Minimalno polog
Minimalni polog je denarni prispevek, ki ga mora posojilojemalec zagotoviti iz lastnih sredstev, ko kupuje dom. Dejanski zahtevani znesek se razlikuje glede na posojilni program, vendar je običajno minimalno polog za običajno posojilo 20% in 3, 5% za posojilo FHA.
Ključni odvzemi
- Minimalno polog je denar, ki ga mora zagotoviti kupec, da izpolni pogoje za hipotekarno posojilo.
- Za navadno posojilo znaša polog običajno 20%, medtem ko je za posojilo FHA običajno 3, 5%.
- Polog je oblikovan tako, da nadomesti posojilodajalcu tveganje.
- Posojila FHA so posojila, ki jih podpira država. Ta posojila zahtevajo plačilo davčno priznane mesečne hipotekarne premije, znane kot hipotekarno zavarovanje, da bi nadomestili nizko polog.
Razumevanje minimalnega polog
Za nadomestilo potencialnega tveganja za posojilodajalca so potrebni minimalni zneski predplačila. Teorija je, da bo posojilojemalec manj verjetno, da ne bo plačal posojila, ko bo sam veliko prispeval denar za hipoteko.
Za običajna posojila, ki jih posojajo različne posojilnice, je ta znesek običajno 20%, kar zapade pri podpisu zaključnih dokumentov. Državna posojila, znana tudi kot hipoteke FHA, to tveganje nadomestijo z zbiranjem mesečne hipotekarne premije, znane kot hipotekarno zavarovanje ali MI.
Od leta 2018 je premija za hipotekarno zavarovanje davčno priznan odhodek.
Primer minimalnega položnice
Razmislite, na primer, da Mary Smith želi kupiti dom. Prejela je predhodno odobritev hipoteke v višini 360.000 dolarjev in našla dom, ki bi ga želela kupiti. Kupnina znaša 350.000 dolarjev. S konvencionalno hipoteko si bo Marija lahko izposodila do 80% te kupnine oziroma 280.000 dolarjev. To pomeni, da bo morala založiti 20% ali 70.000 USD lastnih sredstev, da zapre posojilo.
Če znova pogledamo Marijino hipoteko (tokrat s smernicami FHA), vidimo, da si lahko Marija namesto 80-odstotnega posojila v višini 350.000 dolarjev izposodi do 96, 5 odstotka ali 337.750 dolarjev. To pomeni, da mora Mary zdaj najti le 3, 5% od 350 000 USD ali 12 250 $.
Vendar bo Marija zdaj morala plačevati mesečno hipotekarno zavarovanje poleg plačila glavnice, obresti, davkov in zavarovanja. Mesečna stopnja premije hipotekarnega zavarovanja se giblje med 0, 3% in 1, 5% prvotne višine posojila in temelji na več dejavnikih, kot sta kreditni rezultat kreditojemalca in razmerje med posojilom in vrednostjo. Ta premija je vključena v mesečno plačilo.
20%
Minimalni polog, ki se običajno zahteva za običajno hipotekarno posojilo.
Pri odločanju, katero vrsto posojila je treba upoštevati, je treba upoštevati veliko dejavnikov, vključno s kvalifikacijskimi zahtevami. Vendar ena stvar ostaja enaka, minimalni polog je samo to, minimalno. Kreditojemalec se lahko odloči, da bo zmanjšal toliko ali malo, kot bi želel, odvisno od minimalnih zahtev posojilodajalca po znesku posojila. Odločitev mora temeljiti na znesku, ki si ga lahko posojilojemalec privošči, in finančnemu mnenju, da je to njihova najboljša možnost.
Od leta 2019 je premija za hipotekarno zavarovanje davčno priznan odhodek.