Vnaprejšnje in izplačane bančne provizije
Za dobiček in plačilo stroškov poslovanja banke običajno zaračunavajo storitve, ki jih opravljajo. Ko vam banka posodi denar, posojilo zaračuna obresti. Ko odprete depozitni račun (čekiranje ali varčevanje), za to obstajajo tudi pristojbine. Celo brezplačni računi za preverjanje in varčevanje imajo nekaj pristojbin.
Pomembno je vedeti vse provizije, ki jih zaračunava banka, in kako zmanjšati ali odpraviti čim več njih. Vse se začne z razumevanjem pristojbin, ki jih banke zaračunavajo.
Mesečne pristojbine za vzdrževanje računa
Ena najpogostejših in najpreprostejših provizij, ki jo banke zaračunavajo, je mesečna pristojbina za vzdrževanje računa za vaš čekovni ali varčevalni račun. Po podatkih "MoneyRates.com" povprečna mesečna pristojbina za vzdrževanje znaša več kot 13 dolarjev na mesec. To pomeni 156 ameriških dolarjev na leto samo za račun.
Minimalne provizije za uravnoteženje
Mnoge banke bodo znižale ali odpravile mesečno nadomestilo za vzdrževanje, če boste ohranili minimalno stanje na računu. Minimalna vrednost je lahko od 500 do 1000 dolarjev ali več. Na žalost, če padete pod minimalno, morate za ta mesec plačati pristojbino za vzdrževanje. Še huje je, da kljub temu, da vzdržujete minimum, banki dejansko dajete posojilo brez obresti. Banka lahko porabi del svojega denarja za zaslužek in v zameno ne dobite ničesar.
Nadomestila / pristojbine NSF
Če prekoračite znesek na svojem računu (splošno znan kot "premetavanje čeka"), vam banka lahko zaračuna pristojbino za prekoračitev, znano tudi kot nadomestilo za nezadostna sredstva (NSF). To se lahko zgodi, ko napišete čeke proti nedavnemu depozitu, ki banke še ni potrdil. Poleg pristojbine za prekoračitev računa, za katero Bankrate v letu 2017 v povprečju navaja približno 33 dolarjev na transakcijo na nacionalni ravni, lahko vaš odplačni ček od stranke prejemnika povzroči dodatno bremenitev, če gre za podjetje ali drug upnik.
Nadomestila za zaščito pred prekoračitvijo
Eden od načinov za zaščito pred prekoračitvijo / NSF pristojbin je izbira zaščite pred prekoračitvijo. Žal pa ta zaščita pride tudi za ceno. Z zaščito pred prekoračitvijo zneskov vam bo banka zagotovila dovolj denarja, da preprečite sprožitev stroškov prekoračitve, in stranka, ki prejme plačilo, bo plačana. Vaša banka vam bo še vedno zaračunala pristojbino za napredovanje denarja. Denarna povprečna nacionalna pristojbina za zaščito pred prekoračitvijo je tudi približno 33 dolarjev, poroča MoneyRates.com.
Nadomestilo za vrnjeno polog
Če ček položite od nekoga drugega, ki se odbije, vam lahko zaračuna vrnjeno pristojbino, za katero pravi MyBankTracker.com v povprečju nekaj manj kot 13 dolarjev na kos. Kot si morda predstavljate, bi to lahko sprožilo tudi pristojbine za zaščito pred prekoračitvijo ali prekoračitvijo, če napišete čeke pred tem depozitom, preden na račun vstavite dodaten denar. Provizije za vrnjene vloge se lahko pojavijo zaradi nezadostnih sredstev, ustavitve plačila ali celo zaprtega računa osebe, ki vam je nakazala ček.
Dodatne pristojbine za preverjanje
Ko odprete svoj čekovni račun, vam bo banka verjetno zagotovila brezplačno dobavo čekov. Po večini bank morate po zamenjavi začetne dobave plačati za zamenjavo. Naročite jih lahko pri svoji banki za kar 35 dolarjev ali pri zasebnem dobavitelju, kot je Walmart, za približno 15 dolarjev.
Blagajne blagajne
Če imate razlog, da greste na svojo banko in dobite blagajniški ček - če plačate nekomu, ki želi zagotovilo, bo tak ček očiščen, na primer - to vas bo stalo. Po podatkih "MyBankTracker.com" povprečna blagajna stane približno 9 dolarjev.
