Vaš 401 (k): Kakšen je idealen prispevek?

Ne glede na starost imate verjetno veliko vprašanj in pomislekov glede varčevanja za pokoj. Kako prihraniti za to, katere možnosti so na voljo in, kar je najpomembneje, koliko denarja bi morali zanič?

Eden najpogostejših načinov, kako začeti varčevati za upokojitev, je načrt, ki ga delodajalec sponzorira 401 (k). Številna podjetja jih ponujajo in za večino ljudi je to njihov edini pokojninski račun. Toda s toliko možnostmi, neznanimi pogoji, določbami in pravili lahko 401 (k) s skrivnostno spodbudi celo nekatere finančno pismene varčevalce. Tukaj bomo odgovorili na eno pogostejših vprašanj.

Ključni odvzemi

• Privarčevanje za upokojitev je lahko zapleteno - zaradi prekomernega varčevanja lahko v pokoju ostanete visoki in suhi, vendar pa lahko zaradi presežka varstva ostanete brez vsakodnevnega trošenja denarja.
• Ključna je ravnovesje trenutne in dolgoročne potrošnje z dolgoročnimi cilji porabe.
• Izkoristite tekmo za prispevke delodajalca, če je ta ponujena in prispevajte vsaj toliko, da dobite polno ujemanje.
• Bodite pozorni na letne omejitve prispevkov, ki omejujejo skupno vrednost, ki jo lahko vnesete v svoj 401 (k)

Omejitve prispevka

Najprej je treba vedeti omejitve IRS za prispevke za leto 2019: Volilna meja za odlog (prispevek) za zaposlene, ki sodelujejo v načrtih 401 (k) (ali v 403 (b), večini 457 in načrtu varčevanja s prihranki pri zvezni vladi). ) znaša 19.000 dolarjev.

Omejitev prispevkov za zaposlene, stare 50 let in več, ki sodelujejo v katerem koli od zgoraj omenjenih načrtov, je 6000 USD.

Kakšen je idealen znesek za praho?

Seveda je odgovor vsake osebe na to vprašanje odvisen od posameznih upokojitvenih ciljev, obstoječih virov, življenjskega sloga in družinskih odločitev, vendar je pogost pojem, da za začetek namenite vsaj 10% svojega bruto zaslužka v pokojninski sklad.

V vsakem primeru, če vaše podjetje ponuja tekmo s 401 (k), prispevajte vsaj toliko, da dobite popolno ujemanje - navsezadnje je to brezplačen denar. Številna podjetja (čeprav ne vsa) ponujajo tekmo, zato preverite, ali vaš načrt vsebuje enega in prispeva dovolj, da dobite vse tekme. Vedno lahko pozneje zvišate ali povečate stopnjo odloga.

"Idealen prispevek k načrtu 401 (k) ni, če ni družbene tekme. Vedno morate v celoti izkoristiti družbeno tekmo, saj vam družba v bistvu daje brezplačen denar, "ugotavlja Arie Korving, finančni svetovalec pri podjetju Korving & Company v Suffolku, Va.

Številni načrti zahtevajo 6-odstotno odlog, da bi dosegli celotno tekmo, in veliko varčevalcev se tam ustavi. To bo morda dovolj za nekatere, ki imajo morda druge vire, a za večino verjetno ne bo. Če začnete dovolj zgodaj, lahko glede na čas, ko prihranki narastejo, celo 10% lahko doda zelo lepo gnezdo - predvsem s povečanjem plače.

Bodite pozorni, starejši varčevalci

Če začnete varčevati pozneje v življenju, še posebej, ko ste stari 50, boste morda morali zvišati znesek prispevka. Na srečo imajo pozni varčevalci priložnost, da dohitijo, kar jim omogoča, da prispevajo več letno, kot je običajno dovoljeno. Kot je navedeno zgoraj, je omejitev prispevnih prispevkov 6000 USD za posameznike, stare 50 let ali več - kateri koli dan tega koledarskega leta. Če na primer pred 31. decembrom 2019 vključite 50 let, lahko prispevate dodatnih 6.000 USD nad mejo prispevka v višini 19.000 401 (k) za leto v skupni višini 25.000 dolarjev.

