Posojilo
Posojilo je denar, premoženje ali druge materialne dobrine, dane drugi stranki v zameno za prihodnje vračilo vrednosti posojila ali glavnice, skupaj z obrestmi ali finančnimi stroški. Posojilo je lahko za določen enkratni znesek ali je na voljo kot odprta kreditna linija do določenega limita ali zgornje meje.
1:30Posojilo
Posojila navadno izdajajo korporacije, finančne institucije in vlade. Posojila omogočajo rast celotne ponudbe denarja v gospodarstvu in odpirajo konkurenco s posojanjem novim podjetjem. Posojila tudi obstoječim podjetjem pomagajo razširiti poslovanje. Obresti in provizije za posojila so glavni vir prihodka za številne banke, pa tudi za nekatere trgovce na drobno z uporabo kreditnih zmogljivosti in kreditnih kartic. Lahko so tudi v obliki obveznic in depozitnih potrdil. Mogoče je najeti posojilo pri 401 (k) osebi.
Kako deluje posojilo
Vsaka stranka v transakciji se dogovori o pogojih posojila, preden se kateri koli denar ali premoženje spremeni ali izplača. Če posojilodajalec zahteva zavarovanje, bo ta zahteva navedena v posojilnih dokumentih. Večina posojil ima tudi rezervacije glede najvišjega zneska obresti, pa tudi druge zaveze, na primer dolžino pred odplačilom.
Ključni odvzemi
- Posojilo je, ko se denar ali sredstva dajo drugi stranki v zameno za vračilo zneska glavnice posojila plus obresti.
- Posojila z visokimi obrestnimi merami imajo višja mesečna plačila - ali trajajo dlje odplačevanje - v primerjavi z posojili z nizkimi obrestnimi merami.
- Posojila se lahko zavarujejo s premoženjem, kot je hipoteka ali nezavarovano, na primer s kreditno kartico.
- Obrestna posojila ali vrstice se lahko porabijo, odplačajo in znova porabijo, medtem ko so vezana posojila s posojili s fiksno obrestno mero.
Vrste posojil
Številni dejavniki lahko razlikujejo posojila in vplivajo na njihove stroške in pogoje.
Zavarovana in nezavarovana posojila
Posojila so lahko zavarovana ali nezavarovana. Hipoteke in avtomobilska posojila so zavarovana posojila, saj so zavarovana ali zavarovana s premoženjem.
Posojila, kot so kreditne kartice in podpisna posojila, niso zavarovana ali ne zavarovana s premoženjem. Zavarovana posojila imajo običajno višje obrestne mere kot zavarovana posojila, saj so za posojilodajalca bolj tvegana. Z zavarovanim posojilom posojilodajalec lahko v primeru neplačila ponovno prevzame zavarovanje. Vendar se obrestne mere pri nezavarovanih posojilih močno razlikujejo, odvisno od več dejavnikov, vključno s kreditno zgodovino posojilojemalca.
Revolving vs. Term
Posojila lahko opišemo tudi kot revolving ali terminske. Revolving se nanaša na posojilo, ki ga je mogoče porabiti, odplačati in porabiti znova, medtem ko se posojila nanašajo na posojilo, odplačano v enakih mesečnih obrokih v določenem obdobju. Kreditna kartica je nezavarovano, revolving posojilo, medtem ko je kreditna linija domačega kapitala (HELOC) zavarovano, revolving posojilo. V nasprotju s tem je avtomobilsko posojilo zavarovano, začasno posojilo, podpisno posojilo pa nezavarovano, posojilo za nedoločen čas.
Posebna premisleka o posojilih
Obrestne mere pomembno vplivajo na posojila in končni strošek za posojilojemalca. Posojila z visokimi obrestnimi merami imajo višja mesečna plačila - ali trajajo dlje odplačevanje - kot posojila z nizkimi obrestnimi merami. Če si na primer oseba najame 5000 dolarjev na obrok ali najemno posojilo s 4, 5-odstotno obrestno mero, se sooča z mesečnim plačilom v višini 93, 22 dolarja v naslednjih petih letih. Če pa obrestna mera znaša 9%, se plačila povzpnejo na 103, 79 USD.
Posojila z visokimi obrestnimi merami imajo višja mesečna plačila - ali trajajo dlje odplačevanje - kot posojila z nizkimi obrestnimi merami.
Podobno je, če oseba na kreditni kartici s 6-odstotno obrestno mero dolguje 10.000 dolarjev, vsak mesec pa plačuje 200 dolarjev, pa bo za poplačilo stanja potrebovalo 58 mesecev ali skoraj pet let. Z 20-odstotno obrestno mero, enakim zneskom in enakimi 200 USD mesečnimi plačili bo minilo 108 mesecev ali devet let, da bo kartica plačala.
Preprosto v primerjavi s sestavljenimi obrestmi
Obrestna mera za posojila se lahko določi z navadno obrestno mero ali obrestno mero. Preprosta obresti so obresti za posojilo glavnice, ki jih banke skoraj nikoli ne zaračunavajo posojilojemalcem.
Recimo, da posameznik od banke vzame hipoteko v višini 300.000 dolarjev, posojilna pogodba pa določa, da je obrestna mera za posojilo 15% letno. Kot rezultat tega bo posojilojemalec moral banki plačati prvotni znesek posojila v višini 300.000 USD x 1.15 = 345.000 USD.
Obsežne obresti so obresti in pomeni, da mora posojilojemalec plačati več denarja. Obresti se ne uporabljajo samo za glavnico, temveč tudi za nabrane obresti iz preteklih obdobij. Banka domneva, da ji posojilojemalec ob koncu prvega leta dolguje glavnico in obresti za tisto leto. Konec drugega leta mu posojilojemalec dolguje glavnico in obresti za prvo leto plus obresti za obresti za prvo leto.
Ob upośtevanju dolgovanih obresti je viśje od obrestne metode enostavnih obresti, saj se obresti mesećno obraćunajo na znesek glavnice posojila, vkljućno z nastalimi obrestmi iz preteklih mesecev. Za krajše časovne okvire bo izračun obresti pri obeh metodah podoben. Ko se čas izposoje povečuje, razhajanje med obema vrstama izračuna obresti raste.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.