Amortizacijski načrt
Amortizacijski načrt je celotna tabela periodičnih plačil posojila, ki prikazuje znesek glavnice in znesek obresti, ki sestavljajo vsako plačilo, dokler posojilo ni izplačano na koncu njegovega trajanja. Medtem ko je vsako občasno plačilo enak znesek zgodaj v razporedu, je večina vsakega plačila obresti; kasneje v časovnem razporedu večina vseh plačil krije glavnico posojila. Zadnja vrstica razporeda prikazuje skupne obresti posojilojemalca in plačila glavnice za celoten rok posojila.
1:32Amortizacijski načrt
V amortizacijskem razporedu se odstotek vsakega plačila, ki gre za obresti, z vsakim plačilom nekoliko zmanjša, odstotek, ki gre proti glavnici, pa se poveča. Na primer, prvih nekaj vrstic amortizacijskega načrta za hipoteko s fiksno obrestno mero 250.000 dolarjev s 4, 5-odstotno obrestno mero izgleda tako:
| Mesec | 1. mesec | 2. mesec | 3. mesec |
| Skupno plačilo | 1, 266, 71 USD | 1, 266, 71 USD | 1, 266, 71 USD |
| Ravnatelj | 329, 21 USD | 330, 45 USD | 331, 69 USD |
| Obresti | 937, 50 USD | 936, 27 USD | 935, 03 USD |
| Skupne obresti | 937, 50 USD | 1, 873, 77 USD | 2.808, 79 USD |
| Stanje posojila | 249.670, 79 USD | 249.340, 34 USD | 249.008, 65 USD |
Če želite najeti posojilo, lahko poleg uporabe amortizacijskega načrta ocenite skupne hipotekarne stroške na podlagi vaše posebne hipoteke s pomočjo orodja, kot je hipotekarni kalkulator.
Ključni odvzemi
- Amortizacijski razpored je popolna tabela periodičnih plačil posojila, ki prikazuje zneske glavnice in obresti, ki vključujejo vsako plačilo, dokler posojilo ni izplačano na koncu njegovega trajanja.
- Amortizacijski načrti so običajni za obročna posojila, ki imajo znane datume izplačila v času, ko je bilo posojilo najeto, na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo.
Razumevanje amortizacijskega načrta
Posojilojemalci in posojilodajalci uporabljajo amortizacijski razpored za obročno posojilo, ki ima datum izplačila, ki je znan v trenutku, ko je posojilo oddano, na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo. Če poznate posojilo in skupno periodično plačilo, obstaja preprost način izračuna amortizacijskega načrta, ne da bi se zatekli k uporabi spletnega amortizacijskega razporeda ali kalkulatorja.
Za ponazoritev si predstavljajte, da ima posojilo 30-letni rok, 4, 5% obrestno mero in mesečno plačilo 1, 266, 71 USD. Od prvega meseca pomnožite stanje posojila (250.000 USD) z občasno obrestno mero. Periodična obrestna mera je ena dvanajstina 4, 5%, tako da dobljena enačba znaša 250 000 USD x 0, 00375 = 937, 50 USD. Rezultat tega je znesek obresti za plačilo v prvem mesecu. Odštejte ta znesek od periodičnega plačila (1, 266, 71 dolarja - 937, 50 USD) za izračun dela plačila posojila, dodeljenega glavnici preostalega posojila (329, 21 USD).
Če želite izračunati obresti in glavnice v naslednjem mesecu, odštejte glavnico, plačano v prvem mesecu (329, 21 USD), iz naslova posojila (250 000 USD), da dobite novo posojilo (249 670, 79 USD), nato pa ponovite zgornje korake za izračun, kateri del drugo plačilo se dodeli obresti in glavnici. Ponavljajte te korake, dokler ne ustvarite amortizacijskega načrta za življenjsko dobo posojila.
Posebna vprašanja
Če posojilojemalec za svojo hipoteko izbere krajše amortizacijsko obdobje - na primer 15 let -, bo v času posojila znatno prihranil obresti ... in prej prevzel hišo. Tudi obrestne mere za kratkoročna posojila so pogosto s popustom v primerjavi z dolgoročnimi posojili. Kratke amortizacijske hipoteke so dobre možnosti za posojilojemalce, ki lahko brez težav obvladajo višja mesečna plačila; še vedno vključujejo 180 zaporednih plačil. Pomembno je razmisliti, ali lahko vzdržujete to raven plačila ali ne.