Zakaj je zakonska zveza finančna

Poroka ima finančni smisel. Če imate pomembnega drugega, ki verjame, da je poroka bolj finančna obveznost kot korist, je takšna miselnost pogostejša, kot bi si mislili. Mnogi ljudje, ki jih večinoma zmede dolgoročno prepričanje, da poročeni pari plačujejo več davkov kot tisti, ki so samski (zakonska kazen), se držijo te misli kot razlog, da se izognejo vezanju vozla.

Ne le, da je za številne pare neresnična, ampak obstaja več razlogov, zakaj je poroka finančno smiselna. Najprej se lotimo davkov.

Ključni odvzemi

• Pari z neenakimi dohodki praviloma dobijo zakonski dodatek.
• Novi davčni razredi lahko pomenijo, da pari, ki skupaj vlagajo vloge, so v nižjem razredu.
• Če njihov partner nima neuporabljenih davčnih olajšav, jih lahko davčni zavezanci izkoristijo.
• Če en zakonec nima dohodka, se lahko prispevki IRA za dohodek drugega zakonca podvojijo, saj lahko delovni partner financira račun za vsakega.
• Zdravstveno zavarovanje je lahko največja finančna korist: Par, katerega delodajalci oba nudijo zdravstveno zavarovanje, lahko izbere najboljši ali najcenejši načrt zanje.
• Poročeni pari običajno dobivajo popuste na zavarovanje dolgotrajne oskrbe, avtomobilsko zavarovanje in zavarovanje doma.
• Poročeni pari so pogosto upravičeni do boljših posojil in boljših posojil.

Kazen za zakonsko zvezo / Bonus Bonus

Da, ameriški napredni davčni sistem lahko za pare zmanjša oba načina. Kljub različnim poskusom reforme še vedno obstaja zakonska kazen za nekatere pare, ki zaslužijo približno enako in so potisnjeni v višji davčni razred, ko se njihovi družinski dohodki ob poroki bolj ali manj podvojijo. To velja tako za pare z visokim in nizkim dohodkom.

Nasprotno pa pari, v katerih en partner zasluži ves dohodek - ali bistveno več kot drugi - včasih izkoristijo zakonski dodatek, ker višji zaslužkar po poroki pade, in plačajo manj davkov, kot če bi vložili ločeno kot samskih. V celoti lahko zakonske premije znašajo 21% dohodka para, medtem ko lahko zakonske kazni znašajo kar 12%, poroča Davčna fundacija. Odprava morebitnih zakonskih sankcij in zakonskih zakonskih zvez bi zahtevala precejšen prepis davčnega zakonika, ki bi imel daljnosežne učinke. Namesto tega se zakonodajalci zanašajo na rešitev zakonske kazni.

Zakon o davčnih opustitvah in delovnih mestih ter sklenitev zakonske zveze

Pojav zakona o davčnih opustitvah in delovnih mestih (TCJA), ki ga je 22. decembra 2017 podpisal predsednik Donald Trump, je privedel do več sprememb davčnega zakonika, ki naj bi znižale davke na pravne osebe, posameznike in nepremičnine. Veliko se je že razpravljalo o tem, kako sprememba davčnega zakonika povzroči le majhna znižanja stopenj davka na dohodek za večino posameznih davčnih razredov, hkrati pa korporacijam dodeli občutno znižanje davka. Tudi zmanjšanja, ki koristijo posameznikom, se bodo ukinila leta 2025, medtem ko bodo ostala korporacijam in drugim subjektom. Razen te razprave je, o poročenih parih je treba razmisliti še veliko novih informacij.

Nosilci, poravnane faze

Najprej so novi davčni razredi za poročene pare, ki vložijo skupno napoved, zdaj dvakrat višji od stopnje dohodka ob istem dohodku (razen tistih v okroglih 35% in 37%). Ta uskladitev omejuje glavni vzrok za prejšnjo zakonsko kazen, saj več poročenih parov skupaj ugotavlja, da jih skupni dohodki zdaj postavljajo v nižji razred.

Podobno je bila opustitev davčne olajšave za otroke usklajena, začenši s 400.000 dolarjev za pare (dvakrat več kot 200.000 dolarjev za samske). Pred tem je bila faza 75.000 dolarjev za samske in 110.000 dolarjev za pare, tako da je s to spremembo odpravljena še ena potencialna zakonska kazen za pare z otroki.

