Najboljša mesta, če želite dobiti brezplačno bonitetno oceno ali poročilo

Kdaj ste zadnjič preverili svoje kreditno poročilo? Verjetno tega niste storili že nekaj časa. Raziskava o finančni pismenosti Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje za leto 2014 je razkrila, da 65% Američanov v zadnjih dvanajstih mesecih kljub temu, da bi lahko letno dobilo brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila s spletnega mesta DailyCreditReport.com.

To je tvegano, saj lahko neodkrite napake na vašem kreditnem poročilu stanejo dragocene kreditne točke in prispevajo k zavrnitvi posojila - in višjim obrestnim meram, če ste odobreni za kreditno kartico ali posojilo.

Potrošniki lahko brezplačno pregledajo svoje kreditno poročilo - ali različne različice svojega kreditnega rezultata. Toda prvi korak k temu tako potrebnemu pogledu je razumevanje, kaj točno gledate.

Poročila v primerjavi z rezultati

Kreditno poročilo in kreditna ocena imata zelo različne cilje, pravi Gail Cunningham, tiskovni predstavnik Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje. „Kreditno poročilo je pregled finančne dejavnosti osebe, pretekle in sedanje. Omogoča posnetek, kdo je oseba finančno, «pravi. Vključuje podatke o vašem bivanju (pretekle in sedanje); zgodovina plačevanja računov; kakršne koli stečaje, izključitve, davčne zastavne pravice ali druge finančne sodbe zoper vas; ter stanje in mesečno plačilo vseh kreditnih računov ter starost vsakega računa.

"Bonitetna ocena je numerični odsev informacij v kreditnem poročilu osebe. Posojilodajalci ga uporabljajo za ocenjevanje tveganja in imajo močno vlogo pri določanju, ali bo nekomu odobren kredit."

Kreditna ocena osebe je matematična številka od 300 do 850, ki jo je ustvarila korporacija Fair Isaac (FICO), da bi določila verjetnost, da bo potrošnik pravočasno plačal svoje račune. Dejansko imate dve bonitetni oceni - oceno FICO in izobraževalno oceno FICO, poznano tudi kot potrošniška ocena.

"FICO ocena je tista, ki jo uporabljajo upniki in posojilodajalci, " pravi Harrine Freeman, izvršni direktor in lastnik HE Freeman Enterprises, kreditne storitve za popravilo in svetovanje v Bethesdi, MD, in avtor knjige "Kako se rešiti iz dolga." FICO izobraževalna ocena je tista, ki je na voljo potrošnikom na različne načine.

Vaše ocene so izračunane na podlagi podatkov, pridobljenih iz vašega kreditnega poročila, vključno s kreditno zgodovino, skupnim dolgom, dolžino kreditne zgodovine, vrsto računov in novimi računi. Freeman kaže tudi dohodek in zaposlitveno zgodovino v oceno FICO, vendar ne nujno v izobraževalno ali potrošniško različico, pravi Freeman.

Kaj je brezplačno, kaj ne

Zakon o pravičnih in natančnih kreditnih transakcijah, sprejet leta 2003, poziva vse Američane, da imajo enkrat na vsakih 12 mesecev prost dostop do vsakega od treh birojev (Experian, Equifax in TransUnion). AnnualCreditReport.com, spletno mesto, ki ga sponzorirajo trije kreditni uradi, je najlažje in najbolj celovito spletno mesto za pridobitev teh brezplačnih poročil.

Lahko prejmete tudi eno brezplačno kreditno poročilo, če ste bili žrtev goljufije ali kraje identitete, zavrnili ste kredit ali ste spremenili svoj trenutni kredit (obrestne mere, kreditne linije itd.) Kot rezultat vašega kredita - ali če vam je ponujena višja obrestna mera, kot jo dobijo drugi potrošniki od upnika.