"Kar zadeva" idealen "prispevek, je to odvisno od številnih spremenljivk, " je dejal Dave Rowan, finančni svetovalec pri Rowan Financialu v Betlehemu, pater. "Morda je največja vaša starost. Če začnete varčevati v svojih 20-ih, potem 10% na splošno zadostuje za financiranje dostojne upokojitve. Če pa ste v svojih petdesetih in šele začnete, boste verjetno morali prihraniti več kot to. "

Znesek, ki ga vaš delodajalec ustreza, se ne šteje za vaš letni odlog plače.

Bolj boljše

Ob razmišljanju o idealnem znesku za upokojitev je res veliko različnih spremenljivk. Si poročen? Ali je vaš zakonec zaposlen? Koliko lahko pričakujete od ugodnosti socialne varnosti? Upokojitvena starost zahteva določeno mero udobja, vendar se to razlikuje tudi glede na življenjski slog. Boste večino časa vrtnarili doma, potovali, preživljali čas z babicami ali se morda vozili z motornim kolesom? Bo skrb za zdravje povzročila velike, nepričakovane račune?

Vse te dejavnike je treba upoštevati pri načrtovanju upokojitve. Vendar pa se večina finančnih svetovalcev ne glede na vašo starost in zakonski stan strinja, da je 10–20% vaše plače dober znesek za prispevek v vaš pokojninski sklad. In za tiste, ki želijo iti še dlje, obstaja več možnosti, na primer tradicionalne IRA in Roth IRA. (Omejitev prispevkov IRA za leto 2019 znaša 6.000 USD, pri tistih 50 ali več pa 1000 dolarjev.)

"Idealna stopnja prispevka za upokojitev je odvisna od nekaj različnih dejavnikov, " pravi Mark Hebner iz Svetovalcev skladov za indeks v Irvineu v Kaliforniji, "vendar je dobra sladka točka 10% do 15% - več kot 15%, če si lahko privoščite naredi tako. Najmanjši minimum je 10%. "

"Če lahko, se raje približajte 20-odstotnemu prispevku k pokojninskemu načrtu in obdržite ta znesek, ko se plača zvišuje, " predlaga Nickolas Strain, finančni svetovalec pri Halbertu Hargroveu v Long Beachu v Kaliforniji. "Večina študij finančnega načrtovanja kaže da je idealni odstotek prispevka za varčevanje pri upokojitvi med 15% in 20% bruto dohodka. Ti prispevki bi se lahko vključili v načrt 401 (k), 401 (k) ujemanje, prejeto od delodajalca, IRA, Roth IRA in / ali obdavčljivi računi. Ko se vaš dohodek veča, je pomembno, da še naprej varčujete od 15 do 20%, da boste lahko vložili sredstva in rasli svoje naložbe, dokler ne boste začeli deliti pokojnin. "

Spodnja črta

Načrtovanje upokojitve - in to predčasno - je zelo pomembno. Če ravnate pravilno in z nekaj finančnimi žrtvami, si lahko zagotovite lepo kakovost življenja v pokoju. Najpomembnejše je, da čim več prispevate, in se prepričajte, da v celoti izkoristite ustrezne prispevke delodajalca, če sploh.

Poleg 401 (k) boste morda želeli odpreti dodatne račune, kot so IRA, Roth IRA ali druga vozila ali naložbe. Če se vam zdi vse to finančno načrtovanje preobsežno, je morda dobro, da poiščete finančnega svetovalca, ki bo plačan samo za plačilo, za nasvet, kako naprej, ko se vaše možnosti, viri in potrebe povečajo.