Kreditna izpostavljenost
Kreditna izpostavljenost se nanaša na skupni znesek kredita, ki ga posojilodajalec uporabi posojilojemalcu. Višina kreditne izpostavljenosti kaže na stopnjo, do katere je posojilodajalec izpostavljen tveganju izgube, v primeru, da posojilojemalec ne izpolni posojila. Kreditno izpostavljenost je mogoče zmanjšati z nakupom kreditnih zamenjav in drugih vrst finančnih instrumentov.
Razumevanje kreditne izpostavljenosti
Kreditna izpostavljenost je največji znesek denarja, ki bo izgubljen, če nasprotna stranka v pogodbi ne izpolni svojega kredita. Na primer, če je banka družbi A naložila kratkoročna in dolgoročna posojila v skupni vrednosti 100 milijonov dolarjev, je kreditna izpostavljenost do tega podjetja naravnost 100 milijonov dolarjev.
Banke na splošno poskušajo čim bolj povečati svoje kreditne izpostavljenosti do strank z visokimi bonitetnimi ocenami, hkrati pa čim bolj zmanjšati izpostavljenost do strank z nižjimi bonitetnimi ocenami. Če stranka naleti na nepričakovane finančne težave, lahko banka poskuša zmanjšati kreditno izpostavljenost, da bi zmanjšala tveganje izgube, ki bi lahko nastala zaradi morebitnega neplačila.
Banke lahko pri analizi kreditne izpostavljenosti preučijo celoten posojilni postopek z dano stranko; potrošnik, ki je na primer pravočasno plačal tako za svoje avtomobilsko posojilo kot za hipoteko, bo lažje dobil dovoljenje za prošnjo za osebni kredit.
Kako posojilodajalci nadzorujejo kreditno izpostavljenost
Posojilodajalci imajo številne metode nadzora kreditne izpostavljenosti. Nekatere prakse so preproste, na primer družba za izdajanje kreditnih kartic, ki določa kreditne limite na podlagi ocene verjetnosti zmožnosti posojilojemalca za poplačilo dolgovanega zneska. Na primer, logično je, da podjetje s kreditnimi karticami študentu, ki nima kreditne zgodovine, naloži kreditno omejitev v višini 300 ameriških dolarjev, dokler ne dokaže dokazanih uspešnih plačil.
Na drugem koncu spektra je lahko istega podjetja s kreditnimi karticami strateško upravičeno, če kupcu z visokim dohodkom ponudijo omejitev 100.000 ameriških dolarjev z oceno FICO nad 800. Najprej kreditno podjetje zmanjša kreditno izpostavljenost do posojilojemalec z večjim tveganjem. V zadnjem scenariju družba skrbno povečuje izpostavljenost do posojilojemalca na papirju.
Bolj zapletene metode za omejevanje kreditne izpostavljenosti vključujejo nakup zamenljivih kreditnih zamenjav, ki dejansko prenašajo kreditno tveganje na tretjo osebo. Kupec zamenjave prodajalcu plača premijo, ki se strinja, da bo prevzel tveganje dolga in kompenzira kupcu z plačilom obresti - obenem pa vrne premije, če posojilojemalec neplačuje. Kreditne zamenjave so imele glavno vlogo v finančni krizi leta 2008, saj so prodajalci napačno presodili tveganje dolga, ki so ga prevzeli pri izdaji zamenjav na svežnjih hipotekarnih hipotek.
Ključni odvzemi
- Kreditna izpostavljenost je izraz, ki se uporablja za opis obsega, v katerem je posojilodajalec izpostavljen potencialni izgubi, če nasprotna stranka, ki se zadolžuje, neplača posojila.
- Podjetja s kreditnimi karticami zmanjšujejo tveganje, da ponudim različne kreditne limite različnim potrošnikom glede na njihovo verjetno zmožnost pravočasnega plačila po njihovih dolgovih.
- Druge metode zmanjšanja kreditne izpostavljenosti vključujejo uporabo kreditnih zamenjav, pri katerih tretja stranka učinkovito absorbira kreditno tveganje.
Kreditna izpostavljenost do kreditnega tveganja
Izraza "kreditna izpostavljenost" in "kreditno tveganje" se pogosto uporabljata zamenljivo. V resnici je kreditna izpostavljenost sestavina kreditnega tveganja, ki meri potencialni obseg izgube, če pride do neplačila.
Verjetnost neplačila meri, kako verjetno posojilojemalec ne bo mogel ali ne želi odplačati dolga. Stopnja izterjave količinsko opredeljuje del izgube, ki bo verjetno povrnjen s stečajnim postopkom ali drugimi napori izterjave.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.