"Osebi, ki ji je zavrnjen kredit ali ki ima neugodno spremembo pogojev sporazuma, bo poslano obvestilo o negativnem ukrepanju, ki ga bo obvestilo o zavrnitvi ali spremembi, " pravi Cunningham. "Razlog za spremembo bo vključen v dokument, skupaj z imenom in naslovom kreditnega urada, ki je podatke posredoval. V tem primeru lahko potrošniki brezplačno pridobijo svoje kreditno poročilo v 60 dneh po zavrnitvi. "

Vendar zakon ne zagotavlja letnega brezplačnega pogleda na vašo kreditno oceno . Prav tako ne morete pridobiti brezplačne bonitetne ocene prek spletnega portala AnnualCreditReport.com. Toda to ne pomeni, da teh treh številk ne morete videti brezplačno. Od leta 2011 slaba kreditna dejanja, kot so spremembe kreditnega limita ali obresti na podlagi bonitetne ocene, potrošnikom dajejo pravico do vpogleda v bonitetno oceno.

"Kupite lahko tudi FICO rezultat, " pravi Cunningham.

MyFICO.com omogoča potrošnikom, da kupijo oceno FICO pri katerem koli od treh kreditnih birojev za 19, 95 USD na poročilo FICO. Potrošniško različico bonitetne ocene lahko kupite tudi neposredno na enem od kreditnih uradov ali drugih spletnih mestih, vendar bodite pozorni: Ta številka je lahko drugačna (običajno višja) od vaše ocene FICO. MyFICO pravi, da bi lahko bil potrošniški rezultat osebe kar za 40 točk višji od njihove ocene FICO.

"Zato je postopek posojanja zmeden, " pravi Cunningham. „Trimestna številka, ki jo posojilodajalec uporablja, ni enaka številki, ki jo vidi posojilojemalec. Zato je kljub spletnim mestom, ki ponujajo brezplačne rezultate, vredno kupiti oceno FICO, saj to uporablja 90% upnikov in posojilodajalcev. "

Brezplačen posnetek

Kljub razlikam, če želite videti uporabniško različico ocene FICO, najbolj ugledna spletna mesta vključujejo:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Potrošniki morajo razumeti, da niso povezana s pooblaščenim vladnim spletnim mestom AnnualCreditReport.com in zagotovljena boniteta ni bonitetna ocena FICO, ki jo uporablja večina potencialnih posojilodajalcev, " opozarja Freeman.

Ta spletna mesta ne zahtevajo, da predložite svojo kreditno kartico, da preverite rezultat, kar pomeni, da ga lahko brezplačno preverite tako pogosto, kot želite. "Pripomba je, da sem videl, da so ti rezultati napolnjeni za kar 60 do 70 točk višje, kot jih bodo videli banke FICO in drugi posojilodajalci, " pravi Pamela Capalad, certificirana finančna načrtovalka in svetovalka v New Yorku.

"Morda boste lahko dobili tudi brezplačno kopijo ocene, ki jo posojilodajalci FICO dobijo, in banke, ki jih vidijo, če zahtevate rezultat od upnika ali posojilodajalca, če ste pred kratkim zaprosili za kredit, " pravi Freeman. Nekateri posojilodajalci bodo te podatke delili, tudi če vam niso zavrnili kredita.

Čeprav ocene brezplačnih potrošniških kreditov niso ocene FICO, je treba pregledati lepe primere. "Lahko so odlični kazalci splošnega kreditnega zdravja, opozorijo potrošnike na morebitne težave z goljufijami itd., " Pravi Thomas Nitzsche, višji koordinator za odnose z mediji, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

In preverite svojo denarnico, če želite brezplačno pregledati svoj kreditni rezultat. Nekatere kreditne kartice, kot je kartica Discover it®, vam nudijo brezplačno oceno FICO (originalna različica bank in posojilodajalcev) na podlagi vašega kreditnega poročila TransUnion enkrat mesečno s svojim izpiskom.

Spodnja črta

Vaš kreditni rezultat je delno odvisen od vašega kreditnega poročila. In potencialni upniki radi pregledajo vaše kreditno poročilo in ocenijo, preden se odločijo ponuditi posojilo, povečano kreditno kartico ali kreditno kartico. Če želite zagotoviti, da ste odobreni za posojilo ali prejemate najbolj privlačne obrestne mere, je najbolje, da vsaj enkrat na štiri mesece potegnete eno od svojih brezplačnih kreditnih poročil, da ohranite najvišjo možno bonitetno oceno.

Prav tako je vredno pregledati rezultat vsake tri mesece. Tudi če brezplačni rezultat ni natančen, bo to pokazal, ali se rezultat dviga ali zniža.