Poročila o podjetjih in potrošniških kreditih: kakšna je razlika?

Poročila o poslovnih in potrošniških posojilih imajo podobne namene: obvestiti bodoče posojilodajalce o svoji kreditni sposobnosti in jim omogočiti, da presodijo, kakšno tveganje prevzamejo, če vam bodo dali posojilo ali kreditno kartico ali podaljšali pogoje "kupite zdaj, plačajte pozneje" za vas ali vaše podjetje . Vendar se razlikujejo glede na vrsto informacij, ki jih vsebujejo, in na način, kako se uporabljajo.

Potrošniško kreditno poročilo

Ko se prvič prijavite za kredit, trije glavni kreditni uradi - Experian, TransUnion in Equifax - začnejo sestavljati kreditni profil na podlagi vaših kreditnih dejavnosti. Samo ljudje z „dovoljenim namenom“, kot je opredeljen v Zakonu o poštenem kreditnem poročanju, lahko zahtevajo vaše kreditno poročilo. Ko to storijo, biroji ustvarijo poročilo, ki vključuje naslednje:

• seznam vaših kreditnih računov, vključno s posojili in kreditnimi karticami
• dolgovano stanje in tekoče mesečno plačilo na vsakem računu
• navedba, da so računi tekoči in pravilno plačani ali zamudniki s številom zapadlih dni
• seznam zaprtih računov
• javne evidence zastavnih pravic, sodb in stečajev
• informacije o preteklih in sedanjih delodajalcih
• zgodovina stanovanjskih naslovov

Kreditni uradi analizirajo podatke, da ustvarijo bonitetno oceno, ki jo posojilodajalci uporabijo kot merilo vaše kreditne sposobnosti. Čeprav se lahko vaš kreditni rezultat nekoliko razlikuje med tremi kreditnimi biroji, vsi trije na splošno uporabljajo standardne metode in algoritme, ki jih je ustanovila korporacija Fair Isaac, ki ustvari vaš FICO rezultat. Potrošniki so po zakonu upravičeni, da ga prejmejo vsako leto brezplačno kreditno poročilo od vseh kreditnih birojev. (Do njega lahko dostopate na uradni spletni strani annualcreditreport.com.) Bonitetna ocena ni vključena v kreditno poročilo in jo je treba pridobiti ločeno.

Poslovno kreditno poročilo

Podjetja morajo biti bolj aktivna kot potrošniki, da vzpostavijo svojo kreditno zgodovino, da lahko pridobijo kredit ločeno od osebnega kredita lastnika podjetja. Ko je registriran ali LLC posel pridobi zvezno davčno identifikacijsko številko, lahko poslovni kreditni uradi začnejo slediti trgovinskim kreditom in drugim kreditnim dejavnostim. Transakcije s trgovinskimi posojili se zgodijo, ko dobavitelj podjetju omogoči nakup in plačilo pozneje. O plačilih komercialnih posojil se poroča uradu za poslovno kreditiranje.

Poročilo o poslovnem kreditu vključuje naslednje podatke:

• osnovne poslovne informacije, vključno z lastništvom in podružnicami
• finančne informacije podjetja
• zgodovina bančništva, trgovine in zbiranja
• zastavne pravice, sodbe in stečaji
• ocene tveganja

Trije biroji za poslovne kredite - Equifax, Experian in Dun & Bradstreet - iz informacij ustvarjajo ocene poslovnih kreditov, prav tako tudi FICO. Za razliko od ocen potrošniških kreditov, ki uporabljajo standardne metode in algoritme za točkovanje, vsak od poslovnih birojev uporablja popolnoma različne metode za ocenjevanje poslovnega kreditnega tveganja z različnimi razponi točk. Denimo, PAYDEX podjetja Dun & Bradstreet se osredotoča na to, kako podjetje hitro plačuje svoje račune - koristne informacije za prodajalce in dobavitelje, ko podaljšajo trgovinske pogoje - medtem ko Experian's Intelliscore Plus poroča o možnosti, da vaše podjetje resno zaostane pri računih. v naslednjih 12 mesecih, kaj posojilodajalci želijo vedeti.

Poročila o poslovnih kreditih je treba kupiti pri kreditnih uradih in za razliko od poročil o potrošniških posojilih so javna in na voljo vsem, ki plačajo provizijo. Brezplačno letno poslovno kreditno poročilo za podjetja ne obstaja. Plačati boste morali, če boste od vsake agencije dobili kopijo poročila, čeprav je nekaj brezplačnih informacij na voljo na spletnih mestih, kot sta CreditSignal.com (za Dun & Bradstreet) in Nav.com.

Ko se poslovna in osebna kreditna poročila mešajo

Za lastnike podjetij je pomembno, da za svoje podjetje vzpostavijo ločene kreditne profile. Brez poslovnega kreditnega profila se posojilodajalci za določitev kreditnega tveganja zanašajo na osebni kreditni profil lastnika podjetja, ki lahko omeji zmožnost podjetja, da si najame tisto, kar potrebuje.

Dokler podjetje ne vzpostavi poslovnega kreditnega profila, bo lastnik osebno odgovoren za kakršne koli posojilne obveznosti, tudi če je podjetje ločena pravna oseba. Novo podjetje redko lahko dobi posojilo brez podpisanega osebnega jamstva s strani lastnika podjetja.

Lastniki podjetij morajo sprejeti namerne ukrepe za vzpostavitev in izgradnjo svojih poslovnih kreditnih profilov čim prej.

• Ustvarite ločeno pravno osebo za podjetje, kot je S Corp, partnerstvo ali LLC.
• Ločene poslovne in osebne bančne račune in vodenje evidenc.
• Prijavite se za številko DUNS od Dun & Bradstreet. (V tem uradu bo vzpostavil vaš spis.)
• Vzpostavite račune trgovinskih kreditov pri prodajalcih in dobaviteljih.
• Pridobite poslovno kreditno kartico; lahko se začne s plinsko kartico. Če banka ponudi poslovno kreditno kartico, se prepričajte, da poroča o plačilih na poslovnih kreditnih uradih.
• Vsa plačila opravite pravočasno.
• Redno naročite poročila o poslovnih kreditih, da boste videli, da so pravilno posodobljena.

Poročila o poslovnih kreditih so lahko tudi zelo koristna orodja za upravljanje. Vsak od poslovnih kreditnih birojev ponuja storitve poročanja o premijah, ki lahko nudijo poglobljeno analizo za upravljanje kreditnega tveganja in poslovnega napovedovanja. Dobra ocena kreditne sposobnosti pomeni, da bo vaše podjetje imelo dostop do financiranja, ki ga potrebuje za rast, po nižjih obrestnih merah; ugodnejši plačilni pogoji prodajalcev; nižje stopnje nekaterih komercialnih zavarovanj.