Najboljše naložbe Roth IRA

Najboljše naložbe podjetja Roth IRA so tiste, ki lahko izkoristijo način obdavčitve Roths. Naložbe z visokim potencialom rasti, velikimi dividendami ali visokimi stopnjami prometa so glavni kandidati.

Ključni odvzemi

• Nekatere naložbe bolje izkoristijo edinstvene lastnosti podjetja Roth IRA.
• Na splošno so najboljše naložbe za podjetja Roth IRA tiste, ki ustvarjajo zelo obdavčljiv dohodek, bodisi dividende ali obresti bodisi kratkoročne dobičke iz kapitala.
• Naložbe, ki ponujajo pomembne dolgoročne apreciacije, kot so zaloge v rasti, so prav tako idealne za Irske agencije Roth.
• Lastnosti Roth-ovega davčnega zavetišča so koristne za naložbe v nepremičnine, vendar boste za to potrebovali samo usmerjeno Roth IRA.
• Sredstva, oproščena davkov, in denarni ustrezniki z nizkim tveganjem se zapravijo v Roth IRA.

Ni vnaprejšnje davčne olajšave za prispevke, vendar vaše naložbe v Roth IRA rastejo brez davkov. In umiki v pokoj? Tudi brez davka - tudi na zaslužek.

Da bi v celoti izkoristili način obdavčitve Roth IRAs, je najbolje, da se držite naložb, ki bi sicer sprožile znatne davke.

810 milijard dolarjev

Velikost premoženja v Roth IRAs od skupno 9, 2 bilijona dolarjev na računih IRA.

Možnosti naložbe Roth IRA

Roth IRA ima lahko vsako finančno sredstvo, ki ga ima tradicionalna IRA. Dejansko lahko Roth IRAs hranijo skoraj vsako finančno sredstvo, obdobje. Vendar, ko gre za vlaganje v Roth IRAs, niso vsa sredstva ustvarjena enako.

Čeprav imajo enako strukturo, ki koristi davkom, se Roth IRA razlikujejo od tradicionalne sorte na več pomembnih načinov.

Največja razlika: prispevki podjetja Roth IRA so opravljeni z dolarji po obdavčitvi, ne pred obdavčitvijo. Tako ne boste dobili odbitka dohodnine v letu, ko jih opravite. Ampak pri pokojnini dobite davčne dvige.

Tudi za razliko od tradicionalnih IRA-jev od Roth-a IRA niste zavezani, da v določeni starosti distribuirate. Brez potrebnih minimalnih razdelitev (RMD) vaš račun še naprej raste, če denarja ne potrebujete. In ko pride čas, ga lahko posredujete svojim upravičencem.

Roth IRA-ji v povprečju vključujejo tri različne razrede sredstev na račun. Edinstvene značilnosti Roth IRA pomenijo, da mu nekatere naložbe ustrezajo bolje kot druge. Sledi razčlenitev najpogostejših vrst sredstev - in katere vrste so najprimernejše.

Najboljši vzajemni skladi za Roth IRA

Vzajemni skladi ponujajo preprostost, diverzifikacijo, nizke stroške (v mnogih primerih) in profesionalno upravljanje. Na splošno so dragi na računih za pokojninske naložbe in zlasti Roth IRA. Približno 71% lastnikov Roth pravi, da so imeli premoženje v vzajemnih skladih.

Pri izbiri vzajemnih skladov je ključnega pomena, da se aktivno upravljajo skladi, v nasprotju s tistimi, ki samo sledijo indeksu (aka tudi pasivno upravljani skladi). Obrazložitev: Ker ta sredstva pogosto trgujejo, so primerna za ustvarjanje kratkoročnih kapitalskih dobičkov.

Ti so obdavčeni po višji stopnji od dolgoročnih kapitalskih dobičkov. Zadrževanje v Roth IRA jih učinkovito zaščiti, saj zaslužek raste brez davka.

Najboljše zaloge za Roth IRA

Posamezne zaloge so druga najpogostejša vrsta naložb na računih Roth IRA - 40% gospodinjstev IRA ima ta sredstva. Seveda je vesolje lastniškega kapitala ogromno. Toda vrste delnic (in lastniški vzajemni skladi), ki so najbolj primerni za Roth, spadajo v dve osnovni kategoriji.

Eno so dohodkovno naravnane delnice: navadne delnice, ki izplačujejo visoke dividende, ali prednostne delnice, ki redno plačujejo bogat znesek. Običajno, ko imate zaloge na računu za upokojevanje, plačujete davek na vse zaslužene dividende. Odvisno od tega, ali ste kvalificirani ali nekvalificirani, je lahko stopnja tako visoka kot vaša običajna stopnja dohodka.

Toda tako kot zgoraj omenjeni aktivno upravljani vzajemni skladi, jih imetje v Rothu ščiti pred letnim davčnim zalogajem. V bistvu, dokler upoštevate pravila za umik podjetja Roth, nikoli ne boste plačevali davka na te dividende ali druge zaslužke.

