Kako se izogniti zdravniškemu dolgu

Ko gre za resen dolg, so zdravniški stroški pogosto krivci za to, da je veliko ljudi postavilo globoko v rdeče. Raziskava sklada Commonwealth pokazala, da ena od petih odraslih odplačuje dolg iz zdravstvenih računov. Še slabše zadeve so višji zdravstveni stroški in manjše zavarovalno kritje prisilili družine, da se potapljajo v prihranke gospodinjstev ali prevzamejo dolg na kreditnih karticah.

VODENJE: Uvod v zavarovanje

Kljub temu medicinske nujne primere ni treba spremeniti tudi v finančno. Oboroženi s pravimi informacijami lahko učinkovito obvladate stroške in se izognete pastemu plačilu kazni in pristojbin.

Kako se zgodi zdravstveni dolg Ko se vi ali vaša družina srečujete z večjo operacijo ali zdravljenjem, so stroški operacije zadnja stvar, ki vam jo pade na pamet. Ko zapustite bolnišnico, je lahko finančna plat izrednih razmer zmedena. Obračunavanje v bolnišnicah povzroča zmedo, ker nekatere bolnišnice pošiljajo posamezne račune za rešilca, bivanje v bolnišnici, zdravnika, laboratorijske storitve in zdravila na recept. (Težko je napovedati finančne izredne razmere, zato morate biti pripravljeni. Če želite izvedeti več, si oglejte Sestavite sami Sklade za nujne primere. )

Težave z obračunavanjem lahko vodijo v dolg tudi za ljudi, ki se nikoli ne srečujejo v sili. Preostala plačila za standardno zdravljenje ali obiske v pisarni so pomemben vir nastalih dolgov. Če vam ponudnik zdravstva zaračuna zdravljenje za vaše zdravstveno zavarovanje, je še vedno vaša odgovornost, da poskrbite, da bo vaša zavarovalnica dejansko plačala račun. Manj pogosto lahko brezobzirni zdravniki in kiropraktiki opravijo nepotrebne preiskave ali zaračunajo storitve, ki niso bile opravljene, in ti stroški lahko vodijo do sporov glede obračuna. (Za povezano branje glejte Odkopavanje osebnega dolga .)

Medicinski dolg in kreditne kartice Da bi zagotovili plačilo storitev, nekateri izvajalci zdravstvenih storitev spodbujajo paciente, naj uporabljajo kreditne kartice za poravnavo računov vnaprej. V nekaterih primerih se bolnišnice in klinike lahko celo združijo z agencijami za izdajanje kreditnih kartic, da bi ponudile spodbude, kot so popusti pri računih.

Toda zadrževanje dolga na kreditni kartici in ne medicinski dolg lahko ovira vašo sposobnost pridobitve finančne pomoči, če imate težave pri plačilu računov. Ko stroške zdravljenja pretvorite v dolg na kreditni kartici, stroški postanejo potrošniški dolg, nato pa zanje veljajo ustrezne kazni in pristojbine. Potrošniški dolg lahko vpliva na vašo sposobnost zavarovanja hipoteke, opravite kreditni pregled za vlogo za najem ali se zaposlite.

Kreditne kartice, posebej zasnovane za plačilo zdravstvenih storitev, so postale promocijsko sredstvo za ponudnike, ki želijo učinkovito plačilo. Lahko se prijavite za kreditno kartico, kot je CareCredit na spletu, in takoj pridobite dovoljenje.

CareCredit, podružnica družbe General Electric Money, jasno navaja, da je kartica namenjena pacientom, ki iščejo izbirno zdravljenje, na primer zobozdravstveno delo ali operacijo popravljanja vida, ne za nujno oskrbo. Podrobnosti so jasne na spletni strani: Ponuja 11, 90-odstotni APR, promocijski paketi pacientom omogočajo brezplačno plačilo do 18 mesecev. Kot privlačne so te promocije, morate biti sposobni plačati pravočasno. Če zamudite s svojimi plačili, APR poskoči na 28, 99%, finančni stroški pa lahko začnejo povečevati in povečati svoj dolg. (Če želite prebrati več o kreditnih karticah, glejte Opredelitev kreditne kartice in razumevanje obresti kreditne kartice .)

Posojila za domače lastniške deleže Soočena s posojilom dolgov in klicami izterjalnih agencij, nekateri menijo, da je posojilo za lastniški kapital odplačilo zdravstvenih računov. Toda zadolževanje pri lastniškem kapitalu vašega doma lahko pomeni mesečno plačilo, ki je lahko veliko večje od vašega prvotnega zdravstvenega računa. Lahko pomeni tudi plačilo visokih obresti in morda boste morali plačati točke, oboje pa poveča dolg.

