Povračilo z izplačilom
Refinanciranje izplačila je možnost hipotekarnega refinanciranja, pri kateri je nova hipoteka za večji znesek od obstoječega posojila za pretvorbo domačega kapitala v gotovino.
Razumevanje povračila denarnih sredstev
V svetu nepremičnin je refinanciranje postopek zamenjave obstoječe hipoteke z novo, ki posojilojemalcu običajno podaljša ugodnejše pogoje. Z refinanciranjem lahko posojilojemalec zniža mesečna hipotekarna plačila, se dogovarja za nižjo obrestno mero, ponovno pogaja o številu let ali trajanja posojila, odstranjuje dodatne posojilojemalce iz obveznosti posojila ali dostopa do gotovine prek domačega kapitala, ki ima sčasoma zgrajena.
Posojilo za odmerjanje in odmerjanje v primerjavi z denarnim izplačilom
Najbolj osnovna možnost pri refinanciranju hipotekarnih posojil je obrestno in dolgoročno refinanciranje. S to možnostjo posojilojemalec poskuša doseči nižjo obrestno mero in / ali prilagoditi rok posojila. Če bi nepremičnino kupili pred leti, bi se posojilojemalcu morda zdelo koristno refinancirati, da bi dosegel današnje prevladujoče nižje obrestne mere. Tudi spremenljivke so se lahko spremenile v življenju posojilojemalca, tako da bi zdaj lahko obravnavali 15-letno hipoteko (močno prihranili pri plačilih obresti), čeprav to pomeni odpoved nižjim mesečnim plačilom trenutne 30-letne hipoteke.
Ključni odvzemi
- Če refinanciranje izplačila pomeni, da je vaša nova hipoteka več kot prejšnja hipoteka, vi pa dobite razliko v gotovini.
- Običajno morate plačati višjo obrestno mero ali več točk za hipoteko za odplačevanje refinanciranja v primerjavi z obrestno in dolgoročno refinanciranje, pri kateri znesek hipoteke ostane enak.
- Glede na razmerje med posojilom in vrednostjo vaše nepremičnine posojilodajalec nastavi največ, koliko denarja lahko vzamete pri refinanciranju.
Refinanciranje izplačevanja denarja ima drugačen cilj. Posojilojemalec omogoča pretvorbo domačega kapitala v gotovino z ustvarjanjem nove hipoteke za večji znesek, kot je trenutno dolžan. Posojilojemalec dobi razliko med obema posojiloma v gotovini. To je mogoče, ker posojilojemalec dolguje posojilodajalcu le tisto, kar je ostalo od prvotnega hipotekarnega zneska. Dodatni znesek posojila refinancirane, izplačane hipoteke se posojilojemalcu izplača v gotovini ob zaključku.
Posojila pri izplačilu po navadi prihajajo z višjimi obrestnimi merami ali drugimi stroški, kot so točke, kot pri posojilih z obrestno mero Posojilodajalci so zaskrbljeni, da bodo posojilojemalci, ki so že vzeli znaten lastniški kapital, bolj verjetno, da bodo odšli po novo posojilo, čeprav lahko zelo visoka kreditna ocena in nizko razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) odpravijo te pomisleke in vam pomagajo pridobiti ugodnejši posel.
Primer nadomestila za izplačilo
Tukaj je prikaz denarnega izplačila. Lastnik stanovanja ima posest, na kateri so vzeli hipoteko v višini 200.000 dolarjev; še vedno dolgujejo 100.000 dolarjev hipoteke. To pomeni, da je lastnik ustvaril 100.000 dolarjev lastniškega kapitala. Za pretvorbo dela tega lastniškega kapitala v denar lahko lastnik izbere refinanciranje. Če bi želeli konvertirati 50.000 dolarjev svojega lastniškega kapitala, bi se lahko refinancirali in vzeli novo posojilo v skupni vrednosti 150.000 dolarjev. Nova hipoteka bi bila sestavljena iz preostalih 100.000 ameriških dolarjev iz prvotnega posojila in želenih 50.000 dolarjev, ki bi jih lahko vzeli v gotovini.
Najvišji znesek denarja, ki je na razpolago lastniku pri refinanciranju izplačila, je odvisen od razmerja med posojilom in vrednostjo nepremičnine.
Omejitve pri možnostih refinanciranja gotovine
Z izračunom trenutnega razmerja med posojilom in vrednostjo nepremičnine (posojilo) lahko posojilodajalec določi najvišji znesek posojila za denarno odplačilo. Posojilodajalec preuči trenutno tržno vrednost nepremičnine v primerjavi z neporavnanim stanjem, ki ga posojilojemalec dolguje za obstoječe posojilo.
Če uporabimo zgornji primer in predpostavimo, da je trenutna tržna vrednost nepremičnine 250.000 ameriških dolarjev in da je posojilodajalec določil največ 80% LTV, bi najvišji znesek refinanciranja izplačila znašal 100.000 USD. 80% LTV bi ugotovil, da bi najvišji znesek novega posojila znašal 200.000 USD. Po izplačilu začetne hipoteke (100.000 dolarjev) bo posojilojemalec na razpolago 100.000 dolarjev gotovine.