Opredelitev metode primerjalne obrestne mere
Metoda primerjalne obrestne mere je način izračuna razlike v stroških med dvema različnima vrstama zavarovalnih polic. Metoda primerjalne obrestne mere se uporablja za ponazoritev razlike med stroški celotne politike in padajočo politiko s stranskim skladom.
Metoda primerjalne obrestne mere potencialnim zavarovalnicam in njihovim zastopnikom omogoča primerjavo stroškov in koristi med dvema različnima vrstama izdelkov. Ker se zneski obresti spreminjajo, se lahko vrednost izdelkov sčasoma spreminja, prav tako tudi potrebe posameznika.
Osnove: Politike celotne življenjske dobe v primerjavi s padajočimi in dolgoročnimi politikami
Policija za življenjsko dobo nabere vrednost s strani zavarovalnice, ki redno plačuje premijo. Politika se skozi čas kopiči v vrednosti, ki ji jo je mogoče izposoditi, odvisno od pogojev posamezne police. Ko zavarovanec mine, lahko upravičenci zberejo preostanek zavarovalne police v pavšalnem smrtnem nadomestilu ali zahtevajo, da se izplača v dividendah. Te vrste polic včasih imenujemo tudi trajne ali tradicionalne police življenjskega zavarovanja.
Zmanjševalna politika s stranskim skladom ne nabira vrednosti, ko jo zavarovanec plačuje. Namesto tega je pravilnik aktiven le, ko se izvajajo plačila, in jih je mogoče kadar koli prenehati brez izplačil. Običajno se uporabljajo za pokritje dolga z velikimi sredstvi, na primer hipoteko, za manjšo mesečno premijo kot za življenjsko dobo. Kupijo jih po terminu, kot že ime pove.
Primer realnega sveta metode primerjalne obrestne mere
Kot hipotetičen primer vzemimo 30-letnega nekadilca dobrega zdravja, ki želi trideset let zajemati 150.000 ameriških dolarjev - pričakoval je, da bo plačeval manj kot 100 dolarjev mesečno premije za življenjsko zavarovanje, vendar bi ta politika le ga pokrijte, če se je v 30-letnem obdobju trajanja police (do 60. leta) zgodila njegova smrt.
Po izteku termina, če bi zavarovanec želel ostati pokrit, bi moral zavarovanec kupiti novo polico za kritje novega termina. Če bi zavarovanec nosil to 30-letno polico od 30. leta do vključno 60. leta, bi se pri 60 letih soočili z nakupom nove zavarovalne police, ki bi jim lahko odprla močno povečane premije in omejitve.
Poleg tega je večja verjetnost, da bi bil njegov zdravstveni položaj pri 60 letih, starejših od 30., bolj negotov, če bi pri 90 letih znova kupil še eno 30-letno polico, bi bile premije še višje, in to zelo verjetno mu nobena zavarovalnica pri tej starosti sploh ne bi ponudila kritja.
V primeru polne življenjske police bi bili stroški zavarovancev precej starejši od tistih 100 dolarjev mesečnih premij pri starosti 30 let - morda celo 1.000 dolarjev ali več na mesec. Vendar bi ga pokrival celo življenje, dokler bi še naprej plačeval mesečno premijo.
Premije na politike celotnega življenja so pogosto določene in se tako ne spreminjajo v času trajanja politike. Zavarovani lahko domnevno pričakujejo, da bodo plačali isto mesečno premijo, kot jo imajo pri starosti 30 let pri 75. letih. Politike polne življenjske dobe imajo tudi korist od nabiranja denarne vrednosti, ki jo je mogoče sčasoma umakniti ali izposoditi, medtem ko pojemna politika nima take vrednosti povezana z njo.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.