Odbitek zdravstvenega zavarovanja
Odbitek za zdravstveno zavarovanje je znesek denarja, ki ga plačate iz žepa za zdravstvene storitve, zajete v vašem zavarovalnem načrtu, preden vaš načrt začne plačevati dajatve za upravičene stroške. Znesek, ki ga plačate za odbitek zdravstvenega zavarovanja, je določen glede na vrsto zdravstvenega zavarovanja, ki ga imate, in ugodnosti kritja.
Na splošno velja, da višja je premija, nižja bo verjetno vaša odbitka. Prav tako lahko višji odbitni znesek zniža mesečno premijo. Vaša mesečna premija je nadomestilo, ki ga redno plačujete zdravstveni zavarovalnici, da vam zagotovi kritje.
Ključni odvzemi
- Odbitek vašega zdravstvenega zavarovanja je znesek, ki ga plačate pred začetkom ugodnosti vašega zavarovalnega načrta.
- Visoki odbitni zdravstveni načrti prinašajo višje odbitne račune, vendar lahko nudijo dostop do računov za varčevanje z zdravjem ali HSA, ki jih je mogoče uporabiti za plačilo prihodnjih stroškov zdravstvenega varstva.
- Znesek, ki ga plačate za odbitek vašega zdravstvenega zavarovanja, je odvisen od plačila premij za zdravstveno zavarovanje.
Kako delujejo odbitki zdravstvenega zavarovanja
Ko kupujete zdravstveno zavarovanje, plačujete mesečno premijo za svoje kritje. Vendar to ni edini strošek. Zdravstveni načrti običajno vključujejo odbitek, ki ga morate plačati, preden bo vaš zavarovalni načrt začel pokrivati upravičene stroške zdravstvenega varstva.
Če je na primer v vašem zdravstvenem zavarovanju odbitek 3000 USD, boste morali plačati vse svoje upravičene zdravstvene stroške, dokler ne izpolnite teh odbitnih 3000 USD. Takrat bo vaše zavarovanje začelo plačevati za storitve, ki jih uporabljate (čeprav znesek, ki ga plača, morda ne bo v celoti pokril stroškov oskrbe).
Če imate individualno kritje, lahko plačate en odbitek za upravičene stroške zdravstvenega varstva in drugega za zdravila na recept. Če imate družinsko kritje, lahko plačate posamezne odbitke za vsako osebo, ki jo krijete, in družino, ki se odbije za polico. Včasih bo zavarovalni načrt plačal za določene pokrite storitve, kot je preventivna oskrba, ne da bi morali za to plačati karkoli, kar bi ustrezalo vašim odbitkom.
Odbitki za zdravstveno zavarovanje so zavarovalnicam način, da zmanjšajo tveganje, pravi Larry Medcalf, zastopnik zdravstvenega zavarovanja s sedežem v Indiani. "Manj denarja morajo izplačati iz žepa, " pravi. Zavarovalnice zaračunavajo tudi odbitke kot ukrep za varčevanje stroškov. Logika je ta, da bo vsak, ki je zavarovan in mora plačevati iz svojega žepa, dvakrat premislil pred uporabo urgentne službe ali zdravstvene službe, če jih ne potrebuje.
Soplačila in sozavarovanje
Pri ocenjevanju kritja zdravstvenega zavarovanja je prav tako pomembno razumeti, kaj odbitki počnejo in česa ne krijejo. "Vsako odobreno zdravstveno nadomestilo, ki ga plačate iz svojega žepa, bo običajno šlo proti odbitku vašega načrta za leto, " pravi Medcalf. Soplačila običajno veljajo za izjeme od tega pravila. Vaše plačilo za doplačilo je določen znesek v dolarju, ki ga plačate za obiske zdravnika, zdravila na recept ali obiske v urgentni ustanovi. Ti zneski se morda ne bodo všteli v vaš odbitek za leto.
Plačila - določite zneske, ki jih plačate za obisk zdravnika, zdravila na recept ali obisk v urgentni ustanovi -, se ne morejo šteti za vaš odbitek v letu.
Soplačil ne smete zamenjati s sozavarovanjem, to je znesek, ki ga plačate za medicinske storitve, ko izpolnite svoj odbitni načrt in začnete plačevati. Znesek, ki ga plačate za svoje odbitne, sorazmerne plačila in sozavarovanje, se šteje za vaš letni maksimum iz žepa, kar je najvišji znesek, ki ga boste plačali, preden bo vaš zavarovalni načrt začel plačevati 100%.
