Skrite pristojbine v 401 (k) s

Tudi če se vam je do zdaj uspelo izogniti sestanku na sestanku za ugodnosti podjetja, ste verjetno seznanjeni s konceptom načrta 401 (k). 401 (k) je seveda načrt z določenimi prispevki, kar pomeni, da so plačila zanj določena. Vložiš določen znesek na plačo, tvoj delodajalec se lahko ujema s kakšnim odstotkom tega zneska, leta kasneje pa uživaš določeno stopnjo finančne neodvisnosti, namesto da se postrojiš v lokalni kuhinji za juhe.

Obrazložitev je ponovitev, da morate sprejeti delodajalčevo usklajenost do največjega možnega. V nasprotnem primeru zavračate brezplačni denar. To je dober del.

Toda tudi če veste, kako 401 (k) deluje in navdušeno prispeva k enemu, ali veste o skritih pristojbinah, ki jih lahko dobite?

Iskanje pristojbin v 401 (k) s

Če ne, se ne počutite neumne. Raziskava TD Ameritrade na koncu leta 2018 s 1.000 vlagatelji je ugotovila, da le 27% ve, koliko plačujejo v višini 401 (k) pristojbin; 37% se sploh ni zavedalo, da sploh plačuje pristojbine.

Na žalost je naivnost vlagateljev taka, da se milijoni ljudi nikoli ne ustavijo, da bi vprašali, koliko je ponudnik 401 (k) - običajno investicijska družba, ki oblikuje in upravlja vzajemne sklade in borzno-trgovalne sklade (ETF-ji), v katere gre vaš denar - z izplačilom denarja, ki ga mu daste za naložbo. Vaš ponudnik teh storitev ne ponuja brezplačno. Vsak mesec pobere pristojbino, skupna velikost teh pristojbin pa lahko vpliva na vaše morebitne donose. Približno 95% udeležencev 401 (k) plača pristojbine.

Na nek način nam malo pomeni, da imenujemo te "skrite" pristojbine. Zahvaljujoč mandatu ameriškega ministrstva za delo v letu 2012 mora vaš ponudnik 401 (k) razkriti vse svoje pristojbine v prospektu, ki vam ga da ob vpisu v načrt, in ki ga vsako leto posodablja in pošilja. Vemo, da te izjave požreš takoj, ko prispejo.

Resno pa, ker honorarjev ni več težko najti, zato je treba biti pozoren nanje. Ko prejmete izjavo ali prospekt 401 (k), preverite, ali obstajajo vrstice ali kategorije, kot so "Skupne provizije na osnovi sredstev", "Skupni obratovalni stroški kot%" ali "Razmerje stroškov".

Ključni odvzemi

• 401 (k) načrti vključujejo različne provizije, ki niso vedno vidne vlagatelju, vendar lahko močno vplivajo na dolgoročno donosnost računa.
• V razponu od .5% do 2%, pristojbine za načrt 401 (k) se lahko zelo razlikujejo, odvisno od velikosti načrta delodajalca 401 (k), števila udeležencev in izvajalca načrta.
• Ker odražajo predvsem administrativne stroške in stroške upravljanja naložb, 401 (k) pristojbin izvirajo iz dveh virov: izvajalca načrta in posameznih skladov v načrtu.
• Posamezni vlagatelji ne morejo veliko storiti glede provizij izvajalcev načrtov, vendar lahko poskusijo izbrati sredstva znotraj načrta z nižjimi razmerji stroškov ali odhodkov.

Dva ključna plačila pristojbin 401 (k)

Seveda je iskanje pristojbin ena stvar. Razumevanje le-teh je drugo.

Najbolj trden del provizij je provizija 12b-1, imenovana po ustreznem razdelku Zakona o investicijskih družbah iz leta 1940, ki je bil sprejet desetletja, preden so bile takšne naložbe popularizirane in demokratizirane do te mere, kot so danes. Na splošno vložene pod „marketinške pristojbine“ so pristojbine 12b-1 očitno namenjene posrednikom, ki prodajajo posebne načrte 401 (k) vašem delodajalcu. Te pristojbine, omejene z aktom v višini 1% premoženja, predstavljajo provizijo, kar pomeni strošek - v primerjavi z naložbo v morebitne donose sklada.

Upoštevajte, da so provizije 12b-1, ki jih zaračunavajo posamezni skladi, ločene od provizij za upravljanje naložb, ki so znižane, ki jih 401 (k) prevzame sam. Na primer, Fidelity Investments je največji ameriški ponudnik 401 (k) s. Običajna svetovalna pristojbina za račun portfelja Fidelity se začne pri 1, 7% in se od tam zmanjša za kar polovico, odvisno od tega, koliko vložite. (Torej obstaja zanesljiv način, da se izognete vsaj nekaterim honorarjem: imeti velik saldo - čeprav, v tem primeru ponudnik svoj odstotek verjetno temelji na velikosti vseh računov v načrtu, ne le vašega posebej.)