Izvzetje AMT in posodobljeno fazo

Nadomestni minimalni davek (AMT) je davčni režim, ki deluje vzporedno z običajnimi davčnimi pravili in velja za posameznike in pare z višjimi dohodki. V skladu z AMT, ko se davki izračunajo, je višji od teh dveh zneskov dolžan davkoplačevalec (kar je veliko za ire tistih, ki imajo toliko sreče, da jih lahko sprožijo). AMT ostaja v okviru TCJA, vendar je novo pravilo povečalo oprostitev AMT in stopnjo dohodka, na kateri se AMT postopno odpravi. Rezultat tega je, da bo AMT prizadel manj davkoplačevalcev z visokimi dohodki.

Zaslužene dohodnine Kreditne kazni in bonusi

Zakonska kazen je lahko še posebej velika za davkoplačevalce, ki izpolnjujejo pogoje za odmero davka od dohodka (EITC), ko dohodek enega zakonca diskvalificira par. Kljub temu lahko poroka poveča EITC, če starši, ki ne delajo, skupaj z delavcem z razmeroma nizkimi dohodki.

Na primer, par s 40.000 dolarji skupnega dohodka (razdelitev 50/50) je imel leta 2018 davčno kazen v višini dobrih 2439 dolarjev, navaja Center za davčno politiko. Če se ta par ne bi poročil, bi lahko en starš vložil vlogo vodje gospodinjstva z dvema otrokoma, drugi starš pa bi vložil vlogo samohranilke. V skladu s to strukturo bi združili standardne odbitke v višini 30.000 ameriških dolarjev, kar je 6.000 ameriških dolarjev več kot novo, poravnali standardni odbitek 24.000 dolarjev za to stopnjo dohodka, če bi skupaj vložili zakonski par.

Ob vložitvi ločenih obračunov lahko glavno gospodinjstvo zahteva EITC v višini 5.434 dolarjev in davčno olajšavo za otroka v višini 2.825 dolarjev (drugi starš ne izpolnjuje nobenega kredita). To pomeni, da glavi gospodinjstva pripada povračilo v višini 8.059 dolarjev, drugi starš pa dolguje 800 dolarjev za skupno povračilo v višini 7.259 dolarjev. Če bi se ta par vložila skupaj, bi videli veliko manjši EITC v višini 2.420 dolarjev, a večji davčni dobropis za otroke v višini 4000 dolarjev. Skupno bi bilo njihovo vračilo 4 820 dolarjev, kar je 2439 dolarjev manj, kot če bi bili neporočeni in vložili ločeno.

Želite videti sami? Vzemite svoje finančne dokumente in uporabite to orodje za izračun, ali bi zakonska zveza (ali ne) prinesla kazen ali bonus za vas in vaše pomembne osebe.

Davčno zavetišče?

Ali je priložnost, da nekoga izkoristite neporabljene odbitke, razlog, da se poroči z njimi? Verjetno ne. Če pa se lastnik uspešnega podjetja poroči z nekom, ki ne izkorišča njihovih davčnih olajšav, bo morda lahko zmanjšal davčno breme z odpisom. To lahko velja tudi za visoke zdravstvene stroške. Morda ni romantično, vendar gre za trdno strategijo davčnega načrtovanja.

Prispevki IRA

Zgornja meja dohodka za tradicionalne prispevke in prispevke Roth IRA je veliko višja za zakonske pare, v katerih en zakonec nima dohodka. Glede na to, da lahko zakonec zaposlenega davčnega zavezanca prispeva k IRA, tudi če sami nimajo plačanega dela, lahko par, ki ustreza temu opisu, odtegne dodatnih tisoč dolarjev za upokojitev (polni prispevek za vsakega partnerja) in hkrati doseže pomembne davčne ugodnosti.

Oh, in če se sprašujete, ali lahko takšne spodbude za zakonske zveze (in odvračilne) vplivajo na to, ali se bosta par poročila, ne. Kljub temu imajo določen vpliv na to, koliko dela vsak zakonec.

