Zakaj ljudje z dobrim zdravstvenim zavarovanjem gredo v zdravstveni dolg

Osebni finančni strokovnjaki vam vedno govorijo, da morate imeti zdravstveno zavarovanje, da se izognete finančni katastrofi. In se ne motim: zdravstveno zavarovanje hrani več denarja v žepu in omogoča dostop do boljše oskrbe v primerjavi z zavarovanjem. (Oglejte si, kako zdravstveno zavarovanje pomaga pri obvladovanju finančnega tveganja .)

Toda naš preprost nasvet ignorira grozno težavo: veliko ljudi, ki imajo zdravstveno zavarovanje - dobro zdravstveno zavarovanje, pa se še vedno znajde v zdravstvenem dolgu. Dejansko "večina ljudi, ki imajo težave s plačevanjem zdravstvenih računov, ima zdravstveno zavarovanje, " poroča Kaiserjeva družinska fundacija (KFF). In poročilo za finančno zaščito potrošnikov za leto 2014 je pokazalo, da je 43 milijonov Američanov zamujalo z zdravstvenimi računi na njihovih kreditnih poročilih, polovica zapadlega dolga na kreditnih poročilih izhaja iz zdravstvenih računov.

Opredelitev "dobrega" zdravstvenega zavarovanja

Kaj naredi zdravstveno zavarovanje dobro? Univerzalnega odgovora ni.

Dobra polica zdravstvenega zavarovanja za vas lahko grozno za vašega najboljšega prijatelja ali za fanta, ki sedi v kabini poleg vas v službi. Morda imate kronično zdravstveno stanje, na primer, zaradi česar je politika z nizko odbitno, široko mrežo in sofinanciranjem 90/10 vredna visoke mesečne premije.

Vaš sodelavec je morda polprofesionalni kolesar, ki v zadnjih petih letih ni prehitel tako prehlada; idealna politika zanj zahteva najnižje možne mesečne premije in hkrati zagotavlja katastrofalno kritje, če bi dobil, recimo, diagnozo raka. (Glejte, ali je katastrofalno zdravstveno zavarovanje primerno za vas? )

Predpostavimo torej, da imate dobro politiko. Kako lahko še vedno naletite na tone zdravniškega dolga?

Zaračunavanje medicinskih računov na kreditne kartice

Študija dolga ameriške kreditne kartice za gospodinjske kreditne kartice NerdWallet za leto 2017 je pokazala, da je v zadnjem desetletju srednji dohodek gospodinjstva zrasel za 20%, medtem ko so se stroški zdravstva povečali za 34% - več kot katera koli druga večja kategorija porabe.

V raziskavi KFF 2016–17 je skoraj tretjina Američanov poročala, da imajo težave s plačevanjem zdravniških računov, in NerdWallet ocenjuje, da bi skoraj 27 milijonov Američanov lahko dalo zdravniške račune na kreditne kartice. Visoke obrestne mere za kreditne kartice lahko nato povzročijo, da se medicinski dolg hitro poveča in oteži odplačevanje.

Preskakovanje pregledov in rezanje vogalov

S skritimi, nebesno visokimi cenami - da ne omenjam natrpanih urnikov in splošne averzije do zdravnikov in bolnišnic - se mnogi odločajo za zmanjšanje kotičkov v zdravstvu. Zdravila ne jemljejo po predpisih, kar pomeni, da se ne more izboljšati ali da kroničnega stanja ne bo pod nadzorom. Preskočijo letne preglede in ne lovijo težav, medtem ko so za zdravljenje manjši in poceni. Nato se končajo z večjimi, dražjimi težavami, ki jih ne morejo prezreti in se zataknejo plačevati ogromne račune. (Glejte 20 načinov za varčevanje z zdravniškimi računi .)

Pridobivanje resne medicinske diagnoze

Slaba novica o negativni medicinski diagnozi je morda le začetek vaših težav. Recimo, da ste stari 29 let in imate letno odbitno 7.150 dolarjev, kar je najvišja dovoljena vrednost za leto 2017. Imate 80-odstotno sozavarovanje v omrežju in 50-odstotno sozavarovanje zunaj omrežja.

Ko začnete obiskovati račune za zdravniške obiske, preglede, recepte in zdravljenje, vam prvih 7.150 dolarjev pride takoj iz žepa.

Vaš letni maksimum iz žepa (hvala bogu za tiste) je tudi 7.150 USD za tržne načrte v letu 2017, zahvaljujoč Zakonu o dostopni oskrbi. Če imate družinski načrt, je najvišji znesek, ki ga imate v žepu, manj obvladljivih 14.300 dolarjev. Če imate načrt delodajalca, se lahko vaše omejitve razlikujejo.

Zdravljenje najbrž ne bo padlo lepo v enem koledarskem letu. Ko pride novo leto, morate to plačilo odšteti in znova opraviti svojo pot do najvišjega žepljenega maksimuma. V tistem trenutku ste morda prešli na manjši odbitni načrt, kar bo pomagalo, vendar ga boste nekoliko nadomestili z višjimi premijami, ki jih boste plačali za ta načrt.

