Najpomembnejši dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne stopnje
Hipotekarne obrestne mere zelo pomembno vplivajo na splošne dolgoročne stroške nakupa stanovanja s financiranjem. Po eni strani hipotekarni posojilojemalci iščejo najnižje možne stopnje; na drugi strani morajo hipotekarni posojilodajalci tveganje obvladovati z obrestnimi merami, ki jih zaračunavajo. Najnižje hipotekarne obrestne mere so na voljo le posojilojemalcem z najbolj solidnimi financami in zvezdnatimi kreditnimi zgodovinami.
Medtem ko finančno zdravje posojilojemalcev vpliva na to, kako dobro obrestno mero lahko dosežejo, večji gospodarski dejavniki in vladna finančna politika vplivajo na celotno hipotekarno stopnjo. Lahko ga zmanjšate na teh pet pomembnih dejavnikov. Vsi predstavljajo osnovna pravila ponudbe in povpraševanja v takšni ali drugačni obliki. Nekoliko tehnično je, toda učenje teh načel vam bo omogočilo dober način razmišljanja o tem, kaj zdaj plačujete in kaj bi lahko prišlo v prihodnosti.
Inflacija
Postopno gibanje cen zaradi inflacije je bistven dejavnik v celotnem gospodarstvu in kritičen dejavnik hipotekarnih posojilodajalcev. Inflacija s časom spodkopava kupno moč dolarjev. Hipotekarni posojilodajalci morajo na splošno vzdrževati obrestne mere na ravni, ki je vsaj zadostna za premagovanje erozije kupne moči z inflacijo, da se zagotovi, da njihova obrestna donosnost predstavlja dejanski čisti dobiček.
Na primer, če so hipotekarne stopnje 5%, stopnja letne inflacije pa je 2%, je dejanska donosnost posojila glede na kupno moč dolarjev, ki jih posojilodajalec povrne, le 3%. Zato hipotekarni posojilodajalci skrbno spremljajo stopnjo inflacije in temu primerno prilagajajo stopnje.
Raven gospodarske rasti
Kazalniki gospodarske rasti, kot sta bruto domači proizvod (BDP) in stopnja zaposlenosti, prav tako vplivajo na hipotekarne stopnje. Višje stopnje gospodarske rasti na splošno prinašajo višje dohodke in višjo porabo potrošnikov, vključno z več potrošniki, ki iščejo hipotekarna posojila za nakupe stanovanj. To je vse dobro, toda naraščajoče splošno povpraševanje po hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih stopnjah višje. Razlog: Posojilodajalci imajo na voljo le toliko denarja za posojanje.
Nasproten učinek je seveda posledica oslabitve gospodarstva. Zaposlenost in plače upadajo, kar vodi k zmanjšanju povpraševanja po stanovanjskih posojilih, kar posledično pritiska na obrestne mere, ki jih ponujajo hipotekarni posojilodajalci.
Monetarna politika Zveznih rezerv
Denarna politika, ki jo vodi centralna banka centralnih rezerv, je eden najpomembnejših dejavnikov, ki vpliva na gospodarstvo na splošno in posebej na obrestne mere, vključno s hipotekarnimi stopnjami. Zvezne rezerve ne postavljajo posebnih obrestnih mer na hipotekarnem trgu. Vendar pa njegovi ukrepi pri določanju obrestne mere Fed in prilagoditvi ponudbe denarja navzgor ali navzdol pomembno vplivajo na obrestne mere, ki so na voljo javnosti. Na splošno povečanje ponudbe denarja pritiska na stopnje, hkrati pa zaostruje stopnje pritiska denarne ponudbe navzgor.
Trg obveznic
Banke in investicijska podjetja tržijo hipotekarne vrednostne papirje (MBS) kot naložbene produkte. Donos teh dolžniških vrednostnih papirjev mora biti dovolj visok, da lahko pritegne kupce. Del te enačbe je dejstvo, da državne in podjetniške obveznice ponujajo konkurenčne dolgoročne naložbe s fiksnim donosom. Denar, ki ga lahko zaslužite na teh konkurenčnih naložbenih produktih, vpliva na donos, ki ga ponuja MBS. Splošno stanje večjega trga obveznic posredno vpliva na to, koliko posojilodajalci zaračunajo hipoteke. Posojilodajalci morajo za MBS ustvariti dovolj donosnosti, da lahko postanejo konkurenčni na celotnem trgu varnosti dolga.
Eden izmed pogosto uporabljenih meril državnih obveznic, na katerega hipotekarni posojilodajalci pogosto privežejo svoje obrestne mere, je desetletna donosnost državnih obveznic. Običajno je povprečni razmik za MBS nad 10-letnim donosom državnih obveznic približno 1, 7%. Prodajalci MBS morajo ponujati višje donose, saj odplačilo ni 100-odstotno zajamčeno, kot pri državnih obveznicah.
Pogoji na trgu stanovanj
Trendi in pogoji na trgu stanovanj vplivajo tudi na stopnje hipoteke. Ko se manj stanovanj gradi ali ponudi za nadaljnjo prodajo, upad nakupa stanovanj vodi do zmanjšanja povpraševanja po hipotekah in pritiska na obrestne mere navzdol. Nedavni trend, ki se uporablja tudi za nižji pritisk na cene, je vse večje število potrošnikov, ki se odločijo za najem in ne za nakup stanovanja. Takšne spremembe razpoložljivosti stanovanj in povpraševanja potrošnikov vplivajo na ravni, na katere hipotekarni posojilodajalci določajo obrestne mere.
Spodnja črta
Hipotekarne stopnje so vezane na osnovna pravila ponudbe in povpraševanja. Dejavniki, kot so inflacija, gospodarska rast, denarna politika Feda ter stanje obvezniških in stanovanjskih trgov, so še vedno pomembni. Seveda bo vaše finančno zdravje vplivalo tudi na obrestno mero, ki jo prejmete. Zato se potrudite, da bo čim bolj zdrava. Če želite več, glejte, kako obrestne mere delujejo na hipoteko .
Nadaljujte z branjem
- Oglejte si trenutne hipotekarne cene
- Kako obrestne mere delujejo na hipoteko
- Razumevanje strukture hipotekarnih plačil
- Hipotekarne točke: v čem je smisel?
- Hipoteke: fiksna obrestna mera v primerjavi z nastavljivo obrestno mero
- Hipoteka s fiksno ali spremenljivo obrestno mero: kaj je zdaj bolje?
- Iskanje najboljših hipotekarnih tečajev
- Imate dobro hipotekarno stopnjo? Zakleni!
- Napovedovanje hipotekarnih tečajev: Nakup, Prodaja ali Refi?
- Hipoteka z nastavljivo obrestno mero: kaj se zgodi, ko se obrestne stopnje povišajo
- Kako obrestne mere vplivajo na trg stanovanj
- Ali sta cena ali obrestna mera bolj pomembni?
- Nakupovanje hipotekarnih tečajev