Povprečni zdravstveni načrti za odbitke in visoki odbitki
V letu 2018 je povprečni odbitek zdravstvenega zavarovanja za Američane, ki ga pokriva zdravstveni načrt delodajalca, 1350 dolarjev. To velja za pokritost za eno osebo in je najnižji prag za visoko odbitni zdravstveni načrt (HDHP). Ti načrti prinašajo višje odbitne račune, vendar ponujajo kompromis v obliki računa za varčevanje z zdravjem (HSA), ki ga je mogoče uporabiti za varčevanje za prihodnje stroške zdravstvenega varstva na davčno ugodni osnovi.
Ključne prednosti zdravstvenega varstva, povezane z zdravstvenim načrtom z veliko odbitkom, vključujejo davčno priznane prispevke, odloženo rast in davčno razdelitev za kvalificirane zdravstvene stroške. Če želite biti zdravstveni načrt z visokim odbitkom, mora biti najmanjši odbitek za enkratno kritje 1350 USD ali višji za leto 2019 ali 2700 USD ali višji za pokritje družine.
2700 dolarjev
Najmanjši odbitni prispevek za družinsko kritje, ki se lahko uvrsti v zdravstveni načrt z visokim odbitkom v letu 2019. Najmanjši odbitni prispevek za enkratno kritje je 1350 USD.
Primerjava odbitkov zdravstvenega zavarovanja
Pri primerjavi načrtov zdravstvenega zavarovanja je koristno tehtati znesek odbitka, kaj pokriva vaš načrt in kako pogosto potrebujete zdravstveno oskrbo. Če zdravnika ne boste videli tako pogosto, je verjetno, da za leto ne boste izpolnili svojega odbitnega načrta glede na to, kaj porabite iz žepa za zdravstveno varstvo. V tem primeru bi morali razmisliti, ali bi bilo bolj smiselno, da se odločite za načrt z višjo premijo, da dobite nižjo odbitno vrednost ali obratno.
Če ste poročeni, primerjajte tudi odbitek za kritje zdravstvenega zavarovanja vašega zakonca in kako se lahko ta odbitek spremeni, če se odločite, da boste v družinsko načrtovanje dodali svoje zavarovanje. Glede na to, kako je njihov načrt strukturiran, je morda bolj ali manj cenovno ugodno preiti od samske do družinske pokritosti.
Odbitki zdravstvenega zavarovanja in načrti tržnic
Če zdravstveno zavarovanje prejemate prek zveznega trga, primerjajte različne stopnje in ugotovite, katera je najboljša. Na voljo so štirje nivoji brona, srebra, zlata in platine. (Obstaja tudi katastrofalni načrt, ki ima zelo visok odbitek - 7.900 dolarjev v letu 2019 - za osebe, mlajše od 30 let, ali tiste, ki imajo težave ali oprostitev cenovne dostopnosti.) Na ravni Bronza bi imeli običajno najnižjo mesečno premijo, vendar bi verjetno plačal največ za odbitke med štirimi načrti. Na drugem koncu spektra bi platinasti načrt ponudil največ pokritja za zdravstveno varstvo in najnižjo odbitno ceno.
To bi lahko bilo dobro, če imate stroške za stvari, kot so rutinska oskrba, specialisti ali zdravila na recept. Pomembno je, da bodo načrti za platine najdražji glede premij. Določite tudi, ali ste upravičeni do popustov za delitev stroškov. Vpisati se morate na stopnjo Silver ali višje, če pa je na voljo znižanje delitve stroškov, lahko to zniža znesek, ki ga plačate za svoje odbitne, sorazmerne plačila in sozavarovanje.
Če menite, da ne boste dosegli odbitnega načrta za to leto, je možno, da se za oskrbo dogovorite o nižjih stopnjah, če se odločite za samoplačilo, namesto da uporabite zavarovalno kritje. Zdravniki, bolnišnice in drugi ponudniki zdravstvenih storitev bodo morda pripravljeni ponuditi storitve po nižji ceni, če bi raje plačevali iz svojega žepa. Če tvegate zdravstveno stanje, morate tvegati le veliko tveganje.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.