Odprto bančništvo
Odprto bančništvo je znano tudi kot "odprti bančni podatki." Odprto bančništvo je bančna praksa, ki tretjim ponudnikom finančnih storitev omogoča dostop do bančnega potrošniškega prometa, transakcij in drugih finančnih podatkov bank in nebančnih finančnih institucij z uporabo vmesnikov za programiranje aplikacij (API-ji). Odprto bančništvo bo omogočilo povezovanje računov in podatkov po institucijah, ki jih bodo porabili potrošniki, finančne institucije in tretji ponudniki storitev. Odprto bančništvo postaja glavni vir inovacij, ki bo pripravljen spremeniti bančno industrijo.
Ključni odvzemi
- Odprto bančništvo je sistem, ki omogoča dostop in nadzor nad bančnim potrošnikom in finančnimi računi prek tretjih aplikacij.
- Odprto bančništvo lahko preoblikuje konkurenčno pokrajino in potrošniške izkušnje bančne industrije.
- Odprto bančništvo povečuje možnosti tako za obetavne dobičke kot za resna tveganja za potrošnike, saj se več njihovih podatkov deli širše.
Razumevanje odprtega bančništva
V okviru odprtega bančništva banke omogočajo dostop do osebnih in finančnih podatkov strank do drugih ponudnikov storitev, ki so običajno tehnološki zagoni in spletni ponudniki finančnih storitev. Od strank se običajno zahteva, da dovolijo banko takšen dostop, kot je na primer potrditev polja na zaslonu s pogoji storitve v spletni aplikaciji. API-ji ponudnikov drugih ponudnikov lahko nato uporabijo skupne podatke stranke (in podatke o strankinih finančnih nasprotnih strankah). Uporabe lahko vključujejo primerjavo računov in zgodovine transakcij strank s številnimi možnostmi finančnih storitev, združevanje podatkov med sodelujočimi finančnimi institucijami in strankami za ustvarjanje trženjskih profilov ali izvajanje novih transakcij in sprememb računov v imenu stranke.
Obljuba odprtega bančništva
Odprto bančništvo je gonilna sila inovacij v bančni industriji. Z opiranjem na omrežja namesto na centralizacijo lahko odprto bančništvo pomaga strankam finančnih storitev, da varno delijo svoje finančne podatke z drugimi finančnimi institucijami. Na primer, API-ji odprtega bančništva lahko olajšajo včasih zahteven postopek prehoda z uporabe storitve banke za preverjanje računov na drugo banko. API lahko pogleda tudi podatke o transakcijah potrošnikov, da ugotovi najboljše finančne produkte in storitve zanje, na primer nov varčevalni račun, ki bi prinesel višjo obrestno mero kot trenutni varčevalni račun ali drugačno kreditno kartico z nižjo obrestno mero.
Z uporabo mrežnih računov bi odprto bančništvo lahko posojilodajalcem pomagalo, da bi dobili natančnejšo sliko o potrošnikovem finančnem stanju in ravni tveganja, da bi ponudili bolj donosne pogoje posojila. Prav tako bi lahko potrošniki dobili natančnejšo predstavo o svojih financah, preden bodo prevzeli dolg. Odprta aplikacija za bančništvo za stranke, ki želijo kupiti dom, bi lahko samodejno izračunala, kaj si lahko kupci privoščijo, na podlagi vseh informacij v svojih računih in morda nudi bolj zanesljivo sliko, kot jo trenutno ponujajo smernice za hipotekarno posojanje. Še ena aplikacija lahko slabovidnim strankam pomaga, da bolje razumejo svoje finance z glasovnimi ukazi. Odprto bančništvo lahko tudi pomaga malim podjetjem, da prihranijo čas s spletnim računovodstvom in podjetjem za odkrivanje goljufij bolje spremljajo račune strank in hitreje odkrivajo težave.
Odprto bančništvo bo prisililo velike ustaljene banke, da bodo bolj konkurenčne manjšim in novejšim bankam, kar bi v idealnem primeru povzročilo nižje stroške, boljšo tehnologijo in boljše storitve za stranke. Ustanovljene banke bodo morale stvari delati na nove načine, ki jih trenutno niso ustanovile za ravnanje in porabo denarja za usvajanje nove tehnologije. Vendar lahko banke izkoristijo to novo tehnologijo za krepitev odnosov s strankami in zadrževanje strank, tako da bolje pomagajo strankam pri upravljanju njihovih financ, namesto da preprosto olajšajo transakcije.
Preden so banke ponudile odprto bančništvo, so bile najbližje strani za združevanje, kot sta Mint ali Personal Capital, ki združujejo podatke o računih uporabnikov iz vseh njihovih finančnih institucij, tako da jih lahko vidijo na enem mestu. Takšne storitve to dosežejo tako, da od uporabnikov zahtevajo, da izročijo uporabniška imena in gesla za vsak račun, nato pa podatke strgajo s zaslonov teh računov. Ta praksa predstavlja varnostna tveganja in rezultati strganja zaslona niso vedno povsem natančni, zato uporabnikom včasih težko prepoznajo transakcije. Poleg tega lahko uporabniki ugotovijo, da niso vsi njihovi finančni računi združljivi s storitvami združevanja računov, kar jim preprečuje, da bi dobili resnično ali popolno sliko o svojih financah. API-ji veljajo za varnejšo možnost, saj aplikacijam omogočajo neposredno izmenjavo podatkov brez deljenja poverilnic računa.
Tveganja odprtega bančništva
Odprto bančništvo lahko ponudi ugodnosti v obliki priročnega dostopa do finančnih podatkov in storitev za potrošnike in racionalizacije nekaterih stroškov finančnih institucij. Vendar pa lahko tudi resno ogrozi finančno zasebnost in varnost financ potrošnikov ter posledično obveznosti do finančnih institucij. API-ji za odprto bančništvo niso brez varnostnih tveganj, na primer možnosti, da bi zlonamerna aplikacija tretjih oseb očistila račun stranke. To bi bila skrajna (in manj verjetna) grožnja. Veliko širši pomisleki bi bili preprosto kršitve podatkov zaradi slabe varnosti, vdorov ali notranjih groženj, ki so se v sodobni dobi razmeroma razširile, tudi v finančnih institucijah, in bodo verjetno ostale običajne, saj se več podatkov med seboj povezuje na več načinov.
Odprto bančništvo bo verjetno spremenilo konkurenčno okolje industrije finančnih storitev, kar bi lahko koristilo potrošnikom s povečano konkurenco, kot je opisano zgoraj, lahko pa bi imelo tudi obratni učinek in povečalo stroške potrošnikov, če bi prišlo do konsolidacije finančnih storitev, zaradi naravnih ekonomija obsega od velikih podatkov in mrežnih učinkov. Rezultat tržne koncentracije in pridružene cenovne moči bi lahko za potrošnike več kot kompenziral kakršne koli stroškovne prednosti. Tovrstno tržno konsolidacijo smo že opazili in jo široko kritizirali v drugih internetnih storitvah, kot so spletno nakupovanje, iskalniki in družbeni mediji, saj potrošniki in regulatorji trdijo, da tehnični velikani povzročajo zlorabo podatkov strank. v lastno korist. Poleg neposrednih stroškov koncentracije na trgu bi lahko podobne zlorabe zasebnih finančnih podatkov strank na koncu povzročile še večje pomisleke.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.