Ali lahko svoj 401 (k) vzamem enkratno?

Resnično lahko odtegnete 401 (k) pavšalni znesek. Toda ali je to dobro? Običajno je odgovor na to ne, zaradi možnih davkov in kazni, ki bodo zmanjšale stanje vaših sredstev.

Vzpostavitev pokojninskega varčevalnega načrta v delovnih letih je nujen del celovitega finančnega načrtovanja. Upokojitev je eden najpomembnejših finančnih ciljev, ki ga prihranite, za zaslužek. Ker tradicionalni načrt z določenimi zaslužki (tj. Pokojnina) gre po poti dodo, je breme varčevanja zdaj na plečih zaposlenih.

V ta namen so pokojninski pokojninski pokojninski načrti skupna ugodnost, ki jih ponujajo delodajalci, običajno v obliki načrta 401 (k). Nekatera podjetja samodejno vpišejo primerne delavce v enega (lahko se odjavijo), druga pa zaposlenim dovolijo, da izberejo, če in kdaj bodo sodelovali.

Ključni odvzemi

• Ne morete v celoti izplačati 401 (k), ki jih imate pri trenutnem delodajalcu.
• Lahko vzamete posojilo v višini 401 (k) proti svojemu znesku, vendar bo morda predmet davkov in kazni.
• Lahko v celoti izplačate 401 (k), ki ste jih imeli pri prejšnjem delodajalcu.

Delodajalci se pogosto zanašajo na pokrovitelja načrta, da zaposlene seznanijo s prednostmi in omejitvami načrta 401 (k). Ti sponzorji, znani tudi kot skrbniki načrtov, so tudi usposobljeni, da izobrazijo zaposlene o prednostih načrta, razpoložljivih naložbenih izbirah in omejitvah prispevkov.

Možnosti odvzema pavšalnega zneska, ko ste zaposleni

Večina delodajalcev in 401 (k) sponzorjev načrtov zaposlenim nudi dovolj usmeritve, ko začnejo prispevati k načrtu, vendar pogosto ne primanjkuje koristnih informacij, ko zaposleni zamenjajo službo, se upokojijo ali morajo vzeti denar iz svojih načrtov.

Če trenutno delate pri delodajalcu z aktivnim načrtom 401 (k), ste omejeni na pavšalne možnosti odvzema, navedene v prvotnem načrtu dokumenta. To na splošno pomeni, da čeprav lahko dostopate do njenega dela, ga ne morete preprosto izplačati. Dve najpogostejši določbi o pavšalnem dvigu sta oblikovani v obliki posojila proti znesku v višini 401 (k) ali odtegnitvi. Za obe vrsti odstopov se lahko obdavčijo davki in kazni.

Umik odškodnine je pavšalni dvig, ki temelji na finančnih potrebah, ki vam jih ni treba vračati. Posojilo v višini 401 (k) se sčasoma vrne z odlogom plače. Posojilo je omejeno na določen odstotek vašega skupnega zneska 401 (k), običajno 50%.

"Če imate načrt s 401 (k) možnostjo najemanja posojila, lahko sredstva umaknete brez davka, " pravi Kirk Chisholm, direktor bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts. "Seveda boste jih morate vrniti, vendar vam to omogoča, da se zadolžite s svojega računa 401 (k) in si sčasoma povrnete obresti in glavnico. "

Če vzamete pavšalni dvig z zneska 401 (k) in ste mlajši od 59½, morate za predčasni umik plačati 10-odstotno davčno kazen.

Možnosti, ko zapustite delodajalca

Možnosti enkratnega odvzema niso tako omejene, ko delodajalca pustite za drugo delovno mesto ali če se upokojite. Pavšalni znesek lahko prevzamete iz načrta 401 (k) prejšnjega delodajalca do celotnega odobrenega stanja na računu. Po vložitvi zahteve za distribucijo vam sponzor ali skrbnik načrta pošlje ček neposredno, račun pa je zaprt pri skrbniku.

Če imate bilanco Roth 401 (k), se davki ne zadržijo; s prednastavljenimi (tradicionalnimi) načrti 401 (k) sponzorji pred odbitkom čeka odtegnejo davke iz bilance. V obeh primerih, če ste mlajši od 59½, boste morali plačati 10-odstotno davčno kazen za tisto, kar Služba za notranje prihodke meni, da je predčasni umik.

Davkom in kazni se lahko izognete tako, da prepustite pavšalni dvig na individualni pokojninski račun (IRA). V tem primeru se ček opravi skrbniku IRA, ne pa vam (čeprav bi moral biti "v korist vas"). Ker sredstev nikoli niste prejeli v gotovini, zanje niste obdavčeni.

Upoštevanje umikov

Največja korist od pavšalnega zneska iz vašega 401 (k) načrta - bodisi ob upokojitvi bodisi ob odhodu delodajalca - je možnost dostopa do vseh vaših pokojninskih prihrankov naenkrat. Denar ni omejen; lahko ga uporabljate, če se vam zdi primerno. Lahko ga celo investirate v širši obseg naložb od tistih, ki so na voljo v okviru 401 (k).

Prispevki k 401 (k) so odloženi za davek in rast naložb vsako leto ni predmet davka na kapitalski dobiček. Ko pa se opravi pavšalni znesek, pa izgubite možnost zaslužka na podlagi davka, kar bi lahko sčasoma vodilo do nižjih donosov naložb.

Davčni odtegljaj na predplačilnih zneskih 401 (k) morda ne bo zadostoval za pokritje celotne davčne obveznosti v letu, ko prejmete razdelitev, odvisno od vašega dohodninskega razreda. Če ne ugotovite, kako zmanjšati davke na dvige 401 (k), velik račun za davek še dodatno poje na pavšalni znesek.

Nenazadnje ima dostop do celotnega stanja na računu naenkrat veliko večjo skušnjavo. Izvajanje samokontrole je lahko izziv. Neupoštevanje tega oddelka bi lahko povzročilo zmanjšanje denarja ob upokojitvi. Bolje se izognite skušnjavi.