Kako znižati zaključne stroške refinanciranja

Čeprav obrestne mere že leta visijo na rekordnih najnižjih nivojih, nekateri tega še vedno niso izkoristili in refinancirali hipoteko. Medtem ko so razlogi za ne refinanciranje različni, eno je gotovo, vendar lahko lastniki domov vsak mesec prihranite veliko denarja. Da pa bi prihranili prihranke, morajo lastniki stanovanj ostati v svoji hiši dovolj dolgo, da povrnejo denar, ki ga porabijo za stroške zapiranja. K sreči posojilojemalcem ni treba plačati polne cene, ko gre za refinanciranje stroškov zaprtja. (Glede povezanega branja glejte: 4 vzroka, da ne refinancirate svojega doma .)

Trgovina za vašega posojilodajalca

Potrošniki ne bi razmišljali o nakupih avtomobila ali televizorja dvakrat, zato je treba pri hipotekarnem refinanciranju uporabiti isto disciplino. Vsak posojilodajalec bo ponudil različne obrestne mere, pogoje in stroške za izposojo denarja, zato morajo posojilojemalci nakupovati svoje posojilodajalce, da dobijo najnižje stroške zapiranja. Začnite z obstoječim hipotekarnim posojilodajalcem, vendar se obrnite tudi na druge. V analizo vključite kreditno unijo in lokalno banko. Poskusite pridobiti vsaj tri ponudbe, ki primerjajo enake pristojbine in stroške. Posojilodajalci vam morajo v dobri veri oceniti stroške za zaprtje posojila, ko nakupujete hipotekarno refinanciranje. S to dobronamerno oceno lahko natančno primerjate, kaj vam bodo zaračunali drugi posojilodajalci v smislu stroškov zaprtja. (Za več informacij glejte: 9 stvari, ki jih morate vedeti, preden boste lahko refinancirali hipoteko .)

Prosite za nedokončano povračilo stroškov

Lastniki stanovanj, ki nimajo prihranjenega denarja za stroške zapiranja, lahko zaprosijo svojega posojilodajalca za neodplačno povračilo stroškov, kar pomeni, da jim ob zaključku novega kredita ne bo treba prinašati denarja na mizo. Ko gremo po tej poti, obstaja kompromis: višja obrestna mera. Posojilodajalci so pogosto pripravljeni odpovedati stroške zapiranja, vendar vam bodo zaračunali višjo obrestno mero v času trajanja posojila v zameno za kritje stroškov zaprtja. To bi lahko pogosto postalo dražje kot plačilo stroškov zapiranja vnaprej. Ta strategija je smiselna, če doma ne nameravate ostati več kot pet let. Navsezadnje lahko traja toliko časa, da povrnete stroške zapiranja in če se nameravate preseliti v kratkem času ali načrtujete ponovno refinanciranje, potem bo morda smiselno. Dodatna plačila obresti pogosto ne bodo znašala toliko kot zaključni stroški, če boste slej ko prej ukrepali.

Zvestoba ima lahko koristi

Zahvaljujoč rekordno nizkim obrestnim meram je konkurenca za poslovanje kreditojemalcev doma zelo močna, kar pomeni, da vaš trenutni posojilodajalec želi obdržati svoje podjetje in se bo zelo trudil, da ostane vaš ponudnik hipotekarnih posojil. Posojilodajalec pa vam ne bo ponudil popustov, za katere niste zaprošeni. Če želite z refinanciranjem zmanjšati nekatere stroške zapiranja, morate spregovoriti in vprašati. Banka ali hipotekarni posojilodajalec se bo morda odpovedal nekaterim pristojbinam ali jih celo plačal za vas, da vas obdrži kot stranko.

Pogajajte se o zmanjšanju provizijskih dajatev

Niso vse pristojbine ustvarjene enake, kar pomeni, da bo en posojilodajalec zaračunal drugačne stopnje v primerjavi z drugim nižje. Medtem ko nekaterih stroškov zapiranja ne bo mogoče izpogajati, obstajajo področja, kjer lahko znižate ceno. Na primer, lahko posojilodajalca zaprosite, da opusti prijavnino in pristojbino za obdelavo. Prijavnina je pristojbina za pokritje upravnih stroškov z vlogo za refinanciranje, pristojbina za obdelavo pa je strošek posojila.

Posojilodajalci morda ne bodo želeli znižati pristojbine za začetek, toda poznavanje povprečnih stroškov za to vam lahko pomaga tudi pri nakupovanju. Provizija za nastanek je običajno 1% zneska posojila. Z refinanciranjem v višini 300.000 dolarjev bi morala pristojbina za izviranje znašati 3000 dolarjev. Če imate opravka z posojilodajalcem, ki zaračuna več kot 1% od nakupa ali finančni instituciji, da zniža to pristojbino. Najvišji odstotek, ki vam ga posojilodajalec lahko zaračuna pri pristojbinah za nastanek, je 2%.

Z nakupovanjem naokoli lahko celo znižate znesek, ki ga plačate za zavarovanje naslova. Seveda, vaš posojilodajalec bo imel prednostno zavarovalnico, ki jo želi uporabiti, vendar je le predlog. Tistega področja, kjer se ne boste mogli dogovarjati o nižji ceni, je ocena, saj posojilodajalec naroči tisto za vas. (Za več informacij glejte: Pogajanje o zaključnih stroških .)

Spodnja črta

Z refinanciranjem nižje hipoteke boste prihranili denar, vendar se to ne zgodi brezplačno. Podobno kot pri prevzemu prve hipoteke na domu obstajajo tudi stroški zapiranja, povezani z refinanciranjem. Koliko boste plačali pri stroških zapiranja, se bo od enega do drugega posojilodajalca razlikovalo, zato je nakupovanje okoli skoraj zahteva. Prositi za popuste in videti, kakšno zvestobo dobite pri obstoječem posojilodajalcu, so tudi načini, kako znesek, ki ga plačate, za refinanciranje posojila znižati v nižjo obrestno mero.