Kaj je seznam razpoložljivosti 401 (k)?

Če ima ta načrt, bo vaš delodajalec morda oddal nekaj vseh ustreznih prispevkov, ki jih je prispeval na vaš račun, odvisno od pogojev, ki jih ima vaš načrt 401 (k). Lahko se zgodi, če se prehitro ločite od zaposlitve.

Ključni odvzemi

• Delodajalec lahko zahteva določeno število let delovne dobe, preden njegovi zaposleni prispevajo, in to se imenuje razpored plačevanja.
• Cliff nabiranje je časovni razpored, v katerem delavec od določenega časovnega obdobja preide iz lastništva 0% ustreznih prispevkov v 100% lastništvo.
• Postopno pridobivanje pravic vidi, da si mora zaposleni lasti vse večji delež ustreznih prispevkov, dokler na koncu nima vseh.

401 (k) Načrtovalno razporeditev

Čeprav so prispevki za vaš pokojninski varčevalni načrt vedno vaši, se lahko za vsa sredstva, ki jih prispevajo delodajalci, upošteva časovni načrt. Načrtovalni načrt je določitev pokojninskega načrta 401 (k), ki določa, da morate delodajalcu zagotoviti določeno število delovnih let, preden ste v celoti lastniki prispevkov delodajalca. Delodajalci pogosto uporabljajo urnike za povečanje hrambe. Omejijo vam dostop do prispevkov delodajalca, dokler ne dosežete določenega števila delovnih let.

Oddaja zaposlenih se giblje od 0 do 100%, odvisno od delovne dobe. Če ste deležni 0%, to pomeni, da imate pravico do dviga le tistih sredstev, ki ste jih prispevali. Če imate 100-odstotni lastnik, imate na svojem računu 100% sredstev, vključno z vsemi prispevki delodajalcev ali obrestmi, ki ste jih zaslužili.

Vključitev časovnega razporeda pomeni, da če se ločite od zaposlitve, preden je minilo zahtevano število let delovne dobe, boste morda morali izgubiti del ali ves denar, ki ga je vaš delodajalec vložil v vaš 401 (k). Če se odločite odložiti le najnižji znesek na svoj pokojninski varčevalni račun, lahko prispevki delodajalcev predstavljajo pomemben znesek vašega stanja.

Obstajajo okoliščine, v katerih ima delodajalec pravico vrniti del ali vse svoje ustrezne prispevke v načrt zaposlenega 401 (k).

Čeprav ameriško ministrstvo za delo po šestih letih delovne dobe zahteva polno odstopanje od pogodbe, vsak delodajalec narekuje posebne pogoje svojega programa za odmero. Ti pogoji se lahko zelo razlikujejo glede na vrsto urnika, ki ga delodajalec uporablja, in njegovo metodo štetja delovnih let. Medtem ko nekateri načrti omogočajo takojšnjo pridobitev, mnogi delodajalci zahtevajo, da opravite vsaj eno polno leto, preden začnete plezati po lestvi.

Cliff Vesting

Eden od pogostih oblik razporeda je razporejanje po klifih. Ko ste 0%, morate opraviti več let storitev. Po preteku določenega časa odstotek odmerjanja samodejno skoči na 100%.

Predpostavimo, da vaš delodajalec uporablja urnik odpiranja, ki zahteva pet polnih let dela pred odkritjem. Po štirih letih je vaš znesek v višini 401 (k) 12.000 ameriških dolarjev, sestavljen iz 50% odlog plač, ki ste ga opravili vi, in 50% prispevkov delodajalca. Če se odločite, da boste delodajalca zapustili za drugo delovno mesto, lahko obdržite le 6000 dolarjev, ki ste jih prispevali, saj še niste zaključili vseh pet let delovne dobe, potrebne za dosego popolne odškodnine. Če počakate samo še eno leto, morate vse prispevke v višini 401 (k) ohraniti, ne glede na vaš zaposlitveni status.

Diplomiranje

Postopni urniki dodeljevanja so nekoliko manj hudi. Sčasoma postopoma zvišujete odmevni odstotek, namesto da več let porabite na 0%. Vendar lahko delodajalci še vedno zahtevajo začetno dobo, preden se začne odmerjanje pravic. Skupni diplomirani razpored odmerjanja je dodelitev 20% za vsako leto storitve po prvem letniku.

Predpostavimo, da delodajalec v zgornjem primeru uporablja to vrsto diplomiranega razporeda za nameščanje namesto urnika. Po štirih polnih letih delovanja ste deležni 60%. Če se odločite za spremembo zaposlitve, ste upravičeni do 6.000 dolarjev, ki ste jih prispevali, in 60% prispevkov delodajalca. V tem primeru je skupni znesek, ki bi ga lahko obdržali, 6.000 USD + (6000 USD * 60%) ali 9.600 USD.

Bi morali ostati ali bi morali iti?

Načrtovalni programi pomagajo delodajalcem, da zaščitijo svoje naložbe v sedanje zaposlene in tako določijo skupno določbo številnih načrtov 401 (k). Če pa niste zadovoljni s svojim sedanjim delodajalcem, je čakanje, da ga boste dobili v celoti, bolj podobno čakanju na izpustitev talca.

Če nameravate oditi delodajalca pred iztekom obdobja, preverite posebne pogoje vašega načrta 401 (k). Če ste na svoj račun agresivno prispevali, znesek denarja, ki ga izgubljate za zahteve po odkupu, morda ne bo dovolj, da bi vas ohranili v slepi postaji. To še posebej velja, če se preselite na novo delovno mesto z bistveno višjo plačo. Če se zanašati na prispevke delodajalcev, da boste plačali pokojninske prihranke, lahko razumevanje zahtev po odplačevanju prepreči nepotrebno odvzem potrebnih sredstev.

Če vas podjetje agresivno zaposluje in izgubljate ustrezen denar, poglejte, ali se lahko pogajate o plači in podpisu bonusa, ki bi vas "spravil v celoto", če odidete. Če ti želijo slabo, bi lahko dobil.