Alimentacija ni daljša odbitna; Zdaj obdavčljivo

Medtem ko govorimo o poroki (ali bolje rečeno o koncu ene), je ena velika sprememba v skladu s TCJA ta, da davkoplačevalci, ki plačujejo preživnino po 31. decembru 2018, ne morejo več odšteti svojih plačil. Prav tako morajo tisti, ki so dokončno uredbo o ločitvi prejeli po 1. januarju 2019, zdaj zahtevati preživnino kot navaden dohodek.

Prednosti zakonske zveze za zdravstveno zavarovanje

Verjetno je največja finančna korist sklenitve zakonske zveze zdravstveno zavarovanje in možnost nakupovanja ugodnosti. Če ima ena oseba dostop do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira podjetje, lahko za dodatne stroške k zakonu doda zakonca. Če imata oba dostop, lahko izbereta najboljšega ali najcenejšega.

Zdravstveno zavarovanje je velik strošek in le narašča; zakonska zveza lahko privede do pomembnih prihrankov in / ali izboljšanja kritja.

Ko pari sklenejo zakonsko zvezo in imata oba zdravstveno zavarovanje, sponzorirano s podjetjem, se morata odločiti, ali bosta obdržala svoje zavarovanje ali se bosta zakonca pridružila načrtu drugega. Na splošno se lahko kritje spremeni v 60 dneh po poroki. Upoštevajte, da se morajo pari, ki svoje zdravstveno zavarovanje pridobijo z izmenjavo, vpisati skupaj, čeprav si lahko vsak posameznik izbere drugačen načrt. Tudi, če bi vsak partner prejel subvencijo prek zakona o ugodni negi, ko bo samski, jih bo, ko bosta poročena, verjetno kaznovala, saj bi ju skupne plače najverjetneje potisnile čez prag (46.680 dolarjev za samske; 62.920 dolarjev skupaj).

Poročeni pari imajo pogosto velike popuste pri dolgoročnem zavarovanju (LTC), nekatere ocene znašajo približno 40%. To je zato, ker se pari doma skrbijo drug za drugega, kar zmanjšuje odgovornost zavarovalnice.

Prednosti zakonske zveze in zavarovanja doma

Z združevanjem zavarovalnih potreb se stroški zavarovanja znižujejo. Tudi poročeni pari manj verjetno zaidejo v prometne nesreče. Večpolni popusti in nižja cena poroke so le nekateri od zavarovalnih ugodnosti. Kot poroča Insure.com, bi lahko 23-letnica, ki živi v Indianapolisu, opazila kar 26-odstotni padec letne premije, ko je zaprosila za kritje kot del zakonskega para. Ostali popusti vključujejo police z več avtomobili in povezovanje zavarovanja lastnikov stanovanj z avtomobilskim zavarovanjem. Nekatere domače zavarovalnice ponujajo popuste samo za poroko; se prepričajte, da vprašate, ko se spotaknete.

Boljša posojila za poročene ljudi

Dva dohodka sta boljša od enega. Če kot samohrana odrasla oseba zaprosite za hišo v višini 150.000 dolarjev, boste morda imeli le svoj dohodek, ki ga bo banka upoštevala. Kot poročeni par vam bo skupni dohodek verjetno omogočil, da se kvalificirate za večje posojilo z boljšimi pogoji, ob predpostavki, da so vaše bonitetne ocene razumne. Ne pozabite le, da dohodek ni edini dejavnik; posojilodajalci preučujejo tudi kreditno zgodovino, skupni (in vrsto) dolga ter razmerje med dolgom in prihodkom.

Ko že govorimo o kreditih ...

Ker je bonitetna ocena vseh pripisana številki socialnega zavarovanja, se poroka ne izbriše in ne začne znova nikogar kreditne zgodovine. Vendar pa poroka ustvarja zgodovino skupnih dolgov in novih računov (ko se odpre) za vsakega zakonca, ki se odražajo tudi v posameznih kreditnih zgodovinah.

Poroka vam morda ne bo pomagala pridobiti hipoteke, vendar lahko kombinirani dohodki pomagajo parom, da se kvalificirajo za večjo.

