Opredelitev zaklepanja hipotekarne stopnje
Zaklep hipotekarne obrestne mere je sporazum med posojilojemalcem in posojilodajalcem, ki omogoča posojilojemalcu za določeno časovno obdobje zajemati obrestno mero na hipoteki po prevladujoči tržni obrestni meri. Posojilna zapora posojilojemalcu zagotavlja zaščito pred zvišanjem obrestnih mer v obdobju zaklepanja.
Posojilodajalec lahko zaračuna zaporno provizijo, ki jo mora posojilojemalec plačati, če obresti ne zaklene. Posojilodajalec lahko za začetek zaračuna nekoliko višjo obrestno mero, samo v primeru, če se posojilojemalec odloči, da ne bo zaklenil obrestne mere.
Pojasnitev ključavnice hipotekarne stopnje
Kadar posojilojemalec zaklene obrestno mero na hipoteki, bi moral biti zavezujoč tako za posojilojemalca kot za posojilodajalca. Obrestna mera se zaklene za obdobje od ponudbe posojila do njegovega zaprtja. Stopnja bo ostala nespremenjena, ne glede na spremembe na trgu, dokler v zaključnem obdobju ne bo sprememb vloge za posojilo. Če obstajajo nove ali popravljene informacije o dohodku ali kreditni oceni kreditojemalca ali če se znesek posojila spremeni, bi to lahko vplivalo na obrestno mero ne glede na to. Če posojilojemalec spremeni hipoteko, ki jo išče, ali če je ocena stanovanja nižja ali višja od pričakovane, se obrestna mera lahko spremeni.
Če se cene znižajo, ima posojilojemalec možnost, da odstopi od pogodbe. Verjetnost takega umika je za posojilodajalca znana kot tveganje izpada. Posojilojemalec pa mora zelo paziti, da zagotovi, da sporazum o zaklepanju omogoča umik.
V nekaterih primerih, ko prevladujoče stopnje v obdobju zaklepanja upadajo, ima posojilojemalec možnost, da izkoristi določbo s spremenljivim padcem in zaklene novo, nižjo stopnjo. Kot pri vsaki funkciji, ki povečuje tveganje obrestne mere za posojilodajalca, bo tudi rezervacija s spremenljivim popustom na voljo le ob dodatnih stroških posojilojemalca.
Hipotekarne ključavnice običajno trajajo od 30 do 60 dni. Najmanj bi morale pokriti obdobje, ki ga je posojilodajalec potreboval za obdelavo posojilojemalčevega zahtevka za posojilo. Primer kratkega obdobja zaklepanja je čas, ki poteče kmalu po zaključku postopka odobritve posojila. V nekaterih primerih je to obdobje zaklepanja lahko krajše kot nekaj dni. Posojilojemalec se lahko pogaja o pogojih zaklepa posojila in pogosto podaljša rok zaklepa za plačilo ali nekoliko višjo stopnjo.
Ključni odvzemi
- Hipotekarna obrestna mera zagotavlja trenutno obrestno mero za stanovanjsko posojilo, medtem ko kupec doma nadaljuje s postopkom nakupa in zaključevanja.
- Ta ključavnica ščiti posojilojemalce pred potencialnimi zvišanjem obrestnih mer med postopkom nakupa doma.
- Nekatere blokade obrestnih mer bodo omogočile tudi določitev z nižjimi stopnjami, ki bo posojilojemalcu omogočila, da izkoristi nižje stopnje na trgu, medtem ko še vedno ščiti pred povečanjem.
- Obdobje zaklepanja stopnje je običajno 30 do 60 dni.
Tveganje črpanja hipotekarne stopnje
Slaba stran posojilojemalca je, da bi zaklepanje hipotekarne stopnje preprečilo, da bi izkoristile nižje stopnje, ki se lahko pojavijo v obdobju zaklepanja. Nasprotno posojilodajalec ne more izkoristiti zvišanja obrestnih mer.
Nekateri posojilojemalci se strinjajo s sporazumom, če obrestne mere padejo, in nezavestni posojilodajalci so vedeli, da se obdobja zaklepanja iztečejo, če se obrestne mere dvignejo pod pretvezo, da posojilojemalec ne bi mogel pravočasno obdelati potrebne dokumentacije.
Zahteva za zaklepni polog pomeni, da nameravata posojilojemalec in posojilojemalec ohraniti pogodbo. Omejitev obrestne mere se lahko izda skupaj z oceno posojila.
Obdobje zaklepanja hipotekarne stopnje je lahko interval 10, 30, 45 ali 60 dni. Daljše obdobje lahko pomeni višjo obrestno mero. V bistvu bi bila omejitev obrestnih mer nižja v krajših intervalih do konca, ker obstaja manjše tveganje nihanja na trgu. Če se obdobje zaklepanja izteče in hipoteka ni zaključena, je mogoče zahtevati podaljšanje zaklepa. Če podaljšanje ne bo odobreno, bodo za hipoteko veljale tržne obrestne mere.
Tudi če zaklepanje obrestne mere in zaklep za hipotekarno stopnjo plavata navzdol, je mogoče na koncu plačati višjo obrestno mero od obrestne mere, za katero ste pristali, ko ste se zaklenili. To se zgodi, ker veliko posojilodajalcev vključuje pogodbo o zaklepanju. Zgornja meja omogoča, da se zajamčena stopnja zviša, če se obrestne mere dvignejo pred poravnavo. Ker zgornja meja določa mejo zneska, ki ga lahko zviša stopnja, zagotavlja določeno zaščito pred višanjem obrestnih mer.