Kaj je varčevalni račun z visokim donosom?

Varčevalni račun z visokim donosom je vrsta varčevalnega računa, ki običajno plača 20-25-krat več od nacionalnega povprečja običajnega varčevalnega računa. Običajno imajo ljudje hranilni račun na isti banki, kjer imajo svoj čekovni račun, s čimer so nakazila med obema enostavna in hitra. Toda s pojavom bank samo za internet in tradicionalnih bank, ki so odprle svoja vrata strankam po vsej državi z uporabo spletnega odpiranja računov, se je konkurenca na stopnjah varčevanja močno povečala in ustvarila novo kategorijo "visoko donosnih varčevalnih računov" .

Glede na razliko med stopnjami varčevalnega računa z visokim donosom in nacionalnim povprečjem je povečanje zaslužka pomembno. Če na primer prihranite 5000 USD prihranka in nacionalno povprečje znaša 0, 10% APY, bi v enem letu vrnili le 5 USD. Če bi namestovali tistih 5000 USD na račun, ki zasluži 2%, bi zaslužili 100 USD.

Ključni odvzemi

• Obrestne mere na varčevalnih računih z visokim donosom so lahko 20 do 25-krat višje od tistih, ki jih plačujejo tradicionalni varčevalni računi.
• Račun z visokim donosom boste morda lahko odprli tam, kjer že bankujete, vendar so pogosto najvišje stopnje na voljo pri spletnih bankah.
• Elektronske prenose je enostavno nastaviti med varčevalnim računom z visokim donosom in vašim tekočim računom, tudi če jih imate na dveh različnih bankah.
• Ko upoštevate različne možnosti varčevalnega računa z visokim donosom, tehtajte dejavnike, kot so začetne zahteve po depozitu, obrestne mere, minimalne zahteve za saldo in morebitne pristojbine na računu.

Kompenzacija za znatno večji zaslužek je, da boste morda morali imeti hranilni račun pri eni ustanovi, vaš račun pa na drugem. Čeprav se to sprva lahko zdi nerodno, če ste navajeni, da sta oba računa v eni banki, današnja razpoložljivost elektronskih prenosov med institucijami in hitrost, s katero se lahko ti prenosi izvedejo, premikajo denar med vašim tekočim računom v banki A in vašimi prihranki račun v banki B relativno enostavna zadeva.

Morda boste tudi ugotovili, da ustanove, ki ponujajo varčne račune z visokim donosom, za razliko od tradicionalnih institucij za zidanje, ki ponujajo vse na enem mestu za vse vaše bančne potrebe, običajno omejijo njihove lastnosti ali ponudijo malo ali nič drugih izdelkov. Mnogi ne ponujajo preverjanja računov, nekateri pa nudijo bankomatne kartice, pri čemer se zahteva, da se vsi prilivi in ​​odlivi na varčevalni račun zgodijo z elektronskim bančnim nakazilom ali mobilnim čekom, če je na voljo.

Vendar bodite prepričani, da je ena pomembna lastnost enaka med tradicionalnimi varčevalnimi računi in njihovimi visoko donosnimi kolegi: zvezno zavarovanje, ki ste ga zagotovili pred bančnimi neuspehi Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) in neuspehi kreditne unije iz Nacionalne zveze kreditne unije. (NCUA). Kadar koli razmišljate o odprtju računa pri novi ustanovi, preprosto preverite, ali je član FDIC ali NCUA.

Ugotovili boste tudi, da bo zvezna uredba, ki omejuje dvige z varčevalnega računa na šest mesečnih ciklov, veljala na kateri koli bančni hranilni račun, bodisi tradicionalni bodisi račun z visokim donosom.

Odločanje, kako boste uporabljali varčni račun z visokim donosom

Račun varčevanja z visokim donosom bi moral seveda vsebovati le del vašega celotnega finančnega portfelja. Razmislite, kako boste najbolje uporabili račun za dopolnitev drugih strategij varčevanja in naložb, in od tam določite, koliko denarja menite, da je smiselno, da ostane tekoč za vašo situacijo.

Ali bi na primer varčevalni račun služil kot izredni sklad? V tem primeru finančni strokovnjaki običajno priporočajo, da imajo na razpolago 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov.

Morda namesto tega uporabljate račun z visokim donosom, da prihranite za večje nakupe, kot so hiša, avto ali velike počitnice, ki jih boste naredili v naslednjih petih letih. V tem časovnem obdobju je najbolje, da sredstev ne naložite v naložbe, ki bi lahko izgubile svojo vrednost. Tako vam lahko občasno vtiranje sredstev na varčevalni račun z najboljšim plačilom pomaga, da zaščitite svojo glavnico, hkrati pa za svoj prihrankov uporabite prihodek od obresti.

Drugi pa bodo odprli varčevalni račun z visokim donosom ne za določen namen, temveč zgolj za presežek denarja, ki ga pometajo s svojega tekočega računa. Ker je preverjanje obrestnih mer na splošno majhno ali nič, lahko premikanje dodatnih sredstev v prihranke, ko jih ne potrebujete za vsakodnevne transakcije, zagotovi mesečno plačilo obresti, ki ga sicer ne bi zaslužili.

