Kako preložiti 401 (k) na novega delodajalca

Prej ali slej boste verjetno prepustili trenutno službo drugemu in se boste morali odločiti, kaj storiti z denarjem, ki ste ga vložili v trenutni načrt podjetja 401 (k). Možnosti običajno vključujejo, da ga pustite tam, kjer je, ga preusmerite na nov načrt delodajalca ali se odločite za premik IRA.

Če želite zamenjati delovna mesta, je to, kar morate vedeti o preusmeritvi svojih sredstev v novi načrt delodajalca 401 (k) ter o drugih in drugih možnostih.

Primerjajte načrte podjetij

Verjetno vam trenutno podjetje ni povedalo veliko. Tudi če so vam bili v času zaposlitve v načrtu 401 (k) na voljo navodila, boste morda našli informacije o preusmeritvah, ki jih čudno primanjkuje. V večini primerov je dobra novica čas, da je ta odločitev prilagodljiva. Ukrepate lahko takoj, ko ga zapustite ali odložite.

Ključni odvzemi

• Preden preklopite 401 (k), primerjajte načrte med starim in novim delodajalcem.
• Najbolje je, da se odločite za neposredno in posredno prevračanje.
• Če se odločite, da ne boste prevrnili svojih 401 (k), boste morda sredstva lahko zapustili v starem načrtu in se lahko odločite tudi za prevračanje IRA.

Pravzaprav bi bilo lahko slednje najboljše. "Najbolje je počakati, raziskati in se nato odločiti za prenos, " je dejal Elliot G. Ford, naložbeni svetovalec pri Ark Financialu v Arlingtonu v Washingtonu, ki organizacijam po vsej državi deluje kot posrednik in svetovalec za pokojninski načrt. "Običajno vam lahko nekdo v novem podjetju pomaga razumeti naložbe, stroške in načrte za novo podjetje."

Ford predlaga, da primerjate načrt zgodovine donosov in odhodkov naložb. „Stroški so še posebej pomembni. Številne študije so pokazale, da bodo poleg zneska, ki ga prispevate, največji napovedovalec velikosti vašega morebitnega investicijskega gnezdilnega jajca koeficienti odhodkov naložbe. "Koeficient odhodkov je skupni odstotek sredstev v upravljanju, ki plačuje za upravno, poslovodstvo, nekaj oglaševalskih in drugih stroškov sklada. "Vpliv na čisti donos sklada je lahko pomemben, " je dejal Ford.

Najti nekoga v vašem novem podjetju, ki bi vam pomagalo primerjati svoj stari načrt z novim, ne bi smelo biti težko. Večina oseb je namenjena osebju, ki zagotavlja informacije, in je pripravljena odgovoriti na vprašanja v zvezi z načrtom 401 (k) ali pa je skrbniku načrta priročna linija za pomoč. Konec koncev hočejo vaš denar.

Premaknite denar na 401 (k) novega delodajalca

Čeprav za ohranjanje načrta pri starem delodajalcu ni kazni, izgubite nekaj privilegijev. Denarja, ki je ostal v načrtu nekdanje družbe, ni mogoče uporabiti kot podlago za posojila. Še pomembneje pa je, da lahko vlagatelji zlahka izgubijo sledi naložb iz prejšnjih načrtov. "Svetoval sem zaposlenim, ki imajo dva, tri ali celo štiri račune 401 (k) na delovnih mestih, ki trajajo 20 ali več let, " je dejal Ford. "Ti ljudje skoraj nimajo pojma, kako uspešne so njihove naložbe."

Če imate račune med 1.000 in 5.000 USD, mora vaše podjetje v vašem imenu nakazati denar v IRA, če vas ta izvleče iz načrta.

Če imate na računu vsaj 5000 USD, vam večina podjetij dovoli, da jih prevrnete. Toda račune, manjše od 5000 dolarjev, lahko podjetje izpusti iz načrta, če nekdanji zaposleni v 30 dneh ne odgovori na obvestilo.

Za zneske pod 1.000 dolarjev zvezni predpisi zdaj podjetjem omogočajo, da vam pošljejo ček, sprožijo zvezne davke in državne davke, če je primerno, in 10-odstotno kazen predčasnega umika, če ste mlajši od 59. leta. V obeh primerih se davkom in morebitni kazni lahko izognemo, če sredstva prepustite v drug pokojninski načrt s 60 dnevi.

