Kaj vpliva na vašo kreditno oceno

Vaše kreditno poročilo nudi kratkim posnetkom bodočim posojilodajalcem, najemodajalcem in delodajalcem, kako ravnate s kreditom. Za vsako hipoteko, avtomobilsko posojilo, osebno posojilo ali kreditno kartico, ki ste jo imeli, vaše kreditno poročilo vsebuje podatke, kot so upnikovo ime, vaša zgodovina plačil, stanje na računu in, v primeru kreditnih kartic in drugega revolving dolga, kolikšen odstotek vašega razpoložljivi kredit, ki ste ga uporabili.

Agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih, ki jih sicer imenujemo kreditni biroji, sprejmejo tudi te podatke in jih vključijo v lastniške algoritme, ki vam dodelijo številčno oceno, znano kot vašo kreditno oceno. Če svojih upnikov ne plačate, jih plačate pozno ali če imate nagnjenost k maksimiranju kreditnih kartic, so takšne informacije, ki izstopajo, vidne v vašem kreditnem poročilu. Zniža lahko vašo kreditno oceno in lahko prepreči prejemanje dodatnega kredita, stanovanja ali celo službe.

Preverjanje računov in kreditnih točk

Čeprav je vaš tekoči račun pomemben del vašega finančnega življenja, le malo vpliva na vašo kreditno sposobnost in to le v določenih situacijah.

Običajna vsakodnevna uporaba vašega tekočega računa, na primer nakazilo, pisanje čekov, dvig sredstev ali nakazilo denarja na druge račune, ni prikazano v vašem kreditnem poročilu. Vaše kreditno poročilo obravnava samo denar, ki ga dolgujete ali ste dolgovali. Vendar pa obstaja nekaj osamljenih okoliščin, ko lahko vaš tekoči račun vpliva na vašo kreditno oceno.

Ko zaprosite za tekoči račun, bo banka morda pregledala vaše kreditno poročilo. Običajno opravi le mehko poizvedovanje, ki nima vpliva na vašo kreditno sposobnost. Vendar se občasno uporabi trda preiskava; čeprav lahko to negativno vpliva na vašo oceno, običajno ni več kot pet točk.

Vaše kreditno poročilo se lahko sproži, če se na svoj tekoči račun prijavite za zaščito pred prekoračitvijo. Medtem ko banke pogosto oglašujejo to storitev kot ugodnost ali uslugo svojim strankam, je zaščita pred prekoračitvijo plačil dejansko kreditna linija. Kot tak lahko sproži resno poizvedbo in na koncu na vašem kreditnem poročilu navede kot revolving račun. Vsaka banka je v tem pogledu drugačna, zato se pred prijavo za zaščito pred prekoračitvijo prepričajte, ali razumete, če in kako banka to poroča kreditnim birojem.

Če prekoračite svoj tekoči račun brez zaščite pred prekoračitvijo plačil ali pošljete slab ček, se lahko konča na vašem kreditnem poročilu, vendar ne takoj. Ker sam vaš račun za preverjanje ni naveden v vašem kreditnem poročilu, se o takšnih težavah ne poroča. Če pa prekoračite svoj račun in ga nato ne uspete ponovno napolniti in / ali plačate pristojbin za prekoračitev, lahko vaša banka denar, ki ga dolgujete, nakaže agenciji za izterjavo, večina pa poroča kreditnim birojem.

Če ves čas zaprete zavihke na svojem računu, boste vedno poznali stanje in hitro prepoznali napake, ki lahko sprožijo prekoračitev.

3 Pomembni dejavniki kreditne ocene

Zamude pri plačilih in kreditne ocene

Če račun na kreditni kartici postane zamuden, večina podjetij s kreditnimi karticami zaračuna zamudne pristojbine: običajno 25 dolarjev za občasno zamudne račune, do 35 dolarjev za običajno zamude pri računih. Množica zamudnih provizij bo negativno vplivala na kreditni rezultat. Potem ko dolžnik tri do šest mesecev zapored ni plačal računa, upnik praviloma odšteje račun. Odbitek se odšteje v potrošnikovem kreditnem poročilu, znižal pa bo tudi bonitetni rezultat.

Razmerje uporabe kreditov

Vaš količnik porabe kredita ali stopnja izkoriščenosti kredita predstavlja odstotek uporabljene trenutne sposobnosti zadolževanja; v bistvu, koliko se zadolžujete glede na to, koliko bi se lahko zadolžili glede na vaše obstoječe kreditne limite. Koeficienti izkoriščenosti se uporabljajo za izračun kreditnih točk, posojilodajalci pa se pri vrednotenju vaše sposobnosti odplačevanja potencialnega posojila pogosto zanašajo nanje. Dejansko približno 30% vašega skupnega kreditnega rezultata določa vaš količnik izkoriščenosti kredita. Najpreprostejši in najbolj natančen način razmišljanja o razmerju izkoriščenosti vašega kredita je naslednji: nižji koeficient, višji je vaš kreditni rezultat.