Pristojbine za izpis papirja
V dobi, ko večina ljudi prebere bančne izpiske prek spleta, ni presenetljivo, da mnoge banke zaračunajo tiskanje in pošiljanje papirnate različice. Pristojbine se razlikujejo, vendar na splošno znašajo od 1 do 5 USD.
Stroški bankomatov
Večina bank vam omogoča, da brezplačno uporabljate njihove avtomatske prodajalce (bankomati). Če ga uporabljate zunaj omrežja svoje banke, ga lahko plačate zunanji banki v višini približno 4 USD ali več. Vaša banka lahko zaračuna tudi podobno pristojbino za obdelavo vaše uporabe bankomata zunaj omrežja vaše banke. Nekateri računi povrnejo vse ATM pristojbine ali do določene omejitve na mesec.
Provizije za debetne kartice
Nekatere banke zaračunajo pristojbino, ko za transakcijo uporabite svojo debetno kartico (ali bančno kartico). Za tiste, ki zaračunavajo, je pristojbina značilna od 1 do 2 dolarja. Zanimivo je, da vam nekateri trgovci dodelijo nagrade v obliki vračila denarja (ali popusta) za nakup obremenitve, ker so stroški zanje nižji. Za uporabo vaše debetne kartice na bankomatu vam verjetno ne bomo zaračunali pristojbine, razen če je ta v omrežju vaše banke.
Provizije za izgubljene kartice
Če izgubite svojo debetno kartico ali jo morate zaradi kakršnega koli razloga zamenjati, lahko banka za redno nadomestitev zaračuna pristojbino v višini 5 USD do 30 USD. Redna zamenjava lahko traja teden ali dlje. Zdravljenje hitenja je lahko tako hitro kot čez noč.
Tuje provizije
Pristojbino za tujo transakcijo (FX) lahko plačate, če z bančno kreditno kartico opravite transakcijo, ki poteka prek tuje banke ali v drugi valuti, ki ni ameriški dolar. Najpogostejša FX pristojbina znaša 3% celotnega zneska transakcije.
Nadomestila za prenos
Žični prenos, ki vam omogoča, da nekoga plačate ali jim denar pošljete skoraj v trenutku, skoraj vedno pride s plačilom ob pošiljanju (odhodni nakazilo) in včasih tudi ob prejemu (dohodni nakazilo). Pristojbina običajno znaša 30 dolarjev za odhodne in približno 15 dolarjev, ko je treba plačati dohodni nakazilo.
Pristojbine za odvzem prihrankov
Pravilnik D Federal FD za zavarovanje vlog (FDIC) omogoča le šest dvigov z vsakega računa varčevalnega vloga, ki ga imate vsak mesec. Če presežete ta znesek, vam bo banka verjetno plačala približno 15 USD. Nadaljnje kršitve pravila šestih dvigov lahko povzročijo, da bo vaš varčevalni račun zaprt ali spremenjen v tekoči račun. Preverjanje računov nima omejitve umika. Pomembno je vedeti, da se nakazila prekoračitve z vašega varčevalnega računa štejejo za šest dvigov, ki jih imate vsak mesec.
Pristojbine za neaktivnost
Nenavadno se zdi, da neuporaba varčevalnega računa ali preverjanja računa lahko povzroči tudi provizijo, imenovano provizija za nedejavnost. Vse banke ne zaračunavajo te pristojbine. Za tiste, ki to počnejo, je tipična pristojbina približno 10 USD. V mnogih primerih se začne po približno šestih mesecih neaktivnosti.
Pristojbine za zaključek računa
Banke, ki zaračunavajo provizijo za zapiranje računa, običajno storijo le, če vaš račun ni bil dolgo odprt (pogosto manj kot šest mesecev). Pristojbina se razlikuje od banke do banke, vendar lahko znaša kar 25 dolarjev na račun.
Negativne obresti
Negativne obresti, ki jih včasih imenujemo politika negativnih obrestnih mer (NIRP), niso pristojbine same po sebi, temveč vrsta denarne politike, v katerih banke plačujejo obrestno mero, nižjo od nič. Učinkovito negativne obresti pomenijo, da plačate banki, da porabi svoj denar. Negativni interesi v ZDA ne prakticirajo in po mnenju strokovnjakov je malo možnosti, da jih bo kdaj. Teoretično bi bilo mogoče NIRP uvesti v času močne deflacije, da bi spodbudili ljudi k porabi ali vlaganju svojega denarja, namesto da bi ga shranili (prihranili).