Kevin Gallegos je podpredsednik operacije Phoenix za Freedom Financial Network, družino podjetij, ki ljudem omogoča, da izboljšajo svoje finance. Delil je zgodbo o enem od strank stranke, upokojenem paru na območju Dallasa, ki je bil na Medicare in je imel dodatno zavarovanje, ko je možu diagnosticiral raka. Niti zavarovalni načrt v celoti ni plačal za zdravljenje, ki mu je bilo predpisano.

"Njihovi stroški so bili blizu 1.000 USD vsak mesec, " pravi Gallegos. "V nekaj letih so bili skupaj z drugimi zdravstvenimi stroški, ki niso bili pokriti, 30.000 dolarjev dolga, ko je umrl. Žena se je odtlej preselila v podeželsko Nebrasko, kjer so življenjski stroški nižji in lahko živi v domu, ki ga ima sorodnik. "

Jeff Finn je partner z Dynamic Worksite Solutions v Katyju v Teksasu, ki podjetjem in posrednikom zagotavlja programe po meri. Pravi, da ko gre za zdravljenje raka, običajno ne bomo zajeli eksperimentalnega zdravljenja. Zajeta bodo tradicionalna in odobrena s strani FDA zdravljenja, nekatera pa bodo morda dosegla letne omejitve.

Plačilo skritih stroškov

Kot je razloženo zgoraj, letni maksimumi, ki jih porabite za žep, lahko zmanjšajo vaše zdravstvene izdatke v letu, ko boste potrebovali veliko nege.

Vendar so maksimumi zunaj omrežja lahko bistveno višji od tistih, ki so zunaj omrežja. Vaš največji možni denar za nego zunaj omrežja je morda dvakrat večji od vašega omrežja.

In poskusite, kot ste morda prepričani, da ste deležni samo oskrbe v omrežju, enostavno je mogoče plačati račun za zunaj omrežja. Morda boste imeli operacijo v vaši lokalni bolnišnici v omrežju, vendar dobite račun od zunanjega kirurga asistenta. Morda boste obiskali zdravnika primarne zdravstvene oskrbe v mreži, vendar boste iz laboratorija, ki ga je uporabila za vaše krvno delo, dobili račun zunaj omrežja. (Glejte 3 velike zdravstvene stroške in kako se zaščititi pred njimi .) Ali imate morda redko stanje in morate videti strokovnjaka za zunanje mreže, ki ima strokovno znanje o njegovem zdravljenju.

Če imate težave z velikimi računi, ki jih niste pričakovali, vam lahko pomaga zagovornik zdravništva. Ruth Linden, ustanoviteljica in predsednica Tree of Life Health Advocates v San Franciscu, je dejala, da se je pred kratkim v imenu tečajne stranke v Teksasu pogajala, da bi na pol prerezala velik, neplačan račun za fizikalno terapijo in vzpostavila obvladljivo plačilo načrt.

Poleg tega Gallegos opozarja, da veliko pravilnikov omejuje število obiskov fizikalne terapije v koledarskem letu, vendar zdravnik lahko priporoči več kot to število, da pacient ponovno deluje v celoti. Vendar pa bodo vsi obiski, ki presegajo mejo police, prišli iz žepa pacienta.

Potem je tu še en sklop skritih stroškov: Če potrebujete pogosta zdravljenja za zdravstveno stanje, se bodo stroški prevoza povečali. Tudi stroški varstva otrok se lahko povečajo, dohodek pa se lahko zmanjša, če vas bolezen ovira pri delu. Če ste skrbeli za ostarele starše, boste morda morali nekomu plačati, da skrbi za mamo ali očeta. Morda boste morali za lastno oskrbo najeti zdravstvenega pomočnika. Če ste preveč izčrpani za kuhanje, bi se lahko vaš račun za hrano povečal. Če ste preveč izčrpani, da bi čistili, boste morda najeli gospodinjsko pomočnico.

Drugi skriti stroški, na katere je opozoril Finn, so potovanje v posebne ustanove, nastanitev in izgubljeni dohodek za zakonca ali partnerja, ki ga podpira.

Spopadanje z nepreglednimi cenami

Lahko imate dobro zdravstveno zavarovanje in še vedno ostanete v zdravniškem dolgu, če vam ponudniki ne morejo ali ne bodo dali cen, preden se strinjate s potencialno dragimi, a potrebnimi postopki.

Predpostavimo, da si v kuhinjski nesreči slabo odrežete prst. Obiščete urgentno sobo po šivih. Kdo ve, koliko bo računa, dokler ga vsaj mesec dni kasneje ne dobite po pošti? Vso srečo prosite nekoga na recepciji, da vam ob prijavi oceni stroške, saj ne vedo, kakšne postopke boste potrebovali, dokler vas zdravnik ali medicinska sestra ne vidi, ko boste imeli vsaj račun. za obisk ER. Po predhodnih ugotovitvah študije Vox lahko sam obisk ER-a stane od 533 do 3000 dolarjev.

