Kako se izračuna moja bonitetna ocena?

Bonitetna ocena, ki jo pogosto imenujemo ocena FICO, je lastniško orodje, ki ga je ustvaril FICO (prej Fair Isaac Corporation). FICO dejansko ni edina vrsta bonitetne ocene, vendar je to ukrep, ki ga posojilodajalci najpogosteje uporabljajo za določitev tveganja, povezanega s poslovanjem s posojilojemalcem.

Izračun ocene FICO

FICO ne razkrije lastne formule za izračun številke bonitetne ocene. Splošno znano je, da izračun vključuje pet glavnih sestavnih delov z različnimi stopnjami pomembnosti. Te kategorije s svojo relativno maso so:

• plačilna zgodovina (35%)
• dolgovani znesek (30%)
• dolžina kreditne zgodovine (15%)
• nov kredit (10%)
• vrsta uporabljenega kredita (10%)

Vse te kategorije se upoštevajo pri skupni oceni - noben dejavnik ali incident ne določa v celoti.

3 Pomembni dejavniki kreditne ocene

Vsaka kategorija pri izračunu vaše kreditne ocene

Zgodovina plačil upošteva, ali ste kreditne račune plačevali dosledno in pravočasno. Preučuje tudi prejšnja stečaja, izterjave in zamude. Upošteva velikost teh težav, čas, ki je potreben za njihovo odpravljanje in koliko časa je minilo, odkar so se težave pojavile. Več težav imate v svoji kreditni zgodovini, slabši bo vaš kreditni rezultat.

Naslednja največja komponenta je znesek, ki ga trenutno dolgujete glede na razpoložljivi kredit. Formule bonitetnih ocen predpostavljajo, da so posojilojemalci, ki nenehno trošijo do ali nad kreditno mejo, možna tveganja. Posojilodajalci ponavadi radi vidijo količnike porabe kredita - odstotek razpoložljivega kredita, ki ga dejansko uporabljate - pod 20%. Medtem ko se ta sestavni del bonitetne ocene osredotoča na vaš trenutni znesek dolga, pa preučuje tudi število različnih računov in posebne vrste računov, ki jih imate. Velika količina dolga iz mnogih virov bo negativno vplivala na vašo oceno.

Ostale kategorije (dolžina kreditne zgodovine, nov kredit in vrsta uporabljenih kreditov) so dokaj enostavne. Dlje kot so odprti in dobri podatki vaši kreditni računi, tem bolje. Zdrav razum pravi, da je nekdo, ki nikoli ni zamujal s plačilom v več kot 20 letih, veliko varnejša stava kot nekdo, ki je bil pravočasno dve leti. Kadar ljudje veliko zaprosijo za posojilo, to verjetno kaže na finančne pritiske, zato se vsakič, ko zaprosite za kredit, rezultat malo zniža.

Kaj ni vključeno

Pomembno je razumeti, da vaša bonitetna ocena vključuje samo podatke, ki jih vsebuje vaše kreditno poročilo, in ne odraža dodatnih informacij, ki jih lahko posojilodajalec upošteva pri svoji oceni. Vaše kreditno poročilo ne vključuje na primer takih dohodkov in delovne dobe. Ker pa je vaš kreditni rezultat ključno orodje, ki ga uporabljajo posojilne agencije, je pomembno, da ga občasno vzdržujete in izboljšujete.