Načrtovanje upokojevanja
Načrtovanje upokojevanja je postopek določanja ciljev pokojninskega dohodka ter ukrepov in odločitev, potrebnih za dosego teh ciljev. Načrtovanje upokojevanja vključuje prepoznavanje virov dohodka, oceno stroškov, izvajanje varčevalnega programa ter upravljanje premoženja in tveganja. Pričakuje se, da bodo prihodnji denarni tokovi določili, ali bo dosežen cilj pokojninskega dohodka. Nekateri pokojninski načrti se spreminjajo glede na to, ali ste recimo v ZDA ali Kanadi.
RAZKRITJE DOLO Pokojninsko načrtovanje
V najpreprostejšem smislu je pokojninsko načrtovanje tisto načrtovanje, ki ga je treba pripraviti na življenje po koncu plačanega dela, ne le finančno, ampak v vseh vidikih življenja. Nefinančni vidiki vključujejo izbiro življenjskega sloga, na primer, kako preživeti čas v pokoju, kje živeti, kdaj popolnoma prenehati delati itd. Celovit pristop k pokojninskemu načrtovanju upošteva vsa ta področja.
Poudarek je na spremembah pokojninskega načrtovanja v različnih življenjskih obdobjih. Zgodnje delovno življenje osebe je pri načrtovanju upokojitve namenjeno odšteti dovolj denarja za upokojitev. Med sredino vaše kariere bi to lahko vključevalo tudi določanje določenih ciljev za dohodek ali premoženje in sprejemanje ukrepov za njihovo dosego. Ko dosežete starost za upokojitev, prehajate od nabiranja sredstev do tistega, kar načrtovalci imenujejo faza distribucije. Ne plačujete več; namesto tega se vam desetletja varčevanja izplačujejo.
Cilji načrtovanja upokojitve
Ne pozabite, da se načrtovanje upokojevanja začne dolgo, preden se upokojite - prej, tem bolje. Vaša "čarobna številka", znesek, ki ga morate udobno upokojiti, je zelo personaliziran, vendar obstajajo številna pravila, ki vam lahko dajo idejo, koliko prihranite.
Ljudje so govorili, da za udobno upokojitev potrebujete približno milijon dolarjev. Drugi strokovnjaki uporabljajo pravilo 80%, tj. Za upokojitev morate živeti 80% svojega dohodka. Če bi zaslužili 100.000 dolarjev na leto, bi potrebovali prihranke, ki bi lahko ustvarili 80.000 dolarjev na leto v približno 20 letih ali 1, 6 milijona dolarjev. Drugi pravijo, da večina upokojencev ne varčuje nikjer v bližini, da bi izpolnila ta merila in bi morali prilagoditi svoj življenjski slog, da živi v skladu s tem, kar imajo.
Ne glede na to, kateri način in morda finančni načrtovalec uporabljate za izračun potreb po pokojninskih prihrankih, začnite čim prej.
Stopnje načrtovanja upokojitve
Spodaj je nekaj smernic za uspešno načrtovanje upokojitve v različnih fazah vašega življenja.
Mlada odrasla (21-35 let)
Tisti, ki se lotijo odraslih, morda nimajo veliko denarja za naložbe, vendar imajo čas, da naložbe dozorijo, kar je kritičen in dragocen del pokojninskega varčevanja. To je zaradi načela sestavljenih obresti. Sestavljene obresti omogočajo, da obresti zaslužijo, in več časa ko boste imeli, več boste zaslužili. Tudi če boste lahko odšteli le 50 dolarjev na mesec, bo to vredno trikrat več, če ga boste vložili pri 25 letih, kot če boste počakali, da začnete vlagati pri 45 letih, zahvaljujoč se radostim združevanja. V prihodnosti boste morda lahko vložili več denarja, vendar izgubljenega časa nikoli ne boste mogli nadoknaditi.
