Fakultativno proti pozavarovanju iz pogodb: Kakšna je razlika?

Pozavarovalnice ponujajo zavarovanje drugim zavarovalnicam, varujejo se pred okoliščinami, ko tradicionalna zavarovalnica nima dovolj denarja za izplačilo vseh škod v skladu s svojimi pisnimi policami.

Pozavarovalna pogodba se sklene med pozavarovalnico ali prevzemno družbo in pozavarovalnico ali cedento. Obstajata dve osnovni obliki: pozavarovalne pogodbe in fakultativno pozavarovanje.

V tradicionalni zavarovalni ureditvi je tveganje izgube razpršeno med številnimi različnimi zavarovanci, pri čemer vsak plača zavarovalnici premijo v zameno za zaščito zavarovalnice pred nekaterimi negotovimi morebitnimi dogodki. To je poslovni model, ki deluje, kadar vsota prejetih premij vseh članov presega znesek, izplačan za zavarovalne zahtevke do polic. Vendar pa obstajajo časi, ko znesek, ki ga zavarovalnica izplača v škodnih zneskih, presega vsoto denarja, ki jo prejmejo premije zavarovalcev. V takšnih primerih je največja nevarnost izgube zavarovalnica.

Tu nastopijo pozavarovalnice. Dejansko lahko standardni ponudnik zavarovanja svoje tveganje izgube še bolj razširi s sklenitvijo pozavarovalne pogodbe.

Ena izmed najpomembnejših pozavarovalnic je Berkshire Hathaway Reinsurance Group, hčerinsko podjetje Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), ki ponuja zavarovanje drugim zavarovalnicam premoženja / nezgod in pozavarovateljem.

Ključni odvzemi

• Tako pozavarovalne pogodbe kot fakultativno pozavarovanje so oblike pozavarovanja.
• Fakultativno pozavarovanje je pozavarovanje za posamezno tveganje ali za določen sveženj tveganj. Pojavlja se vedno, kadar pozavarovalnica vztraja pri lastnem zavarovanju nekaterih ali vseh polic, ki jih je treba zavarovati.
• Z pozavarovanjem iz pogodbe se cedentna družba strinja, da bo odstopila vsa tveganja za pozavarovatelja, pozavarovalnica pa se strinja, da bo pokrila vsa tveganja, čeprav pozavarovalnica ni izvedla posameznega zavarovanja za vsako polico.

Fakultativno pozavarovanje

Fakultativno pozavarovanje je pozavarovanje za posamezno tveganje ali za določen sveženj tveganj. Pojavlja se vedno, kadar pozavarovalnica vztraja pri lastnem zavarovanju nekaterih ali vseh polic, ki jih je treba zavarovati. V skladu s temi sporazumi velja, da vsaka neustrezno sklenjena zavarovalna politika šteje za eno transakcijo in ne združena v razredu. Takšne pozavarovalne pogodbe so običajno neprimerne za zavarovalnico, ki je morda prisiljena obdržati le najbolj tvegane politike.

Fakultativno pozavarovanje je običajno najpreprostejši način, da zavarovalnica pridobi pozavarovalno zaščito; te politike so tudi najlažje prilagoditi posebnim okoliščinam.

Recimo, da standardni ponudnik zavarovanja izda polico za velike poslovne nepremičnine, kot je velika poslovna stavba podjetja. Policija je napisana za 35 milijonov dolarjev, kar pomeni, da se prvotna zavarovalnica sooča z morebitnimi 35 milijoni dolarjev odgovornosti, če je stavba močno poškodovana. Toda zavarovalnica meni, da si ne more privoščiti izplačila več kot 25 milijonov dolarjev. Preden se sploh dogovori za izdajo police, mora zavarovalnica poiskati fakultativno pozavarovanje in preizkusiti trg, dokler ne bo dobila preostalih 10 milijonov dolarjev. Zavarovalnica lahko od 10 različnih pozavarovateljev dobi delce v višini 10 milijonov dolarjev. A brez tega se ne more strinjati z izdajo politike. Ko se podjetja dogovorijo za kritje 10 milijonov dolarjev in so prepričani, da lahko pokrijejo celoten znesek, če vloži zahtevek, lahko izda polico.

Pogodbeno pozavarovanje

Pozavarovanje s pogodbami se zgodi, kadar se cedenjska družba strinja, da bo pozavarovalnici odstopila vsa tveganja znotraj določene vrste zavarovalnih polic. Pozavarovalnica pa se strinja, da bo cedenjska družba odstranila vsa tveganja v njej, čeprav pozavarovalnica ni izvedla posameznega zavarovanja za vsako polico. Pogosto pozavarovanje velja celo za tiste police, ki še niso zapisani, če se nanašajo na vnaprej dogovorjeni razred.

Najpomembnejša značilnost pogodbe je pomanjkanje individualnega zavarovanja v imenu prevzete zavarovalnice. Ta struktura prenaša zavarovalna tveganja s cedenske družbe na prevzemno družbo, pri čemer je prevzeta družba izpostavljena možnosti, da začetni postopek za zavarovanje zavarovanja ni ustrezno ocenil zavarovanih tveganj.

Obstajajo različne vrste pogodb. Najpogostejše se imenujejo sorazmerne pogodbe, v katerih se odstotek prvotnih polic zavarovalnice cedije ponovno zavaruje do omejitve. Pozavarovalna pogodba ne zajema vseh polic, ki so napisane čez mejo.

Na primer, ena pozavarovalnica bi se lahko dogovorila za odškodnino 75 odstotkov prvotnih avtomobilskih polic zavarovalnice do omejitve do 100 milijonov USD. To pomeni, da cedensko podjetje ne bo odškodnino za 25 milijonov dolarjev od prvih 100 milijonov dolarjev avtomobilskih polic, napisanih v skladu s sporazumom; da je 25 milijonov dolarjev znano kot "omejitev zadržanja". Če cedentna družba zapiše avtomobilsko zavarovanje v vrednosti 200 milijonov dolarjev, obdrži 25 milijonov dolarjev od prvih 100 milijonov dolarjev in vseh naslednjih 100 milijonov dolarjev, razen če poskrbi za pogodbo o presežku. Na splošno so premije za pozavarovalne police nižje, ko so omejitve zadržanja.