Ko vzamete posojilo za lastniški kapital, tvegate dom. Medicinski dolg je nezavarovani dolg, medtem ko se posojilo za lastniški kapital šteje za zavarovani dolg - podprt je s premoženjem ali varščino, v tem primeru vaš dom. S prenosom svojega dolga je dodatno tveganje, da če dolga ne morete odplačati, lahko izgubite dom. (Za več vpogleda v posojila iz naslova lastniškega kapitala si preberite Posojila za lastniški kapital: Stroški )

Načrti zdravja in ustrezno pokrivanje Načrti zdravstvenega zavarovanja naj bi ljudi zaščitili pred neobvladljivim dolgom iz zdravstvenih stroškov, vendar za številne družine zavarovanje v nujnih primerih ni zagotovilo potrebne zaščite. Anketa o zdravstvenem zavarovanju v okviru skupnega sklada iz leta 2003 je razkrila, da je približno dve tretjini ljudi z zdravstvenim dolgom pokrivalo zdravstveno zavarovanje, ko je prišlo do nujnega primera.

Ker delodajalci večino bremena zdravstvenega zavarovanja prelagajo na ramena zaposlenih, je pokritje potrošnikom vse dražje. Načrti zagotavljajo tudi manj obsežno kritje kot prej, kljub naraščajočim premijam in odbitkom. Kongres je leta 2003 uvedel račune za varčevanje z zdravjem (HSA) kot možno rešitev za ublažitev pritiska na stroške zdravstvenega varstva. HSA so bili zasnovani tako, da posameznikom pomagajo prihraniti za prihodnjo kvalificirano zdravstveno oskrbo brez davkov.

Vendar pa se HSA-ji niso izkazali za čarobno kroglo za izogibanje zdravniškemu dolgu. Če želite izpolniti pogoje za pridobitev HSA, morate imeti zdravstveno načrtovan kredit z visokim odbitkom. Raziskava sklada Commonwealtha je pokazala, da so imeli ljudje z višjimi odbitki več težav z zdravstvenimi računi. Več kot polovica tistih, pri katerih je bilo mogoče odšteti 1.000 dolarjev ali več, je poročalo o težavah s plačilom zdravniških računov, v primerjavi s 24% zavarovanih odraslih oseb brez odbitka. (Če želite izvedeti več o HSA, glejte Health-y hranilni računi )

Vaša skrbna skrb Posledice zdravstvenega dolga presegajo finance. Ljudje, ki imajo zdravniški dolg, se pogosto izogibajo nujnemu zdravljenju ali izpolnjevanju receptov. Študija projekta Access Access je pokazala, da sta dve tretjini ljudi z zdravstvenim računom ali dolgovnimi težavami brez ustrezne oskrbe zaradi povezanih stroškov.

Čeprav se bolnišnice in ponudniki zdravstva želijo plačati na kraju samem, morate izbrati možnost plačila, ki je zdrava za vas. Vaša najboljša možnost je, da se dogovorite o plačilnem načrtu neposredno s svojo bolnišnico ali ponudnikom, ki bi raje bil plačan čez čas, ne pa sploh. Morda se boste lahko dogovorili za plačilni načrt, ki je brez obresti, ali pa ne povzroči kazni in dodatnih provizij, če zamujate. Pogajanje neposredno z bolnišnico ali zdravnikom lahko celo pomeni znižanje računa, kar zmanjša vaš dolg.

Pravice imate tudi kot potrošnik zdravstvene oskrbe, ena od teh pravic pa vam bo dovoljena preučiti kopijo računa in zdravniškega kartona, preden ga plačate. Bolnišnice in zdravstveni delavci delajo napake in te napake se lahko pokažejo kot napake pri obračunavanju. Vzemite si čas za natančen pregled računa. Datumi v izpiskih za obračun se morajo ujemati z datumi zdravljenja, opravljene storitve pa bi se morale ujemati z vašo zdravstveno karto. Včasih je napaka lahko napačen tisk, na primer dodatna ničla, zaradi katere račun plača s treh številk na štiri.

Kreditno svetovanje ali storitev upravljanja dolga je morda prava izbira, če računi niso pod nadzorom ali imate težave pri pripravi proračuna. Previdno raziskajte te organizacije. Nekatere storitve plenijo obupane potrošnike, ki trdijo, da so neprofitne agencije in zaračunavajo pretirane pristojbine. Poiščite zanesljiv vir pomoči, na primer storitev, ki jo zagotavlja kreditna unija ali druga finančna institucija, vojska ali univerza.

Nazadnje je kot potrošnik zdravstvene oskrbe ključnega pomena, da prepoznate pravi čas za obisk urgentne službe in pravi čas za sestanek z zdravnikom. Veliko težav z obračunavanjem lahko preprečite tako, da predhodno odobrite zdravljenje pri zavarovalnici.

Zaključek Po končanih zdravstvenih postopkih je še vedno lahko veliko bolečin in pretresov zaradi plačila. Če se pojavijo težave z obračunavanjem, ne pozabite, da se pošteno pretresete, če neposredno sodelujete z bolnišnico ali kliniko - nikoli ne potegnite plastike. Vaše prihodnje finančno zdravje in dobro počutje bi lahko bili na vrsti.