Obisk ER je v nekaterih okoliščinah dejansko napaka.

"Nujna soba je odlična za življenjsko nevarne primere, " pravi Fox. "Ampak urgentna ustanova lahko z večjimi stroški zdravi večino bolezni, opeklin, zvinov in nekaterih zlomov. V primerih, kot sta gripa ali strep, lahko prodajalna ali ambulanta za nujno pomoč nudijo hitro oskrbo z nizkimi stroški. Mnoge od teh klinik sprejemajo zdravstveno zavarovanje. "

Kaj se zgodi nekaj dni po tem, ko se zataknete v ER? Recimo, da obiščete strokovnjaka o vaši živčni bolečini in otrplosti in se naučite, da potrebujete ročno operacijo, da popravite živce, ki ste ga odstranili. Bolnišnica, v kateri boste opravili operativni poseg, vam ne more povedati, koliko bo to stalo.

Finn pravi, da so cene zdravnikov tako neprozorne, ker jih ponudniki in zavarovalni prevozniki določajo tako. Imajo dogovore o razkritju, tako da nobena stranka ne more razkriti ponudnikovih zaračunanih cen ali zavarovalnic popuste od teh cen. Potrošniki prav tako ne morejo dobiti neposrednega odgovora o stroških, ker mora ponudnik vedeti, kdo je zavarovalnica in kako je oblikovan poseben načrt glede odbitkov in sozavarovanja. In pacienti se običajno ukvarjajo z več izvajalci za postopek, kot so bolnišnica ali kirurška ustanova, kirurg, anesteziolog in drugi.

Včasih so cene nepregledne, saj zdravniki ne bodo vedeli, katere storitve boste potrebovali, preden boste prejeli oskrbo, podobno kot to, da mehaničar morda ne ve, koliko bo stalo popraviti vaš avto, dokler ne začne z diagnostiko, pravi Sean McSweeney, ustanovitelj in predsednik podjetja Apache Health, podjetja za obračunavanje zdravil, ki opravlja zdravniške prakse, pripomočke za diagnostično testiranje, bolnišnice in kirurške centre po vsej državi. Ko govorimo o cenah za operativne posege, bi morali biti cene lažje sprejeti vnaprej. "Večina kirurških skupin je spretna, da pred operacijo dobijo predhodna dovoljenja, ki vključujejo kode CPT, za katere zahtevajo plačilo, " pravi.

Kode CPT so petmestne številke za obračun, ki jih je razvilo Ameriško zdravniško združenje in so dodeljene vsaki zdravstveni storitvi, ki jo bolnik prejme. Zavarovalnice uporabljajo te številke za določitev stopenj povračil. Vse zdravstvene prakse uporabljajo iste kode CPT.

Če želite izvedeti stroške postopka vnaprej, Sean Fox, sopredsednik organizacije Freedom Debt Relief, podjetja s sedežem v Phoenixu, ki je pomagalo rešiti dolgov 450.000 Američanov, predlaga, naj zaprosijo za vodjo obračuna in / ali koordinatorja kirurgije. Ta stališča imajo različne naslove v različnih praksah, zato je potrebno nekaj dela, da se povežete s pravo osebo, "je še poudaril in dodal:" Prav tako je zelo vredno vzeti čas in trud, da dobimo drugo mnenje o stroških in skrb. "

Spodnja črta

To je le nekaj razlogov, zakaj lahko ljudje z dobrim zdravstvenim zavarovanjem zaidejo v zdravniški dolg. Prav tako lahko prispevajo slaba sreča, zavrnjeni zahtevki, neformalni recepti, velika neskladja stroškov od enega do drugega, kronična stanja in astronomske cene premij COBRA, ko vas odpustijo. Tudi če se zavedate te težave v našem trenutnem zdravstvenem sistemu, morda ne boste mogli ostati brez zdravniškega dolga. Toda vedenje, kako se toliko ljudi znajde v tej situaciji, vam lahko da informacije, ki vam pomagajo vsaj zmanjšati obseg zdravniškega dolga, če se vam kdaj zgodi.

Finn pravi, da tudi za najboljšega načrtovanja ne bo pokril vsega, še posebej v izrednih razmerah. Najbolje pa je biti izobražen potrošnik in skrbeti zase.

"Kot izobraženi potrošniki bodo vedeli, katera vprašanja bodo postavili in kako najti najnižjo možno ceno in kakovostno oskrbo, " pravi Finn. "S preprosto skrbjo zase ne zmanjšajo le zdravstvene oskrbe, ki jo bodo potrebovali skozi celotno življenjsko dobo, ampak ko bodo potrebovali nego, se bo resnost verjetno močno zmanjšala."

(Za nadaljnje branje glejte, kdaj zdravstveno zavarovanje ne krije računov in kaj storiti, ko ne morete plačati svojih zdravstvenih dolgov.)