Drugi so zaloge rasti - podjetja z majhnimi in srednje velikimi kapitali, ki se zdijo zrela za boljše vrednotenje. Običajno bi njihova resna rast sprožila davčni zalogaj, čeprav z nižjimi stopnjami kapitalskih dobičkov (običajno 15%).

Ni pomembno, da so te zaloge vredne bistveno več, ko jih unovčite po upokojitvi. Če se hranijo v Rothu, jim sploh ne boste dolgovali davkov.

Ne pozabite, da se celotna strategija Roth IRA vrti okoli domneve, da bo vaš davčni razred pozneje v življenju višji. Rast zalog je lahko tudi nestanovitna. Torej, dolgoročno ohranitev na pokojninskem računu, ki lahko vzdrži vzpone in padce delniškega trga na dolgi razdalji, zmanjša tveganje.

Vlagatelji, ki pogosto trgujejo z delnicami, bi morali to razmisliti tudi pri svojem Roth IRA. S tem se lahko morebitni kratkoročni dobički in kapitalski dobički zaščitijo pred davki.

Najboljše obveznice za Roth IRA

Ko razmišljajo o dohodkovno naravnanih sredstvih, mnogi vlagatelji razmišljajo o obveznicah. Dolžniški instrumenti za plačilo obresti že dolgo niso bili usmerjeni v dohodkovni tok. 24% računov Roth vsebuje posamezne obveznice, bodisi ameriške hranilnice, bodisi druge vrste. Dodatnih 24% obvezniških sredstev.

Korporativne obveznice in drugi visoko donosni dolgovi so idealni za Roth IRA. To je enako načelo kot pri kapitalskih kapitalicah z visoko dividendo - ščiti dohodek - le toliko bolj. Ne morete naložiti plačila obresti nazaj v obveznico, na način, kako lahko ponovno investirate dividendo v delnice (strategija izogibanja davkom na rednih računih). Torej je Rothova davčna zaščita še toliko bolj dragocena.

Najboljši ETF-ji za Roth IRA-je

Kaj pa borzni skladi (ETF), ki hitro tekmujejo v vzajemne sklade? Zagotovo so lahko te združene košare premoženja, ki trgujejo kot posamezne zaloge, zanesljive naložbe, saj ponujajo diverzifikacijo in dobre donose ob veliko nižjih razmerjih odhodkov kot vzajemni skladi.

Edina pripomba: Ker je večina zasnovana za sledenje določenemu tržnemu indeksu, se ETF ponavadi pasivno upravlja (tako ohranjajo nizke stroške). Posledično vlagajo redko. Rothove školjke v resnici ne potrebujete toliko.

Kljub temu pa ne bi škodilo, če bi jih imeli na svojem računu, kot to počne 23% gospodinjstev IRA. Nizke letne pristojbine in stroški - govorimo od 25 do 0, 5% - niso najslabša ideja na svetu, ko gre za vašo stopnjo donosa.

Številni ETF so indeksni skladi, katerih cilj je uskladiti uspešnost zbiranja referenčnih vrednostnih papirjev, kot je S&P 500. Obstajajo indeksi in indeksni skladi za skoraj vsak trg, razred premoženja in naložbeno strategijo.

Tako kot pri vlaganju v posamezne delnice bodo tudi ETF tisti, ki vlagajo v delnice z visokim rastjo ali visokimi dohodki.

Najboljša nepremičnina za Roth IRAs

Posamezniki imajo dva načina za vlaganje v nepremičnine:

• Posredno z lastništvom vrednostnih papirjev, ki so last
• Neposredno z lastništvom lastnine

Posredne naložbe v nepremičnine

Sklad za naložbe v nepremičnine (REIT), portfelji nepremičnin, s katerimi se trguje na trgu, so veliki proizvajalci dohodka, čeprav ponujajo tudi apreciacijo kapitala. REIT vlagajo v večino vrst nepremičnin, vključno z:

• Stanovanjske stavbe
• Celični stolpi
• Hoteli
• Infrastruktura
• Medicinske ustanove
• Pisarniške stavbe / pisarne
• Nakupovalni centri in trgovski centri
• Skladišča

Medtem ko se večina REIT-ov osredotoča na eno vrsto nepremičnin, nekateri imajo v svojih portfeljih raznolike.

Vsako leto morajo REIT-ji plačati vsaj 90% svojega dohodka - običajno izhaja iz najemnin - kot dividende svojim delničarjem. Običajno so te dividende v celoti obdavčene po stopnji navadnega dohodka. Ampak ne, če so v Rothu zaščiteni.

Neposredne naložbe v nepremičnine

V nepremičnine lahko investirate s pomočjo REIT-ov ali pa greste naravnost do vira. Možno je imeti v lasti enodružinske domove, večnamenske domove, apartmaje, stanovanja, stanovanja in celo pristati za Roth IRA. Toda za to boste potrebovali samo usmerjeno IRA.

Če želite investirati v dejansko lastnino, mora biti vaš Roth samostojni IRA. Potrebovali boste skrbnika IRA, ki je specializirano za tovrstne račune.

