Zastavljena sredstva
Zastavno sredstvo je dragocena posest, ki se prenese na posojilodajalca za zavarovanje dolga ali posojila. Zastavljeno sredstvo je zavarovanje s posojilodajalcem v zameno za posojena sredstva. Zastavljena sredstva lahko zmanjšajo polog, ki je običajno potreben za posojilo, in zmanjšajo zaračunano obrestno mero. Zastavljena sredstva lahko vključujejo denar, delnice, obveznice in druge lastniške vrednostne papirje ali vrednostne papirje.
Pojasnjena zastavljena sredstva
Posojilojemalec bo zastavljeno premoženje prenesel na posojilodajalca, vendar posojilojemalec še vedno ohranja lastništvo nad dragocenim imetjem. V primeru neplačila posojilojemalca lahko posojilodajalec prevzame lastništvo nad zastavljenim premoženjem. Posojilojemalec obdrži vse dividende ali druge dobičke iz sredstva v času zastave.
Sredstvo je za posojilodajalca le zavarovanje za posojilodajalca. Za posojilojemalca pa bi lahko zastavljeno sredstvo precej pomagalo pri pridobitvi odobritve za posojilo. Uporaba sredstva za zavarovanje note lahko posojilojemalcu zahteva nižjo obrestno mero za menico, kot bi ga imeli pri nezavarovanem posojilu. Posojila z zastavljenimi sredstvi posojilojemalcem običajno zagotavljajo boljše obrestne mere kot nezavarovana posojila.
Ko je posojilo poplačano in je dolg v celoti izpolnjen, posojilodajalec prenese zastavljeno sredstvo nazaj posojilojemalcu. Vrsta in vrednost zastavljenih sredstev za posojilo se običajno dogovarjata med posojilodajalcem in posojilojemalcem.
Ključni odvzemi
- Zastavno sredstvo je dragoceno sredstvo, ki se prenese na posojilodajalca za zavarovanje dolga ali posojila.
- Zastavljena sredstva lahko zmanjšajo polog, ki je običajno potreben za posojilo.
- Sredstvo lahko za posojilo zagotovi tudi boljšo obrestno mero ali pogoje odplačevanja.
- Posojilojemalec obdrži lastništvo nad sredstvi in še naprej pridobiva obresti ali kapitalski dobiček na teh sredstvih.
Hipoteka v zastavi
Domači kupci lahko včasih posojajo sredstva, kot so vrednostni papirji, posojilnicam, da zmanjšajo ali odpravijo potrebno polog. Pri tradicionalni hipoteki je hiša sama zavarovanje za posojilo. Vendar banke običajno zahtevajo 20-odstotno polog za vrednost menice, tako da kupci ne končajo več, kot je vrednost njihovega stanovanja. Kupec mora brez 20-odstotnega polog plačevati mesečno zavarovanje za zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). Brez bistvenega polog bo posojilojemalec verjetno imel tudi višjo obrestno mero.
Zastavljeno sredstvo se lahko uporabi za odpravo polog, izogibanje plačilom PMI in zavarovanje nižje obrestne mere. Recimo, da si posojilojemalec želi kupiti hišo v vrednosti 200.000 dolarjev, kar zahteva 20.000 dolarjev polog. Če ima posojilojemalec 20.000 ameriških dolarjev zalog ali naložb, se jih lahko položi banki v zameno za polog.
Posojilojemalec obdrži lastništvo nad sredstvi in nadaljuje z dobičkom in poroča o obrestih ali kapitalskih dobičkih. Vendar pa bi banka lahko zasegla premoženje, če posojilojemalec neplačuje hipoteke. Posojilojemalec še naprej pridobiva apreciacijo kapitala na zastavljenih sredstvih in dobi hipoteko brez plačila.
Uporaba naložb za hipoteko zastavljenega premoženja
Hipoteka za zastavljeno premoženje je priporočljiva za posojilojemalce, ki imajo na voljo denar ali naložbe in ne želijo prodati svojih naložb, da bi plačali polog. Prodaja naložb lahko sproži davčne obveznosti do IRS. Prodaja lahko posojilojemalčevega letnega dohodka potisne v višji davčni razred, kar ima za posledico povečanje dolgovanih davkov.
