Pokojninski in pokojninski načrti pokojnin: Kakšna je razlika?

Upokojenci imajo veliko različnih vrst dohodka, odvisno od tega, kakšno je bilo življenje v delovnih dneh. Dva najbolj znana dohodkovna toka danes vključujejo pokojnine in socialno varnost, dva programa, ki se financirata in strukturirata na popolnoma različne načine.

Medtem ko so pokojnine običajno pokojninski načrti na delovnem mestu, v katerih delodajalec prispeva v sklade sredstev v imenu zaposlenih, socialno varnost upravlja zvezna vlada in se financira z davki na plače, zbranimi od zaposlenih in podjetij.

Preberite več o strukturi obeh programov in o tem, kako lahko koristijo vsi upokojenci, ki so plačali takšne programe.

Ključni odvzemi

• Dohodek iz pokojnine je mogoče zagotoviti življenjsko dobo delavca s pokojninskim načrtom podjetja z določenimi zaslužki in s socialno varnostjo, ki jo financira država.
• Nekatere družbe danes ponujajo zajamčene pokojnine, vendar delavcem omogočajo varčevanje v načrtih 401 (k), ki so samostojne naložbe, namenjene ustvarjanju pokojninskega dohodka.
• Socialna varnost je jamstvo države za starejše Američane, ki ga financira poseben davek, ki ga plačujejo delavci, ko so zaposleni.

Pokojnine

Pred nastopom načrtov IRA in 401 (k) načrtov so bile pokojnine. Vaši starši in stari starši, če so več let delali v istem podjetju, so morda uživali velikodušne pokojnine. Pokojnine so danes uradno znane kot programi z določenimi zaslužki, ker se znesek plačila, ki ga boste prejeli ob upokojitvi, določi ali določi vnaprej.

Zasebna pokojnina je pokojninski račun, ki ga ustvari delodajalec za prihodnjo korist zaposlenih. Delodajalci, za katere veljajo nekateri zakoni in drugi predpisi, prispevajo v imenu zaposlenih in vložijo denar, kot se jim zdi primerno. Po upokojitvi zaposleni prejema mesečna plačila. Državni uslužbenci imajo pogosto tudi pokojninske sisteme. Na primer, v Ohiu državni delavci namesto socialne varnosti plačujejo v sistem upokojevanja javnih uslužbencev države Ohio.

Izplačilo zasebne pokojnine je odvisno od več dejavnikov, na primer, koliko časa ste delali pri delodajalcu in tudi, kakšna je bila vaša plača. V nekaterih primerih lahko izberete pavšalno plačilo ali mesečni anuitetni ček. V preteklosti so morali delodajalci v načrtu vzdrževati presežna pokojninska sredstva in sredstev ne bi smeli porabiti za druge izdatke. Ta zakon je bil sprejet tako, da bo denar upokojencev, ko jih bodo potrebovali, na voljo za izplačilo upokojencev. Zagotovil je tudi, da so bili na razpolago previsoki denarni zneski za nadomestilo časov, ko so donosnosti naložb nižje od pričakovanih.

Pred mnogo leti so delodajalci Kongres spodbudili, naj spremeni pokojninska pravila in jim omogoči uporabo denarja v čezmerno financiranih pokojninskih načrtih za druge zaslužke zaposlenih, kot so zdravstveni načrti upokojencev in predčasne pokojnine. Ellen Schultz v svoji knjigi "Kako družbe plenijo in dobička iz gnezdnih jajc ameriških delavcev" navaja, kako so zaradi teh sprememb številna podjetja preselila pokojninsko premoženje v nepovezane blagajne. To je povzročilo množično znižanje pokojnin in na koncu premalo financiranje pokojninskih skladov.

Pokojnine v zasebnem sektorju postopoma zastarajo, a jih danes pokriva 42 milijonov Američanov.

Socialna varnost

Čeprav mnogi upokojenci prejemajo pokojninske ugodnosti, sistem socialne varnosti ne velja za pokojnino. Morda je videti kot pokojnina, ker ste ob upokojitvi, če ste v delovnem letu vplačevali v sistem, upravičeni do mesečnih prejemkov.

Znesek čeka se razlikuje glede na starost, pri kateri začnete prejemati ugodnosti, ter koliko let ste delali in zneske, ki ste jih zaslužili, ko ste prispevali v program. Socialna varnost ni zasnovana tako, da bi v celoti nadomestila vaš dohodek ali izpolnila vse vaše finančne potrebe v pokoju.

Socialno varnost financira sistem plačevanja stroškov. To pomeni, da med delom plačujete v sistem. Na vaši plačnici je vpis za davke za socialno varnost naveden kot FICA. Nekatera plačila, ki jih opravljate med delom, gredo za financiranje pokojnin za upokojence, pa tudi tiste prejemke drugih prejemnikov socialne varnosti.

Obstaja več drugih razlik med pokojnino in socialno varnostjo. Socialna zavarovalnica ponuja program invalidskega zavarovanja, ki delavcem pokrije dovolj dobropisov (zasluženih z delom in plačilom v sistem), če postanejo invalidni. Pokojnine običajno ne zagotavljajo invalidskih ugodnosti, razen če je zaposleni invalid v primeru nesreče na delovnem mestu.

Čeprav zakonci lahko prejemajo delno pokojninsko izplačilo, je malo verjetno, da bi otrok prejemal tudi pokojninski dohodek - tako je pri socialnem varstvu. Končno lahko pokojnine po upokojitvi ponujajo pavšalno izplačilo. Ta možnost ni na voljo prek sistema socialne varnosti.

Ključne razlike

Tako pokojnine kot socialna varnost lahko upokojencem zagotovijo dohodkovni tok. Vendar pa se ti dve, ki ju financirata in strukturirata, nista povsem popolnoma različni - oba se spopadata z različnimi izzivi. Medtem ko bo zvezni sistem socialne varnosti verjetno še več let zagotavljal pomoč invalidom in starejšim - čeprav za koliko jih še ni treba - pokojninski načrti izumirajo, nadomestili pa jih bodo z načrti z določenimi prispevki, kot so IRA in 401 ( k) načrti.