Katera so danes največja tveganja bank?

Zaradi finančne krize leta 2008 so se strategije upravljanja tveganj, ki jih uporabljajo banke, močno spremenile. Medtem ko so bile številne od teh sprememb posledica novih finančnih predpisov, katerih namen je preprečiti novo krizo, je tehnološki napredek dvignil pričakovanja strank in ustvaril nova tveganja.

Odgovornosti za upravljanje bančnih tveganj presegajo področje omejevanja kreditnih tveganj in izvedbenih postopkov za spremljanje teh tveganj. Spremembe bančnih predpisov in odvisnost od novih tehnologij prinašajo nove izzive pri reševanju tveganj, povezanih z bankami.

Kiber kriminal

Ankete vodstvenih delavcev bank in bančnih strokovnjakov navajajo kibernetsko kriminaliteto kot glavno tveganje za banke. Mark Cooke, vodja skupine za operativno tveganje pri HSBC, je opozoril, da sta širitev kanalov storitev digitalnega bančništva in vse večja prefinjenost kibernetskih napadov poslabšala naraščajočo ranljivost do kibernetskega tveganja. Cooke je ugotovil, da bi banke lahko izgubile ugled zaradi izgubljenih informacij o strankah ali zavrnitve storitev strank.

Ko se kršitev bančnih podatkov pojavi v poročilih, se številni uporabniki ciljne banke odzovejo s prenosom svojih računov na druge institucije zaradi skrbi, da varnostni nadzor njihove banke ni ustrezen za zaščito zaupnih podatkov o strankah. Potrošniki postajajo zamerljivi do bank, ko je treba zamenjati bančne kartice in posodobiti svoje spletne račune z novimi številkami. Stroški presegajo stroške ponovne izdaje novih kartic.

Banka zveznih rezerv New Yorka je konec leta 2015 kibernetsko varnost opredelila kot eno svojih glavnih prednostnih nalog. Kljub temu se je julija 2016 newyorški Fed soočil z nenehnimi kritikami, da so ga hekerji prevarali, da je 4. februarja 2016 na Banke Bangladeš banke nakazal 101 milijon dolarjev iz Bangladeške banke.

Preiskovalna skupina Reutersa je od podjetja za kibernetsko varnost FireEye (NASDAQ: FEYE) pridobila dokumentacijo, ki razkriva, da so hekerji lahko dostopali do računalniškega sistema Bangladeške banke z ukradenimi poverilnicami. Dejstvo, da bi hekerji lahko prevarali newyorški Fed, bančno industrijo grobo opozarja na potrebo po preverjanju poverilnic, ki se uporabljajo pri obdelavi spletnih transakcij.

Ukradene poverilnice se lahko uporabljajo tudi pri oblikovanju popolnoma sintetičnih identitet za pridobivanje posojil in izvajanje goljufivih spletnih transakcij.

Ravnajte s tveganjem

Drugo pomembno tveganje, s katerim se soočajo bančne panoge, je znano kot tveganje vedenja. Tveganje za ravnanje zadeva posledice, ki izhajajo iz tega, kako banke opravljajo storitve svojim strankam in kako te institucije delujejo v primerjavi s svojimi konkurenti. Po finančni krizi leta 2008 je bil ustanovljen Urad za zaščito potrošnikov (CFPB), ki je izobraževal in obveščal potrošnike o zlorabah bančnih praks.

Neprimerno ravnanje, na primer napačno predstavljanje finančnih produktov in bančnih storitev, lahko povzroči tožbe in regulativne sankcije, ki izhajajo iz zahtevkov goljufije. Izpostavljenost zahtevkom tržnih zlorab lahko izhaja iz takšnih pregledov, kot je neuveljavitev ustreznih zaščitnih ukrepov za preprečevanje pranja denarja. CPFB odmerja velike globe za zlorabe trga in slabo ravnanje. Banke bi se morale zavedati posledic, ki so posledica neuvedbe programov ozaveščanja zaposlenih, da bi se izognile tveganju ravnanja.

Skladnost s predpisi

Povečanje regulacije bančne industrije od leta 2008 prinaša tveganja napačne razlage novih predpisov in tveganj, ki izhajajo iz neizvedbe potrebnih sprememb, da bi sledili regulativnim pričakovanjem. Banke morajo izpolnjevati zakonske zahteve iz zakona o reformi in varstvu potrošnikov Dodd-Frank Wall Street ter predpise, ki jih je določil CFPB. Banke morajo nameniti čas, trud in sredstva za razumevanje in spoštovanje teh novih predpisov.

Banke se lahko zaradi novih pravil soočijo z izzivom reševanja konfliktov v svojih poslovnih prioritetah. Manjše banke imajo večje pritiske na infrastrukturo, ko poskušajo slediti tem regulativnim spremembam. Upravljavci morajo žrtvovati čas od drugih nalog in spremeniti svojo usmeritev k spoštovanju predpisov.

Nadnacionalni bančni predpisi, kot je Basel III, ki so vzpostavili nove kapitalske zahteve bank, lahko ustvarijo nove izzive, kadar pride do konflikta ali neskladnosti med prekrivajočimi se predpisi iz različnih jurisdikcij.

Neustrezni protokoli za zagotavljanje skladnosti z novimi predpisi lahko povzročijo globe in druge sankcije.