Ali je moj kreditni rezultat dovolj za hipoteko?

Vaš kreditni rezultat, število, ki ga posojilodajalci uporabljajo za oceno tveganja, da vam podaljšajo kredit ali vam posojajo denar, so ključni dejavnik pri odločanju, ali boste odobreni za hipoteko. Rezultat ni fiksna številka, vendar občasno niha kot odziv na spremembe v vaši kreditni dejavnosti (na primer, če odprete nov račun kreditne kartice). Katera številka je dovolj dobra in kako rezultati vplivajo na ponujeno obrestno mero? Preberite, če želite izvedeti.

FICO ocena

Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO, ki jo je ustvarila družba Fair Isaac Corporation. Izračuna se na podlagi naslednjih različnih bitov podatkov iz vašega kreditnega poročila:

• Vaša zgodovina plačil (ki predstavlja 35% ocene)
• Dolgovani zneski (30%)
• Dolžina vaše kreditne zgodovine (15%)
• Vrste kreditov, ki jih uporabljate (10%)
• Nov kredit (10%)

Najnižje bonitetne ocene

Ni "uradnega" najnižjega kreditnega rezultata, saj lahko posojilodajalci upoštevajo druge dejavnike pri ugotavljanju, ali ste upravičeni do hipoteke. Hipoteko lahko odobrite z nižjo kreditno oceno, če imate na primer soliden polog ali če je dolg drugače obremenjen. Ker številni posojilodajalci vašo kreditno oceno vidijo le kot kos koščke, vam nizka ocena ne bo nujno preprečila pridobitve hipoteke.

Kaj radi vidijo posojilodajalci

Ker imajo posojilodajalci na voljo različne bonitetne ocene (vsaka temelji na drugačnem sistemu ocenjevanja), se prepričajte, kateri rezultat je posojilodajalec uporabljen, tako da lahko primerjate jabolka z jabolki. Rezultat 850 je na primer najvišja ocena FICO, ki bi jo lahko dobili, na primer, vendar ta številka ne bi bila ravno tako impresivna na oceni TransRisk (razvil jo je TransUnion, ena od velikih treh agencij za kreditno poročanje), ki sega do konca do 900. Vsak posojilodajalec ima tudi svojo strategijo, tako da lahko en posojilodajalec odobri vašo hipoteko, drugi pa ne - tudi če oba uporabljata isto bonitetno oceno.

Čeprav ni nobenih standardov za bonitetne ocene v panogi, je naslednja lestvica s spletnega mesta za izobraževanje osebnih financ www.credit.org izhodišče za ocene FICO in kaj vsak razpon pomeni za pridobitev hipoteke:

• 740 - 850: odličen kredit - posojilojemalci dobijo enostavno odobritev kredita in najboljše obrestne mere.

• 680 - 740: Dobro dobro - posojilojemalci so običajno odobreni in ponujajo dobre obrestne mere.

• 620 - 680: sprejemljiv kredit - posojilojemalci se običajno odobrijo po višjih obrestnih merah.

• 550 - 620: kredit za subvencijo - posojilojemalci lahko dobijo hipoteko, vendar ni zajamčeno. Pogoji bodo verjetno neugodni.

• 300 - 550: Slaba posojila - malo je možnosti, da bi dobili hipoteko. Posojilojemalci bodo morali sprejeti ukrepe za izboljšanje bonitetne ocene, preden bodo odobreni.

Posojila FHA

Zvezna stanovanjska uprava (FHA), ki je del ameriškega ministrstva za stanovanja in razvoj mest, ponuja posojila, ki jih podpira vlada. Na splošno so kreditne zahteve za posojila FHA navadno bolj sproščene kot tiste za običajna posojila. Če želite izpolniti hipoteko z nizkim plačilom (trenutno 3, 5%), boste potrebovali najmanj FICO rezultat 580. Če vaš kreditni rezultat pade pod to, lahko še vedno dobite hipoteko, vendar boste morali odložiti vsaj 10%, kar je še vedno manj, kot bi ga potrebovali za običajno posojilo.

Obrestne mere in vašo kreditno oceno

Čeprav ni posebne formule, vaš kreditni rezultat vpliva na obrestno mero, ki jo plačujete za hipoteko. Na splošno je višja vaša kreditna ocena, nižja je obrestna mera in obratno. To ima lahko velik vpliv tako na mesečno plačilo kot na znesek obresti, ki jih plačate v času trajanja posojila. Tu je primer: Recimo, da dobite 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero za 200.000 USD. Če imate visoko bonitetno oceno FICO - na primer 760 -, boste morda dobili obrestno mero 3.612%. Po tej stopnji bi vaše mesečno plačilo znašalo 910, 64 USD in v 30 letih boste plačali 127, 830 USD obresti.

Vzemite isto posojilo, zdaj pa imate nižjo bonitetno oceno - recimo 635. Vaša obrestna mera poskoči na 5.201%, kar se morda ne sliši na veliko razliko - dokler ne zdrobite številk. Zdaj vaše mesečno plačilo znaša 1, 098, 35 USD (vsak mesec 187, 71 USD), vaše skupne obresti za posojilo pa znašajo 195 406 USD ali 67.576 USD več kot za posojilo z višjo bonitetno oceno.

Vedno je dobra ideja, da izboljšate svoj kreditni rezultat, preden zaprosite za hipoteko, tako da dobite najboljše možne pogoje. Seveda ne gre vedno tako, a če imate čas, da preverite svoje kreditno poročilo (in popravite morebitne napake) in odplačate dolg, preden vložite zahtevek za hipoteko, se bo verjetno izplačalo v dolgi rok. Za več vpogleda boste morda želeli raziskati najboljše načine za hitro obnovo kreditne ocene ali preprosto najboljše načine za popravilo slabe kreditne ocene.

Spodnja črta

Čeprav ni uradne minimalne bonitetne ocene, boste lažje pridobili hipoteko, če bo vaša ocena višja - in pogoji bodo verjetno tudi boljši. Ker ima večina ljudi oceno vsake od treh velikih kreditnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion - posojilodajalci pogosto potegnejo kreditno poročilo "tri združitve", ki vsebuje ocene vseh treh agencij. Če so uporabni vsi trije kreditni rezultati, je srednja ocena tista, ki se imenuje "reprezentativna" ocena ali tista, ki se uporablja. Če sta uporabni le dva rezultata, se uporabi spodnji.

Dobiš lahko predhodne informacije o tem, kje stojiš brezplačno. Vsako leto imate pravico do enega brezplačnega kreditnega poročila vsake od treh velikih kreditnih agencij. Težko je pridobiti brezplačno bonitetno oceno, vendar lahko dobite svoj kreditni rezultat pri banki, ki jih nekatere vedno pogosteje dajejo na voljo, ali s spletnih mest, ki ponujajo resnično brezplačne bonitetne ocene.

Pridobitev hipoteke lahko vpliva tudi na vašo kreditno oceno.