Ni natančnega odgovora, kakšna naj bo vaša stopnja. Večina finančnih strokovnjakov priporoča stopnjo koriščenja kreditov pod 30-40%, nekateri pa pravijo, da bi morale biti za posamezne račune obrestne mere nižje od 10%. Visoke stopnje izkoriščenosti so velik pokazatelj kreditnega tveganja in na vašo kreditno oceno, ko se bo vaše razmerje približalo, preseže 40%.

Koeficient izkoriščenosti lahko zmanjšate na enega od dveh načinov: zvišanje več kreditov z novimi računi ali povečanjem limita za tekoče račune (s tem zvišanjem imenovalca za izračun razmerja) ali izplačilom obstoječih stanj (zmanjšanjem števca).

Upoštevajte, da odpiranje drugega kreditnega računa vodi do kreditne preiskave, kar negativno vpliva na vašo kreditno oceno (začasno). Povečanje kreditne omejitve na obstoječem računu je običajno win-win - če takoj ne porabite dodatnih sredstev!

Nekateri posojilodajalci samodejno zagotovijo povečanje kreditnega limita, če se izkažete za odgovornega (in dobičkonosnega) posojilojemalca, vendar morate v mnogih okoliščinah zahtevati povišanje. Čas je pomemben: Če se boste znašli z večjim razpoložljivim dohodkom, bodisi z zvišanjem plače ali z nižjimi stroški, posojilodajalcu dokažite to, da bo pomagal vašim možnostim. Odpiranje dodatnih računov pri posojilodajalcu je lahko tudi plus. Banke in druge finančne institucije so bolj naklonjene zahtevam za povečanje posojila od zvestih strank. Zdi se, da boste pripravljeni in bolj odgovorni, če izračunate, koliko povečanja tudi želite.

Ko gre za izplačilo zneskov, je pomemben tudi čas. Če izdajatelj stanje pred poročilom poroča agencijam za poročanje kreditnih točk, tudi če nobeno plačilo ni zamujeno, bi lahko bila stopnja izkoriščenosti dejansko višja, kot kažejo trenutna stanja.

Popravljanje napak v kreditnem poročilu

Kreditna poročila spremljajo trije glavni kreditni biroji pod nadzorom Zvezne komisije za trgovino. Včasih te pisarne poročajo o napačnih podatkih, ki so posledica pisarniške napake, napačnih informacij kreditnih posojilodajalcev ali celo goljufije. Če je v vašem kreditnem poročilu napaka, lahko storite več preprostih, a pomembnih korakov. Po Zakonu o poštenem kreditnem poročanju imajo potrošniki pravico, da pri vsakem uradu izpodbijajo morebitne napačne zahtevke.

Prvi korak je, da se obrnete na eno ali več družb za kreditno poročanje. Najboljši način za to je s pisanjem sporov. V spletu obstaja veliko vzorčnih sporov, ki ponujajo osnovni oris za odpravljanje napak pri poročanju o kreditnem poročanju. Poleg osnovnih podatkov, kot so vaše ime, naslov in drugi kontaktni podatki, morate vključiti tudi podrobno razpravo o vsaki napaki, ki jo želite oporekati. Najboljša sporočila o sporih so jasna in jedrnata, držijo se dejanskih pogojev, ki jih je mogoče preveriti z dokumentacijo. Priložite kopije bančnih izpiskov, računov, finančnih obvestil in vseh drugih dokumentov, ki kažejo neskladje med napako v poročilu in dejanskim dogodkom.

Če je napaka v kreditnem poročilu posledica goljufije, je treba sprejeti dodatne ukrepe. Statistični urad za pravosodje ocenjuje, da 85% primerov kraje identitete izhaja iz obstoječih podatkov o kreditih ali računih. Strokovnjaki priporočajo redno spremljanje vašega kreditnega poročila, da se lahko morebitne napačne napake odpravijo kar se da hitro. Medtem ko so vsi trije kreditni biroji zakonsko zahtevani za raziskovanje napak v 30 dneh, dlje kot je napaka neprijavljena, težje je prepoznati morebitne goljufije. Tudi ko se preiskava začne, kreditni uradi najprej pošljejo kopije dokazil poročevalcem in drugim agencijam, preden spremenijo kreditno poročilo. Ta postopek je lahko dolgotrajen, zato je priporočljivo hitro poročanje.

Ko je s kreditnimi biroji sporna napaka in se začne preiskava, je spor bodisi sprejet bodisi zavrnjen. Če je spor sprejet, se napaka navadno odstrani iz kreditnega poročila in morebitni negativni vplivi na boniteto se odpravijo. V primeru, da spor ni sprejet, lahko še vedno zahtevate, da se v spis vključi dokumentacija o sporu. Tako lahko podjetje ali posameznik, ki opravi poizvedbo o vašem kreditnem poročilu, ugotovi, da je bila napaka sporna. Nekateri biroji zaračunajo majhno pristojbino, da pošljejo kopijo spora vsem nedavnim poizvedbam za dodatno udobje.