V zvezi z nepremičninami v IRA obstajajo zelo posebna pravila. Na primer:

• Ne morete uveljavljati odbitkov za davke na nepremičnine, hipotekarne obresti, amortizacijo in druge stroške, povezane z nepremičnino.
• IRA (ne ti) je lastnica nepremičnine. Vsi stroški in popravila morajo biti plačani s sredstvi IRA. In nepremičnino morate kupiti s sredstvi z računa.
• Lastnosti ne morete sami vzdrževati (brez kapitala). Z uporabo sredstev IRA morate plačati nekoga drugega.
• Vi in vaša družina ne morete imeti neposredne koristi od nepremičnine - denimo, če imate stanovanje, pisarno ali počitniški dom.

Ne pozabite opraviti domače naloge (ali sodelovati s finančnim svetovalcem) in se prepričajte, da ste v skladu. V nasprotnem primeru lahko izgubite davčne ugodnosti, povezane z lastništvom nepremičnin v IRA.

Kaj ne vlagati v Roth IRA

Ker podjetja Roth IRA ponujajo davčno zavetišče, ni smisla, da se sredstva, oproščena davka, dajo v eno. Primer: občinske obveznice ali skladi državnih občin.

Sredstva denarnega trga, CD-ji in druge naložbe z ekvivalentom denarnega ekvivalenta za Roth so prav tako neprimerne za Roth, vendar iz drugačnega razloga. Kaj je treba zaužiti v premoženju, ki ne ustvarja veliko zanimanja? In likvidnost, ki jo ponujajo, zapravlja na računu, ki se ga ne boste dotaknili dolga leta.

Anuitete so bolj zapleteni primeri. Odvisno je od tega, kako hitro predvidevate, da boste odvzeli distribucijo Roth. Davanje davčno odložene rente znotraj davčno zaščitene IRA na njenem obrazu nima veliko smisla, če vas čakajo desetletja pred izplačilom.

Prednost stalnega, zajamčenega davčnega dohodka ob upokojitvi pa lahko upraviči to strategijo - če recimo v petih letih zaprete vrata teh uradov.

Roth IRA Dodelitev sredstev

Glede na to, kako razdeliti sredstva, je to odvisno od vrste dejavnikov, vključno z vašo starostjo. Na splošno imajo mlajši vlagatelji dolgoročno naložbeno obdobje. Običajno dodelijo več pokojninskih sredstev za posamezne delnice ali lastniške sklade, usmerjene v rast in vrednotenje.

Nasprotno pa imajo tisti, ki so upokojeni ali so blizu upokojitve, navadno višjo dodelitev svojih naložb v obveznice ali dohodkovno usmerjena sredstva, kot so REIT-ji ali lastniški kapital z visokimi dividendami.

Pridobite pomoč strokovnjakov

Če nimate časa, zanimanja ali strokovnega znanja za nakupovanje in izbiro naložb za svojo IRA, imate na voljo več drugih možnosti.

Eno je, da ves svoj denar IRA zložite v en ciljni sklad. Ti so zasnovani tako, da delujejo v letu, ko se nameravate upokojiti, samodejno pa se uravnotežijo na poti. Poimenujejo jih po letu, v katerem se pričakujete upokojitev. Če je to na primer 2040, bi izbrali sklad za ciljni datum 2040, na primer sklad Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Druga možnost je uporaba robo-svetovalca. To je digitalna platforma, ki gradi in upravlja portfelj ali ETF s pomočjo algoritmov usmerjenih modelov. V večini primerov boste plačali približno 0, 25-odstotno provizijo za upravljanje. Vendar pa nekateri posredniki, vključno s Schwabom, to storitev zagotavljajo brezplačno.

Končno lahko sodelujete z investicijskim strokovnjakom, ki lahko upravlja IRA za vas. Številni posredniki ponujajo upravljane račune. Letna svetovalna pristojbina običajno zajema tekoče upravljanje vašega denarja, vključno z izbiro naložb, ponovnim uravnoteženjem, osebnimi storitvami in podporo.

Ne glede na to, katero pot ste izbrali, vnaprej ugotovite, katere pristojbine boste morali plačati - vključno s količnikom stroškov, provizijami in računi - in koliko vas bodo stale vsako leto. Če ta ne ostane pod nadzorom, bi lahko ti honorarji hitro ogrozili vaš zaslužek in pustili gnezdo za jajce veliko lažje.

Spodnja črta

Na splošno so najboljše naložbe, ki ustrezajo Roth IRAs, tiste:

• Ustvarite visok obdavčljiv dohodek, bodisi dividende ali obresti
• Imajo visok ali pogost promet, ustvarjajo kratkoročne dobičke iz kapitala
• Ponudite znatno rast / apreciacijo kapitala

Te naložbe lahko resnično izkoristijo način, kako dohodki od IRS dohodka. In to pomeni, da bo več denarja v vašem gnezdu prišlo v pokoj. (Za povezano branje glejte "Najboljši Roth IRAs 2019")