401 (k) pristojbine spadajo v dve osnovni kategoriji: tiste, ki jih zaračuna ponudnik načrta, in tiste, ki jih zaračunajo vzajemni skladi ali ETF na računu.

Razčlenitev 401 (k) plačilnih pristojbin

401 (k) plačilne pristojbine običajno spadajo v štiri kategorije: naložbene, upravne, individualne storitve in skrbništvo. Za ponazoritev pojma, tukaj je vzorčni četrtletni povzetek računa, ne od 401 (k) ponudnika, ampak iz tretjega podjetja, ki upravlja načrte in vodi evidence (da, lahko stavite, da se tudi oni zmanjšajo, vendar jih delodajalec verjetno pobira). Podatki, ki predstavljajo zneske v dolarju, so skupno prispevali 3.207, 70 USD za četrtletje.

To pomeni, da plačevalec plačuje 44, 91 USD honorarja na glavnico v višini 3.207, 70 USD. Zanimivo je, da je to 1, 4% na peni, zato se zdi, kot da so stroški naknadno prilagojeni.

Ali je smiselno, da le 98, 6% vaših prispevkov najde pot do predvidenih naložb? To ni retorično vprašanje.

Vpliv 401 (k) pristojbin

Nadomestila za načrt 401 (k) se lahko zelo razlikujejo, odvisno od velikosti načrta delodajalca 401 (k), števila udeležencev in ponudnika načrta. Glede na študijo med finančno raziskovalno družbo BrightScope in Inštitutom za investicijske družbe, imajo veliki načrti (več kot 100 milijonov dolarjev premoženja) skoraj enakomerno provizije pod 1%; največji načrti so običajno pod 0, 50%. Trg majhnih načrtov je drugačna zgodba. Povprečne pristojbine za majhne načrte (pod 100 milijonov dolarjev premoženja) znašajo med 1, 5% in 2%, pri številnih načrtih z manj kot 50 milijoni dolarjev sredstev, ki plačujejo več kot 2% letnih pristojbin.

Razlika v teh odstotnih točkah se ne sliši veliko, vendar se lahko z leti resnično sešteje (in predvidoma upokojitveni načrt držite leta, kajne?).

Vzemite ta primer od Toma Zgainerja, ustanovitelja America's Best 401 (k), svetovalnega podjetja za pokojninski načrt. Trije prijatelji iz otroštva, Joe, Tyler in David, pri 35 letih vložijo 100.000 USD v vzajemni sklad. Vsak račun zasluži 8% letni donos, vendar računi zaračunajo letno pristojbino v višini 1%, 2% in 3%. Pri 65 letih se zberejo in primerjajo stanje na računih. David, ki je plačal 3%, ima 432.194 dolarjev. Tyler, ki je plačal 2%, ima 574.349 dolarjev. Joe, ki je plačal 1%, ima 761.225 dolarjev.

1%

Letna pristojbina, ki jo zaračuna povprečni sklad 401 (k), navaja Center za ameriški napredek

Kaj storiti približno 401 (K) pristojbin

Če ne bojkotirate 401 (k), ne morete veliko storiti v zvezi s pristojbinami, ki jih zaračuna ponudnik ali skrbnik načrta 401 (k) - čeprav, če odkrijete, da so zgroženi (na primer 2% severno), lahko pokažete to na vaš oddelek za človeške vire. Trg 401 (k) je danes izjemno konkurenčen, in če so provizije enega ponudnika zunaj linije, je na voljo veliko več razumnih alternativ.

Vendar pa lahko nekaj ukrenete, ko gre za zaračunavanje posameznih skladov v načrtu 401 (k). V prospektu ali na spletu poiščite njihova koeficienta odhodkov, ki so vsota njihovih pristojbin, izražena v letnem odstotku; če imate možnost izbire med dvema podobnima skladoma - na primer dvema rastnima skladoma - pojdite s tistim z nižjim količnikom odhodkov. Na splošno so lastniški skladi dražji od obvezniških skladov, ETF-ji pa so precej cenejši od vzajemnih skladov. Seveda pa ne ogrožajte svojih naložbenih ciljev, tolerance do tveganja ali zdrave pameti samo zato, da dosežete nižjo ceno.

Spodnja črta

Pristojbine, ne glede na to, kako vidno so razkrite, bi morale biti le eno merilo pri izbiri vaših 401 (k) naložb. Vsak sklad je drugačen, najpomembnejši dejavnik, koliko zaslužite, pa je njegov skupni donos. Najprej si oglejte razred sredstev, relativno usposobljenost poslovodstva in rezultate. Vsak od njih bo imel veliko večji vpliv na vaše dolgoročne donose kot provizije. In ne pozabite upoštevati, ali vam je bolj všeč indeksni sklad ali aktivno upravljani sklad.