Če vaš čekovni ali varčevalni račun plača le malo ali nobene obresti in pristojbine, ki jih plačujete, so visoke, lahko ima enak učinek kot negativne obresti. Vaš cilj bi moral biti, da bodo pristojbine čim nižje, da se izognete negativnemu vplivu na obresti na vaših bančnih računih.
Kako omejiti bančne provizije
V ta namen je na voljo nekaj načinov, kako lahko znižate ali odpravite bančne provizije, da zagotovite, da denar, ki ga nakažete pri pregledu in prihrankih, uporabljate vi in ne vaša banka.
Obiščite brezplačni račun za varčevanje s čeki in varčevalnimi računi v spletnih bankah ali bankah z opeko, najbolje po računih, ki plačujejo obresti in zaračunavajo najnižje pristojbine, zlasti za storitve, ki jih uporabljate. Če na primer nikoli ne pošiljate bančnih nakazil, ne skrbite za te pristojbine in se namesto tega osredotočite na storitve, kot je široko dostopno omrežje bankomatov, kar vam bo pomembno.
Pred vpisom na račun preberite drobni tisk, ki ga običajno najdemo v izjavi o plačilu ali razkritju in se pogosto pojavi v drobni pisavi na dnu spletne strani banke.
Redno preverjajte izpiske računa in preverite, ali so vam v prihodnosti te pristojbine preprečene.
Izpolnite minimalne zahteve za saldo, če ne najdete računa, ki vam je všeč "brez najmanjšega stanja". Poskrbite, da boste lahko ohranili ravnovesje, da se izognete pristojbinam.
Izogibajte se domišljijskim čekom, ki vedno stanejo več, tako da ne pozabite, da prejemnikom plačil ni vseeno, kako izgleda vaš ček - skrbi jih le, da dobijo svoj denar. Tudi čeki, kupljeni prek vaše banke, so skoraj vedno dražji od tistih, ki jih kupite pri zaupnem zasebnem dobavitelju.
Uporabite kreditno kartico - ali funkcijo kreditne kartice na svoji debetni kartici -, da se izognete pristojbinam za transakcijske kartice.
Uporabite banko, ki povrne stroške bankomatov zunaj omrežja in dvignite gotovino od prodajalca oseb znotraj ali v pogonu, da se izognete pristojbinam za bankomat. Umaknite se tudi redkeje, tako da vzamete večje količine gotovine, ki bodo zadostovale vašim potrebam za teden.
Pridobite denar pri nakupu v trgovini.
Ne izbirajte zaščite pred prekoračitvijo , a imejte na zavihku svoje stanje, da se izognete plačilu prekoračitve ali če želite, da se transakcije z debetnimi karticami zavrnejo, če je stanje prenizko. Obstajajo prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo, zato je najbolje, da jih preučite, preden se lotite.
Prihranite prihranke ali kreditno sposobnost s preverjanjem, da pridobite cenejšo (celo brezplačno) zaščito pred prekoračitvijo.
Če to storitev pogosto uporabljate, poiščite banko z brezplačnimi ali znižanimi storitvami nakazila . Nekatere banke ponujajo popust v velikem obsegu, če denar nakažete redno.
Uporabite avtomatizirane klirinške hiše (ACH), namesto da bi financirali sredstva. Stane manj, vendar je počasnejši - pol ure za žični denar, 1 do 3 dni za ACH.
Kadar je le mogoče, razmislite o storitvah enakovrednih oseb (P2P), kot so Popmoney, Zelle, Google Denarnica, PayPal ali Venmo. Kot pri ACH lahko tudi P2P traja dlje, vendar je cenejši.
Spodnja črta
Banke zagotavljajo ogromno storitev in naše gospodarstvo verjetno ne bi moglo delovati brez njih. Kot jasno kaže ta članek, te storitve niso brezplačne. Najboljša zaščita je, da se zavedate pristojbin, ki jih plačujete, in jih ne slepo sprejemate. Če se pozanimate o prihodkih in izplačilih bančnih računov, kreditov, pristojbin in prihrankov, vam lahko pomagajo, da se izognete dragim napakam.
Za zmanjšanje izpostavljenosti uporabite nasvete v razdelku Omejitev bančnih provizij in vedno pozabite: Vaša banka je podjetje. Če vam niso všeč pristojbine, ki jih plačujete in jih ne morete znižati, pojdite svoje podjetje drugam.