Kako delujejo prelivi 401 (k)

Če se odločite za preusmeritev starega računa, se obrnite na skrbnika 401 (k) vašega novega podjetja za nov naslov računa, na primer "ABC 401 (k) Načrtujte FBO (v korist) svojega imena" in ga pošljite vašega starega delodajalca, denar pa bo nakazan neposredno iz vašega starega načrta v novega ali poslan s čekom pri vas (sestavljen na nov naslov računa), ki ga boste dali skrbniku vašega novega podjetja 401 (k). Temu se reče direktni prevračanje. Preprosto je in prenese celotno bilanco brez davkov ali kazni.

Nekoliko bolj tvegana metoda je, pravi Ford, posredno ali 60-dnevno prevračanje, pri katerem od starega delodajalca zahtevate, da vam pošlje ček na vaše ime. Ta ročna metoda ima pomanjkljivosti obveznega odtegljaja davka - podjetje predpostavlja, da izplačujete račun in mora odtegniti 20% sredstev za zvezne davke. To pomeni, da gnezdo za 100.000 do 40.000 (k) dolarjev postane ček za samo 80.000 dolarjev, tudi če je vaš jasni namen denar prestaviti v drug načrt.

Nato imate 60 dni, da nakažete preostanek (ali nadomestite razliko) v načrtu novega podjetja 401 (k), da se izognete davkom na celoten znesek in morda 10-odstotno kazen predčasnega umika. Kljub temu je treba odšteti 20.000 dolarjev poročati o davčnem obračunu in vas lahko potisne v višji davčni razred. Vsekakor je treba vse razdelitve 401 (k) poročati o prejemnikovi davčni napovedi. Star skrbnik načrta bi vam moral izdati obrazec 1099-R.

Na primer, zahtevate popolno distribucijo od svojega 401 (k), ki ima stanje 55.000 USD. Z neposrednim prevračanjem 55.000 ameriških dolarjev iz vašega načrta na starem delovnem mestu preusmerite na tisto na vaši novi zaposlitvi. Če vam plačilo opravite s posrednim prevračanjem, se 11.000 ameriških dolarjev zadrži za zvezne davke in prejmete ček za 44.000 dolarjev. Če želite, da je ta distribucija popolnoma odložena, morate v 60 dneh v kvalificirani načrt nakazati 44.000 dolarjev od 401 (k) in 11.000 dolarjev iz drugega vira.

Izjeme za preusmeritev

Obstaja nekaj izjem, pri katerih deli 401 (k) morda niso primerni za prevračanje. Tej vključujejo:

• Zahtevane minimalne distribucije (RMD)
• Posojila, ki se obravnavajo kot razdelitev
• Porazdelitev stiske
• Razdelitev presežnih prispevkov in s tem povezanih zaslužkov
• Porazdelitev, ki je eno v vrsti dejansko enakih periodičnih plačil
• Umiki, ki izhajajo iz ureditve samodejnih prispevkov
• Razdelitev za plačilo za nezgodno, zdravstveno ali življenjsko zavarovanje
• Dividende na vrednostne papirje delodajalcev
• Dodelitve dohodkov pravnih oseb se obravnavajo kot distribucije

Zavijte 401 (k) v IRA

Za tiste, ki se raje ne zanašajo na naložbene ponudbe svojega novega podjetja 401 (k) načrta, je preusmeritev 401 (k) na IRA druga možnost. Uporabljajo se ista zgoraj navedena pravila prevračanja. Prehodi so lahko neposredni prenosi skrbnika na skrbnika ali posredni, pri čemer se razdelitev plača lastniku računa. Kakor koli, ko začnete postopek, se mora to zgoditi v 60 dneh.

Ford na splošno podpira, da bi denar preusmerili v novi načrt družbe 401 (k): "Za večino vlagateljev je načrt 401 (k) preprostejši, ker je načrt že pripravljen za vas; varnejši, ker zvezna vlada skrbno spremlja načrte 401 (k); cenejši, ker se stroški porazdelijo na številne udeležence načrta; zagotavlja boljše donose, ker naložbene svetovalce in investicijski odbor družbe 401 (k) običajno preveri naložbene načrte.

Spodnja črta

Preden se odločite, kaj boste počeli s starim 401 (k), najprej razumejte možnosti, ki so vam na voljo. Največja težava, ki se ji je treba izogniti, je sprožitev davkov in potencialna kazen za umik, če ne upoštevamo pravila 60 dni. Naslednja najpogostejša težava je zanemarjanje starega računa. Če sledite zgornjim korakom, se vam ne bo zgodilo nobeno.