Seveda lahko uporabite več kot eno od teh možnosti za ločitev prihrankov za hkratno uporabo ali cilje. Mnoge ustanove vam omogočajo, da odprete več kot enega varčevalnega računa in jim celo daste osebne vzdevke (npr. Sklad za avtomobile, počitnice 2020 itd.). Lahko pa odprete račun z donosnimi prihranki pri več kot eni najbolj plačanih institucijah. Več varčevalnih računov lahko olajša sledenje napredka pri doseganju ciljev in poenostavi denar, ki se ga ne želite dotakniti, na primer vaš sklad za nujne primere.

Kaj iskati na varčevalnem računu z visokim donosom

Ne glede na to, ali kupujete račun z visokim donosom v novi ustanovi ali imate srečo, da imate ponudbo v svoji trenutni banki, je vedno pametno primerjati možnosti na trgu. Razlike v obrestnih merah in provizijah se lahko sčasoma povečajo, še posebej, če ohranjate razmeroma velik saldo prihrankov. Tukaj je treba iskati in primerjati:

• Obrestna mera: Koliko obresti trenutno plačuje račun? Ali gre za standardno ceno ali uvodno promocijsko ceno? Stopnje varčevalnega računa so na splošno prilagodljive in jih lahko kadar koli spremenite. Toda nekateri računi določajo, da je trenutno oglaševalsko razmerje na voljo samo v začetnem obdobju. Drugi dejavnik, ki ga je treba iskati, je, ali obstajajo najnižji ali najvišji pragovi salda za zaslužek povišane stopnje.
• Potreben začetni polog: Koliko denarja je potrebno za odprtje računa in ali na začetku želite toliko nakazati?
• Minimalno potrebno stanje: Koliko denarja morate imeti za vodenje računa naprej? Želeli se boste počutiti vedno, če vedno dosežete najnižji prag, ker padec pod to lahko povzroči provizije ali razveljavi obrestno mero, ki jo pričakujete.
• Pristojbine: Ali banka ali kreditna unija zaračunava kakršne koli provizije na tem računu? Če je odgovor da, kakšne načine se lahko izognete? (npr. vedno ohranjajte ravnovesje nad minimalnim pragom). Če presežete tudi dovoljeno mejo šestih dvigov na mesec, kolikšna je provizija banke za kršitev
• Povezave do drugih bank in / ali posredniških računov: Ali vam bo banka omogočila ustvarjanje povezav med vašim visoko donosnim varčevalnim računom in depozitnimi računi, ki jih imate pri drugih bankah ali posrednikih? Ali obstajajo omejitve za povezovanje več računov ali čakalna doba za nove račune, med katerimi ne morete spremeniti svojega začetnega povezanega računa?
• Dostop do vašega denarja: Katere dodatne možnosti, če obstajajo, so na voljo za dvig sredstev? Ali lahko z bankomatom dvignete sredstva iz prihrankov?
• Možnosti nakazila: Če pričakujete, da boste želeli nakazati čeke na račun, ali ima banka pametno aplikacijo, ki ponuja mobilni čekovni depozit? V nasprotnem primeru boste lahko pošiljali po pošti v čekih ali jih polagali na bankomatih?
• Metoda zapletenosti: Banke lahko določijo, da se obresti poravnajo dnevno, mesečno, četrtletno, polletno ali letno. Medtem ko bo pogostejše združevanje teoretično povečalo vaš donos domov, če se držite primerjave računov po APY namesto letne obrestne mere, bo že upoštevan faktor združevanja.

Kako odpreti visoko donosni hranilni račun

Če imate dovolj sreče, da imate v trenutni banki na voljo konkurenčen varčevalni račun z visokim donosom, bo odpiranje novega računa brez težav. To bo verjetno mogoče prek vašega spletnega bančnega portala, le malo osebnih podatkov pa je treba vnesti, saj boste že preverjeni pri ustanovi.

Če boste odprli varčevalni račun na novi ustanovi, bo postopek bolj vključen, čeprav nič od tega ni zapleteno. Skoraj vse varčevalne račune z visokim donosom lahko odprete v spletu, zato boste želeli odložiti 15 minut ali tako, ko boste lahko v računalniku izpolnili elektronsko prijavo. Prav tako boste želeli imeti pripravljeno vozniško dovoljenje, številko socialnega zavarovanja in podatke o primarnem bančnem računu, da bo postopek prijave hitro in enostavno tekel.

Oglejte si naš celoten postopek po korakih za nastavitev vseh vidikov, kako odpreti nov varčevalni račun z visokim donosom.

Spodnja črta

Varčevalni račun z visokim donosom je lahko koristna sredina za vaš denar, saj nudi zaščito glavnice, varnost zveznega zavarovanja in donos, ki je višji od navadnega varčevalnega računa, čeprav je manjši, kot bi lahko zaslužili s tveganimi naložbami. Bodite prepričani, da razmislite, kako lahko eden ali več računov z donosnostjo najbolje služi vašim finančnim ciljem in razmeram, nato pa z domačo nalogo poiščite račun, ki bo hkrati povečal vaš zaslužek kot izogibanje provizijam ali uvedbo omejitev, ki jih ni. " ne ustreza vašim potrebam.