Kaj na vas naredi vaš zastopnik življenjskega zavarovanja

Če ste se kdaj pogovarjali z agentom za življenjsko zavarovanje, obstaja velika verjetnost, da so vam rekli, da je sklepanje večje politike - ali vlaganje v rento - ključ do finančnega miru. Lahko bi bilo, vendar preden ugriznete, zavedajte se, da ima zastopnik spodbude za prodajo določenih vrst polic, namesto drugih.

Večina strokovnjakov, ki prodajajo zavarovanje, se plačuje večinoma na podlagi provizije. Pravzaprav večina agentov sploh ni zaposleni pri prevozniku. Pogosteje so to neodvisni izvajalci, ki jim je odškodnina glede na to, koliko prodajo, z višjimi provizijami za določene vrste izdelkov.

To ne pomeni nujno, da dajejo nasvete, ki ne ustrezajo vašim finančnim potrebam. Po zakonu morajo agenti ponuditi politike, ki ustrezajo določenim standardom "primernosti". Z drugimi besedami, potrošnik, ki pozneje ugotovi, da kritje ni bilo primerno za njegov finančni položaj, lahko vloži pritožbo.

Pomembna motivacija za prodajo

Kljub temu imajo agenti pomembno motivacijo, da prodajo toliko, kot lahko. Kadarkoli zastopniki ali posredniki prodajo polico življenjskega zavarovanja, ponavadi vložijo več kot polovico premije prvega leta. To lahko znaša na stotine ali celo tisoč dolarjev, odvisno od velikosti police. Pogosto prejmejo tudi tako imenovane provizije za prenovo, ki lahko v naslednjih devetih letih znašajo kar 7, 5% premij, ki jih vodite. Poleg tega nekateri pravilniki agenciji letno plačajo majhno nadomestilo za "vztrajnost".

Provizije za podaljšanje

Nekateri zavarovalni prevozniki začenjajo odpravljati provizije za obnovo pogojnih polic, najosnovnejše vrste življenjskega zavarovanja. To je eden od razlogov, da lahko prodajni predstavniki poskušajo spodbuditi življenjske politike, ki združujejo življenjska zavarovanja z davčno ugodno komponento prihrankov. Kritje celotne življenjske dobe traja tudi dlje - celotna življenjska doba zavarovane osebe - in vključuje večje zneske v dolarju, kar vodi do večjega plačila zastopnika. Vprašanje pred nakupom takšne police je, ali je boljši način za zagotovitev finančne varnosti zase kot druge možnosti, na primer vrednostni papirji ali renta.

„Mešana“ politika

Kadar kupci plačujejo za celoten življenjski načrt, lahko nekateri agenti predlagajo »mešano« polico, ki je v bistvu hibrid celotnega življenjskega in življenjskega zavarovanja. Dobijo manjšo provizijo kot pri prodaji običajne politike celotnega življenja, vendar več, kot bi, če bi kupili terminski načrt.

Običajno kupci ne plačajo več ali manj, ko kupujejo neposredno pri prevozniku ali prek posrednika. Posredništvo bo svojo provizijo razdelilo z agentom življenjskega zavarovanja, vendar skupni znesek prejemka ostaja enak. Če cenite osebno storitev posrednika, vam za uporabo storitve ne bo treba plačati več.

Anuitete: Donosen posel

Z več življenjskimi zavarovalnicami, ki danes prodajajo različne finančne produkte, agenti pogosto zaslužijo še več, ko prodajo rente. Fiksna renta, ki lastniku vsako leto plačuje določen znesek, je še vedno kruh in maslo industrije. Toda številni predstavniki ponujajo bolj zapletene izdelke in pogosto plačujejo znatno višje provizije.

Na primer, spremenljiva renta ponuja funkcijo salda denarja, kjer je izplačilo delno odvisno od uspešnosti različnih delnic, obveznic in vzajemnih skladov, ki jih izbere lastnik. Ti pravilniki lahko zberejo od 7 do 8% vloženega zneska, kar je približno enako med prevoznikom in prodajnim agentom. Vlagatelj medtem dobi izdelek, ki v letnih provizijah pogosto zaračuna 3% ali celo 3, 5% stanja na računu - precej nad večino razmerja med vzajemnimi skladi - in strme kazni predčasnega umika.

Morda še bolj sporna je kapitalska anuiteta. Donosnost tu temelji na tem, kako dobro se je referenčna ocena, kot je cena vozovnic S&P 500, sčasoma končala. Poleg tega, da so razmeroma zapleteni, so se ti izdelki tako velikodušno ujeli tudi pri plačevanju agentov. Prodajalci običajno prejmejo več kot 5% provizije vsakič, ko jo prodajo.

To ne pomeni, da večina predstavnikov življenjskega zavarovanja ustvarja velike prihodke. Po podatkih Urada za statistiko dela je bila povprečna plača za zavarovalne agente v letu 2012 skromnih 48.150 dolarjev (povprečna plača je bila 63.400 dolarjev). Prvih nekaj let razvoja baze strank je lahko še posebej zahtevno, saj je manj kot 20% novih agentov trajalo več kot štiri leta. Kljub temu strokovnjaki trdijo, da lahko razumevanje načina plačevanja v industriji pomaga potrošnikom, da razumejo, zakaj imajo nekateri agenti pristranskost nekaterih izdelkov do drugih.

Spodnja črta

Ko primerjate različne izdelke, vprašajte agenta ali posrednika, koliko provizij za vsakega posebej. Če vam nočejo povedati, boste morda želeli najti nekoga, ki bo. In, seveda, pred nakupom katerega koli izdelka kupite ponudbe iz več virov.