Posodobite svojo spremenljivo najemnino z razdelkom 1035

Imate spremenljivo rento? Morda ste pomislili, da bi ga predali zaradi slabe uspešnosti ali ker ste našli drugo naložbo, ki izgleda bolje. Preden vložite pogodbo, si natančno poglejmo, kaj vas lahko stane.

Ko predate spremenljivo rento:

• Dolžni boste navadni davek od dohodka (do 37% zveznega davka in državnega davka), če boste imeli vse dobičke v pogodbi
• Podjetje za anuiteto bi vas lahko naletelo na stroške odstopanja (kar bi lahko znašalo tudi do 15%)
• Če je star manj kot 59½ let, bo IRS želel dodatnih 10% kazni

To pomeni, da bi lahko izgubili vrtoglavih 60 centov - ali več - vsakega dolarja na določenem delu vaše rente.

Toda zahvaljujoč posebni klavzuli v davčnem zakoniku obstaja alternativna strategija, ki lahko odpravi vse ali vsaj nekatere te bolečine. Vlagatelji, ki imajo ali celo razmišljajo o anuitetah, bi se morali seznaniti s tem dragocenim orodjem finančnega načrtovanja.

Menjava 1035

V skladu z oddelkom 1035 borza IRS vam bo omogočil menjavo ene rente za drugo, brez dohodnine. Ulov je, da morajo sredstva prehajati neposredno iz stare rentne pogodbe v novo anuitetno pogodbo. Z drugimi besedami, ne morete sprejeti čeka za staro anuiteto za nakup nove.

Prav tako boste morali lastnika in renita na novi pogodbi obdržati enako kot po stari pogodbi, čeprav jih lahko spremenite, ko bo menjava končana. Poleg tega ni omejitev števila starih pogodb s spremenljivo rento, ki jih zamenjate za nove pogodbe.

Ko je izmenjava dobra ideja

Zamenjava 1035 je morda možnost razmisleka, če se boste morda odločili, da ne potrebujete več spremenljive rente in zdaj raje fiksno odložene rente. Ali pa imate morda radi anuitete s fiksno indeksirano vrednostjo.

Poleg tega se anuitetna podjetja nenehno spreminjajo in širijo možnosti v svojih izdelkih. Na primer, mnogi zdaj ponujajo:

• Bonusi se gibljejo od 1-5% za vsako premijo, ki jo opravite
• Več možnosti za naložbe, kot so tiste, ki izkoristijo globalne trge
• Nižji stroški
• Izboljšane življenjske ugodnosti, kot je zajamčena življenjska doba odtegnitve (GLWB) *
• Povečane dajatve za smrt, kot so dosmrtna plačila upravičencem

* Oglejte si spremenljive anuitete z zajamčenimi dohodki.

Ko uporabljate menjavo 1035, lahko zastarele spremenljive anuitetne pogodbe zamenjate za bolj aktualne in učinkovite, medtem ko še naprej odlagate dohodnino od dobička.

Kdaj se izogibati menjavi

Izmenjava spremenljive rente morda ni dobra ideja, če:

• Bonus se izbriše z dodatnimi stroški, ki jih je prevzelo podjetje za anuiteto
• Ne potrebujete domišljijskih funkcij, ki so priložene novi pogodbi
• Pristojbine za novo pogodbo so višje od stroškov, ki jih je imela na stari pogodbi
• Vaša trenutna pogodba je vredna manj, kot ste jo plačali. V tem primeru vam bo morda bolje, da ga izročite - ob predpostavki, da stroškov predaje ni več in ste stari več kot 59½ - in nato prevzamete davčno izgubo.

Zavedajte se tudi, da bo vaš posrednik ali finančni načrtovalec morda prejemal visoko provizijo za prodajo nove rente, če bo izdelek z nizko provizijo, na primer zaloga, obveznica ali vzajemni sklad, ustrezal vašim potrebam.

Poleg tega je treba vsako naložbo v spremenljivo anuiteto opraviti z razumevanjem, da ste pripravljeni plačati za zavarovalni del pogodbe. V nasprotnem primeru bi bil bolj priporočljiv neposredni kapital ali vrednostni papir s fiksnim dohodkom.

Tveganja

Čeprav menjava 1035 omogoča prenos denarja brez davka od dohodka in nova pogodba zveni vabljivo, morda izgubite - ne pridobite - če zamenjate.

Recimo, recimo, da ste že dolgo lastniki svoje spremenljive rente in da stroški za predajo končno ne bodo več. Zdaj se boste upokojili in računali, da boste za dopolnitev dohodka uporabili spremenljivo renta.

Če boste anuiteto zamenjali za novo, se bodo stroški predaje začeli znova - morda še za 15 let. V tem primeru lahko vsakič, ko vzamete denar, žrtvujete več odstotnih točk. Nekatere anuitetne družbe pa se bodo občasno odpovedale stroškom predaje za spremenljive rente, kupljene z menjavo 1035. Ne pozabite vprašati.

Regulativne zaščite

Spremenljiva anuitetna prodaja in borze so ena izmed najbolj reguliranih naložb na trgu. Upravljajo jih:

• Komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC)
• Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA)
• Pooblaščenci za državno zavarovanje
• Skrbniki državne varnosti
• Uradniki za skladnost s posredovalnicami

Prodajalci vam morajo v lahko razumljivem jeziku povedati prednosti in slabosti izmenjave. Zamenjavo lahko priporočijo samo, če je to v vašem interesu in šele po pregledu vašega osebnega stanja, finančnih potreb in tolerance do tveganj.

Poleg tega imajo številne države in posredniške družbe obrazce, s katerimi lahko preverijo, ali razumete izmenjavo 1035. Obrazci ponavadi primerjajo značilnosti in stroške vaše obstoječe spremenljive rente z novo. Prav tako vam lahko dajo dobro predstavo, kaj iskati, ko agent predlaga izmenjavo 1035. Najverjetneje boste obrazce morali podpisati vi in ​​vaš agent.

Tudi če se vam ni treba odjaviti na obrazcih za preverjanje, preverite, ali ste na določenih točkah 100% jasni:

• Stroški - Koliko so vaši skupni stroški za zamenjavo? Preberite več o letnih stroških in dolgoročnih stroških.

• Lastnosti - Zakaj potrebujem te nove funkcije? Koliko bo stala vsaka na leto?

• Obdobje predaje - Kaj je pristojbina za predajo? Kako dolgo traja? Kakšne so moje možnosti za dvig denarja? Ali se razlikujejo od tistega, ki ga imam s staro pogodbo?

Nazadnje ne podpisujte nobenega menjalnega obrazca ali se ne strinjajte, da boste zamenjali svojo anuiteto, dokler ne preučite vseh možnosti, odgovorite na vsa vprašanja in se prepričajte, da je menjava boljša od ohranitve veljavne pogodbe.

Spodnja črta

Spremenljive anuitete so dolgoročne, pokojninsko usmerjene naložbene naložbe in zamenjava le-teh vam morda ne bo koristila. Zakonodajalci so tam, da vas zaščitijo, vi pa ste prva obramba. Preučite prednosti in slabosti menjave 1035 tako, kot bi stehtali vsako drugo pomembno naložbeno odločitev.

Če želite izvedeti več o zapletenosti te vrste rentabilnih živali, preberite poglavje Getting the celotno zgodbo o spremenljivih anuitetah in spremenljivih anuitetah : dobra pokojninska naložba?