Običajno so posojilojemalci z visokim dohodkom idealni kandidati za hipoteke zastavljenih sredstev. Vendar pa se lahko zastavno premoženje uporabi tudi za drugega družinskega člana za pomoč pri pologu in odobritvi hipoteke.
Kvalifikacija za hipoteko zastavljenega premoženja
Da bi izpolnil pogoje za hipoteko zastavljenega premoženja, mora posojilojemalec imeti naložbe, ki imajo višjo vrednost od zneska predplačila. Če posojilojemalec zastavi jamstvo in se vrednost varščine zmanjša, lahko banka od posojilojemalca zahteva dodatna sredstva, da nadoknadi upad vrednosti sredstva.
Čeprav posojilojemalec ohranja diskrecijsko pravico glede naložbe zastavljenih sredstev, lahko banka naloži omejitve, da zagotovi, da zastavljena sredstva ne bodo vložena v finančne instrumente, ki jih banka oceni kot tvegana. Takšne tvegane naložbe lahko vključujejo opcije ali izvedene finančne instrumente. Poleg tega sredstev na individualnem pokojninskem računu (IRA), 401 (k) ali drugih pokojninskih računih ni mogoče zastaviti kot sredstva za posojilo ali hipoteko.
Slabosti in slabosti posojila ali hipoteke, zastavljene v zastavi
Uporaba zastavljenih sredstev za zavarovanje zaznamka ima za posojilojemalca več prednosti. Vendar pa bo posojilodajalec zahteval določeno vrsto in kakovost naložb, preden bo razmislil o zavarovanju posojila. Prav tako je posojilojemalec omejen na ukrepe, ki jih lahko izvede z zastavljenimi vrednostnimi papirji. V resnih situacijah, če posojilojemalec neplačuje, izgubi zastavljene vrednostne papirje, pa tudi dom, ki ga je kupil.
Posojilojemalec mora še naprej poročati in plačevati davek na dobiček, ki ga dobi iz zastavljenih sredstev. Ker pa njihovega portfeljskega deleža ni bilo treba prodati za polog, jih ta ne bo uvrstila v višji dohodkovni razred.
Prednosti
Posojilo z zastavljenimi sredstvi omogoča posojilojemalcu, da obdrži lastništvo nad dragocenim imetjem.
Posojilojemalec se izogne davčnim kaznim ali davkom na dobiček od prodaje premoženja
Z zastavljenimi sredstvi se izognete velikim pologom in PMI, če je primerno.
Posojilojemalec lahko prejme nižjo obrestno mero za posojilo ali hipoteko.
Posojilojemalec še naprej dobiva dohodek in mora poročati o dobičku od svojih naložb.
Slabosti
Možnost trgovanja z zastavljenimi vrednostnimi papirji je lahko omejena, če so naložbe delnice ali vzajemni skladi.
Posojilojemalec lahko v primeru neplačila izgubi tako dom kot vrednostne papirje.
Če ne poravnamo polog, se plačajo obresti na posojilo na celotno ceno nepremičnine.
Če se zastavljeni vrednostni papirji zmanjšajo, posojilodajalec lahko zahteva dodatna sredstva.
Zastavljena sredstva za posojila sorodnika nosijo tveganje neplačila, saj ni nadzora nad odplačevanjem posojilojemalca.
Primer iz resničnega sveta hipoteke za zastavljeno premoženje
Raymond James Bank ponuja zastavno hipoteko z vrednostnimi papirji, s katero se zastavljena sredstva vodijo na naložbenem računu pri Raymondu Jamesu. Nekatere značilnosti in določbe vključujejo:
- Stranke lahko financirajo do 100% odkupne cene primarnega stanovanja in stanovanjske naložbene nepremičnine
- Uporablja kombinirano zastavno pravico do nepremičnin in vrednostnih papirjev, primernih za kritje
- Polog se odpravi s stoodstotnim financiranjem
- Izogiba se likvidaciji naložb in morebitnim davkom na kapitalski dobiček
- Brez PMI zavarovanja
- Ponuja zastavljene hipoteke premoženja tudi za družinske člane
- Če se vrednost zastavljenih vrednostnih papirjev zmanjša, bo Raymond James zahteval dodatna sredstva
- Raymond James si pridržuje tudi pravico do likvidacije vrednostnih papirjev brez predhodnega soglasja za poravnavo računa