b) se odštejejo za namene zvezne dohodnine. Dejansko denar izhaja iz vaše plače in gre v načrt 403 (b), ne da bi vam bilo treba plačati davek. Odbitek za davek je dragocen, ker zmanjšuje znesek dohodnine, ki ga posameznik dolguje, glede na njihovo najvišjo mejno davčno stopnjo. Na primer, če je zadnjih 10.000 USD vašega prilagojenega bruto dohodka obdavčeno v 22-odstotnem davčnem razredu, bi 10.000 ameriških dolarjev v tradicionalnih 403 (b) pomenilo prihranke pri davku v višini 2200 dolarjev.

Poleg tega "zaslužek velja za celotno bilanco, ne za eno, zmanjšano za davke. To povečuje celoten donos, " pravi Elyse Foster, CFP®, ustanovitelj Harbor Financial Group, iz Boulder Colo.

2. Davki, oproščeni do upokojitve

Če vnaprej plačate prispevek k tradicionalnemu načrtu 403 (b), vam ne bo treba plačevati davkov na ta denar ali njegov donos od naložb v letih, dokler ne boste prejeli razdelitve pokojnin. Dobra novica je, da je večina ljudi po upokojitvi v nižjem davčnem razredu.

3. Možna možnost 403 (b) Roth

Od leta 2006 so lahko delodajalci Rothu omogočili prispevke za načrte 403 (b). Za razliko od tradicionalnih 403 (b) prispevki za Roth 403 (b) niso upravičeni do davčne olajšave. Če pa umikate iz Roth svojega dela načrta, se ti umiki ne obdavčujejo. V vseh načrtih 403 (b) ni možnosti Roth, vendar če je vaša, je vredno razmisliti.

Prvih 9 prednosti načrta 403 (b)

4. Rast brez davkov

Velika prednost načrta 403 (b), tako kot pri 401 (k), je, da vam ni treba plačati davkov na dividende, obresti ali kapitalski dobiček, ki ga zaslužijo vaše naložbe, dokler na koncu ne vzamete tega denarja. (Z računom Roth 403 (b) takrat sploh ne boste obdavčeni.) Nasprotno, če imate upokojitvene naložbe na obdavčljivih računih, boste vsako leto obdavčeni na njihov zaslužek.

Ker vam ni treba skrbeti za davčne učinke v 403 (b), lahko svoj portfelj pogosteje uravnotežite, ne da bi pri tem izgubili ničesar, razen možnih provizij za trgovanje. Prav tako vam ni treba skrbeti za davčno učinkovitost vseh vzajemnih skladov, zato se lahko osredotočite na sklade z visokimi donosi in majhnimi izdatki.

5. Rezervacije za posojila

Glede na pravila vašega posebnega načrta 403 (b) boste morda upravičeni do posojila s svojega računa. To je lahko v pomoč v določenih situacijah, na primer pri nakupu stanovanja. Vendar pa mnogi finančni svetovalci previdno se zadolžujejo, ker v načrtu 403 (b), ki ste ga vložili za upokojitev, pustite manj denarja. Pravila o 403 (b) načrtnih posojilih so prav tako lahko zelo zahtevna. Če ne boste plačali niti enega plačila, bi lahko pomenilo, da ste plačili celoten znesek posojila, kar bi povzročilo IRS-ove kazni za predčasni umik.

Morda boste lahko vzeli posojilo s svojega računa 403 (b), vendar finančni svetovalci opozarjajo, da to ni vedno dobra ideja.

6. Ujemanje prispevkov

Drug dober razlog za vložitev denarja v višino 403 (b) je, če delodajalec prispeva ustrezne prispevke. Na primer, vaš delodajalec lahko do določenih omejitev plača dodatnih 50 centov ali 1 dolar za vsak dolar, ki ga prispevate. To je v bistvu zastonj denar.

7. Dostop do nizkocenovnih skladov

Ker načrt 403 (b) lahko nadzoruje več milijonov dolarjev premoženja, vam lahko pogosto prinese boljšo ponudbo svojih naložb, kot bi jih lahko dobili sami. Da bi pritegnile velike stranke, kot so pokojninski načrti, se finančne institucije včasih odpovedujejo svojim visokim minimalnim naložbenim zahtevam, tako da zaposleni lahko vlagajo v "institucionalne" sklade z izjemno nizkimi stroški. Na primer, delež institucionalnih delnic Vanguard institucionalnega indeksnega sklada (VIIIX) znaša le 0, 02% in običajno zahteva najmanj naložbo v višini 100 milijonov USD. Vendar pa lahko posamezniki v ta sklad vložijo do 403 (b), če jim to ponudi njihov delodajalec.

"Družba sklada v bistvu zagotavlja velik popust v razmerju med stroški (stroški za naložbe v sklad) za podjetja, ki imajo velike pokojninske načrte. S tem bi lahko prihranili več kot pol odstotka na leto stroškov, kar je še več denar v žepu, "pravi finančni načrtovalec Kevin Michels, CFP®, z Medicus Wealth Planning, v Draperju, Utah.

8. Višje omejitve prispevka

Načrt 403 (b) omogoča tudi, da vsako leto namenite več denarja kot nekatere druge vrste pokojninskih računov. Kot zaposleni lahko v znesek 403 (b) v letu 2019. znesete do 19.000 dolarjev. Če ste stari 50 let ali več, boste morda upravičeni do dodatnega prispevka v višini do 6.000 dolarjev, skupaj 25.000 dolarjev. Nasprotno pa je omejitev IRA-jev v letu 2019 6000 dolarjev in 1000 prispevnih prispevkov za največ 7000 USD.

9. Dodatni prispevki

Edinstvena prednost načrtov 403 (b) je, da nekaterim, ki imajo 15 let delovne dobe pri istem delodajalcu, omogočajo dodatne prispevke v višini do 3000 USD, če njihov načrt to dopušča. IRS razlaga 15-letno pravilo in kako izračunati svoj dopustni prispevek v Publikaciji 571.

"Imel sem učitelje, ki so s svojimi delodajalci izkoristili petnajstletno pravilo. Prihranili so nekoliko več, poleg velikega zneska, ki so ga že odložili v zadnjih nekaj letih pri varčevanju z energijo vse do upokojitve, "pravi Martin A. Federici, mlajši, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., v Dallasu, Pa." Temu so seveda na voljo, vendar je korist za upokojenca lahko velika, še posebej, če nimajo V preteklosti nisem bil dovolj prihranjen. "

To pomeni tudi, da če ste bili mladi, ko ste začeli pri delodajalcu, vam ne bo treba čakati, da dopolnite 50 let, da začnete zvišati svoje pokojnine, če si to lahko privoščite.

Spodnja črta

Kot vidite, je približno 403 (b) načrtov všeč. Še en plus je posledica rednih, samodejnih prispevkov. "Ena od glavnih značilnosti pokojninskega načrta na delovnem mestu, kot je 403 (b), je način vlaganja določenega zneska v dolarju, ki ga določi zaposleni, ne glede na to, ali je trg navzgor ali navzdol. Ta postopek imenujemo povprečje dolarjev in to pomaga vlagateljem, ki so lahko zaradi strmega padca na trgu čustveni, da ostanejo na tekočem, "pravi Stephanie Genkin, CFP®, ustanoviteljica My Financial Planner, LLC, iz Brooklyna, NY