Posojila s fiksno in spremenljivo obrestno mero: kaj je bolje?

Pomembno je razumeti razlike med spremenljivimi obrestnimi merami in fiksnimi obrestnimi merami, če razmišljate o posojilu.

Posojila s spremenljivo obrestno mero

Posojilo s spremenljivo obrestno mero je posojilo, pri katerem se obrestna mera, ki se zaračuna za neporavnani saldo, spreminja s spremembami tržnih obrestnih mer. Posledično se bodo tudi vaša plačila razlikovala (dokler se vaša plačila mešajo z glavnico in obrestmi).

Posojila s fiksno obrestno mero

Posojila s fiksno obrestno mero so posojila, pri katerih bo obrestna mera, ki se zaračuna za posojilo, ostala nespremenjena za celotno trajanje tega posojila, ne glede na tržne obrestne mere. Zaradi tega bodo vaša plačila enaka v celotnem obdobju. Ali je posojilo s fiksno obrestno mero boljše za vas, je odvisno od okolja obrestnih mer ob najemu posojila in trajanja posojila.

Ko je posojilo določeno za celoten mandat, ostane pri prevladujoči tržni obrestni meri, plus ali minus pribitki, ki je edinstven za posojilojemalca. Na splošno, če so obrestne mere razmeroma nizke, vendar se bodo kmalu zvišale, bo bolje, da posojilo zaklenete po tej fiksni obrestni meri. Glede na pogoje dogovora bo vaša obrestna mera za novo posojilo ostala enaka, tudi če se obrestne mere dvignejo na višje ravni. Če pa se obrestne mere znižujejo, bi bilo bolje imeti posojilo s spremenljivo obrestno mero. Ko se bodo obrestne mere znižale, se bo zvišala tudi obrestna mera za vaše posojilo.

Kaj je bolje: posojilo s fiksno obrestno mero ali spremenljivo obrestno mero?

Ta razprava je poenostavljena, vendar se razlaga ne bo spremenila v bolj zapleteni situaciji. Študije so pokazale, da bo sčasoma posojilojemalec verjetno plačal manj obresti s posojilom z variabilno obrestno mero v primerjavi s posojilom s fiksno obrestno mero. Vendar zgodovinski trendi ne kažejo nujno na prihodnjo uspešnost. Posojilojemalec mora upoštevati tudi amortizacijsko dobo posojila. Dlje kot bo amortizacijsko obdobje posojila, večji bo vpliv spremembe obrestnih mer na vaša plačila.

Zato so hipoteke s prilagodljivo obrestno mero koristne za posojilojemalca v okolju zmanjševanja obrestnih mer, če pa se obrestne mere zvišajo, se hipotekarna plačila močno povečajo. Najbolj priljubljen kreditni izdelek ARM je 5/1 ARM, pri katerem obrestna mera ostaja fiksna, običajno po stopnji, nižji od običajne tržne obrestne mere, pet let. Po preteku petih let se stopnja prilagaja in se bo prilagodila vsako leto. S pomočjo orodja, kot je hipotekarni kalkulator Investopedia, ocenite, kako se lahko razlikujejo vaše skupne hipotekarne plačila, odvisno od vrste hipoteke, ki jo izberete.

ARM bi lahko bil primeren za posojilojemalca, ki načrtuje prodajo svojega doma po nekaj letih, ali tistega, ki namerava kratkoročno refinancirati. Dlje kot načrtujete hipoteko, bolj tvegan bo ARM. Medtem ko so začetne obrestne mere za ARM morda nizke, ko se začnejo prilagajati, bodo obrestne mere ponavadi višje od tistih za posojilo s fiksno obrestno mero. Med hipotekarno krizo pred osnovnimi hipotekarnimi krediti so mnogi posojilojemalci ugotovili, da so njihova mesečna hipotekarna plačila postala neobvladljiva, ko so se njihove stopnje začele prilagajati.