Ko pari skupaj odprejo račun, se obe kreditni oceni upoštevata v postopku odobritve. Če ima en partner še posebej slabo posojilo, bi lahko oboji imeli srečo s posojilodajalci pri odpiranju skupnega računa, kar bi povzročilo zavrnitev ali višje stopnje in pristojbine. Seveda je obratno; če ima en partner boljše posojilo kot drugi, potem lahko zgodovina in navada srečanja s plačili pravočasno pomagata drugemu. Obstaja tudi možnost partnerja z boljšim rezultatom odpiranja računov, ki ga bosta oba uporabljala, čeprav to morda ne bo dobro pri hipotekarnih aplikacijah, če sta v pomoč dva dohodka.

Rezultat je, da se navada osebe z dobrim kreditom poroči z nekom, ki ima dobro posojilo, navadno na drugega partnerja. Dejstvo, da lahko veliko parov pridobi dva dohodka in združi (in zmanjša) številne stroške, pomaga tudi financam. Tako kot par boste morda v boljšem položaju, da ohranite trdno finančno podlago ali ste na dobri poti do tja.

Finančna zaščita

Večina ljudi se ne poroči zaradi finančne zaščite, vendar zakonska zveza zagotavlja to prednost za oba zakonca. Za začetek, če se kdo od vas strokovno ali medicinsko loti slabe plošče, bo še kdo pomagal in verjetno prinesel nekaj zaslužka.

Ni treba reči, da zaščita pri razvezi zakonske zveze skoraj ni razlog za sklenitev zakonske zveze, vendar poroka zagotavlja zaščito, če se ločite. Za razdelitev premoženja zakonskega para je potrebno sodno ali pravno pogodbo. Vsaka stranka ima nekaj zaščite in možnosti za pravično razdelitev zakonskih sredstev. Ko dva neporočena živita skupaj, pravni postopek delitve premoženja ni tako jasen. Sodišča so v večini držav razsodila, da se zakon o razvezi ne uporablja za zunajzakonske pare.

To pomeni, da se bo pri delitvi premoženja uporabljalo pogodbeno pravo. Nezavezanec nima sorodne pravice do premoženja druge osebe, tudi če je bila nepremičnina kupljena s skupnimi sredstvi. Izjema od tega pravila je peščica držav, ki dovoljujejo skupno pravo zakonske zveze, vendar je mit, da skupno življenje v določenem obdobju daje tudi tem partnerjem vse pravice tradicionalne poroke. Pari bi morali prečkati nekatera od teh pravil, da bi se prepričali, kaj velja za njih in kaj ne.

Drugi premisleki o ugodnosti zakonske zveze

Poleg davčnih razmislekov, boljšega zdravstvenega varstva in dostopa do finančnih storitev in pravne zaščite bi morali pari razmisliti o pogosto spregledanih ugodnostih (in morebitnih finančnih kompromisih), da bi se znašli. Začeli bomo z najboljšo koristjo od vseh: poročeni posamezniki živijo dlje od neporočenih. Čeprav so razlogi za to zapleteni, številk in ugodnosti ne moremo prezreti, zlasti ko gre za pokojninsko načrtovanje.

Ko govorimo o dolgoročnem načrtovanju, morajo pari upoštevati tudi, da za poroko ni nujno, da je izgovor za veliko zabavo. Če povprečna poroka stane več kot 30.000 dolarjev in prispeva le malo k pozitivnim zakonskim izidom, bi morali pari teh stroškov tehtati glede na idejo o pologu za dom. Pari bi morali razmisliti tudi o dejstvu, da je večja možnost, da se za razvezo zakonskih zvez (2000 do 4000 dolarjev) razide (1, 3 krat). Namesto da poslušate tistega luškavega prodajalca, pomislite na svojega razumnega sorodnika, ki bi vam svetoval, da si lahko privoščite odlično poroko in eleganten prstan, ne da bi zlomil banko.

Spodnja črta

Če vaš partner uporablja finance kot razlog, da se ne poroči, se ta argument ne sklada z dejstvi. Poroka in dolgoročna poroka prinašata več finančne varnosti, če vsak zakonec spoštuje dobra družinska finančna pravila. Ne porabite več, kot imate, in omejite - ali odpravite - uporabo kreditnih kartic. Opravite tudi raziskovanje, kako upravljati z denarjem kot par, kar je nekoliko bolj zapleteno, kot si morda mislite. Ne preskočite iskrenega pogovora o potrošniških navadah, denarni tesnobi in ciljih.