Mladi odrasli bi morali izkoristiti načrte, ki jih delodajalci sponzorirajo 401 (k) ali 403 (b). Prednost teh kvalificiranih pokojninskih načrtov je, da lahko delodajalec do določenega zneska ustreza višini naložbe. Če na primer prispevate 3% svojega letnega dohodka na svoj načrt računa, se vam lahko delodajalec ujema s tem, ko na vaš pokojninski račun nakaže enakovredno vsoto, kar vam v bistvu daje 3-odstotni bonus, ki z leti raste. Vendar lahko prispevate več kot znesek, ki ga bo zaslužil delodajalec, če ste sposobni; nekateri strokovnjaki priporočajo več kot 10%. Za davčno leto 2019 lahko udeleženci, mlajši od 50 let, prispevajo do 19.000 dolarjev svojega zaslužka v višini 401 (k).
Dodatne prednosti načrtov 401 (k) vključujejo zaslužek z višjo donosnostjo kot varčevalni račun (čeprav naložbe niso brez tveganja). Sredstva znotraj računa tudi niso predmet davka od dohodka, dokler jih ne dvignete. Ker se vam prispevki odvzamejo od bruto dohodka, vam bo to omogočilo takojšnjo olajšanje dohodnine. Tisti, ki so v višjem davčnem razredu, bi morda pomislili, da bodo prispevali dovolj za znižanje davčne obveznosti.
Drugi pokojninski varčevalni pokojninski računi vključujejo IRA in Roth IRA. Roth IRA je lahko odlično orodje za mlade, saj se financira z dolarji po obdavčitvi. S tem se odpravi takojšnja davčna olajšava, vendar se prepreči večji zalogaj od dohodnine, ko se denar umakne ob upokojitvi. Zgodaj začeti Roth IRA lahko na dolgi rok izplača veliko časa, čeprav na začetku nimate veliko denarja za vlaganje. Ne pozabite, da dlje kot denar sedi na pokojninskem računu, več zaslužijo obdavčene obresti.
Roth IRA-ji imajo nekatere omejitve. Roth IRA lahko v celoti prispevate (do 6000 USD na leto) le, če od davčnega leta 2019 zaslužite 122.000 dolarjev ali manj. Po tem lahko investirate v manjši meri, do letnega dohodka v višini 135.000 dolarjev (dohodkovne meje so višje za poročene pare, ki skupaj vlagajo predloge).
Tako kot 401 (k), ima Roth IRA nekaj kazni, povezanih z odvzemom denarja, preden dosežete upokojitveno starost. Obstaja pa nekaj izjemnih izjem, ki so lahko zelo koristne za mlajše ali v nujnih primerih. Prvič, začetni kapital, ki ste ga vložili, lahko vedno umaknete, ne da bi plačali kazen. Drugič, lahko dvignete sredstva za določene stroške izobraževanja, prvi nakup domov, stroške zdravstvenega varstva in invalidnost.
Ko odprete pokojninski račun, se postavlja vprašanje, kako usmeriti sredstva. Za tiste, ki jih je ustrahoval delniški trg, razmislite o vlaganju v indeksni sklad, ki zahteva malo vzdrževanja, saj preprosto zrcali indeks borznega trga, kot je Standard & Poor's 500. Obstajajo tudi sredstva za ciljni datum, namenjena samodejnemu spreminjanju in diverzifikaciji sredstev sčasoma glede na vašo upokojitveno starost. Upoštevajte, da nekatere zvezne agencije in enotne službe ponujajo varčne načrte varčevanja.
Zgodnja srednja življenjska doba (36-50)
Zgodnja srednja doba ponavadi prinaša številne finančne obremenitve, vključno s hipotekami, študentskimi posojili, zavarovalnimi premijami in dolgom na kreditnih karticah. Kljub temu je ključnega pomena nadaljevati varčevanje v tej fazi pokojninskega načrtovanja. Kombinacija zaslužka in denarja, ki ga še morate vložiti in zaslužiti, je v teh letih nekaj najboljšega za agresivne prihranke.
Ljudje na tej stopnji pokojninskega načrtovanja bi morali še naprej izkoriščati katere koli programe 401 (k), ki jih ponujajo njihovi delodajalci. Prav tako bi morali poskušati povečati prispevke za 401 (k) in / ali Roth IRA (oboje lahko imate hkrati). Za tiste, ki niso upravičeni do Roth IRA, si oglejte tradicionalno IRA. Tako kot pri vaši 401 (k) se tudi ta financira z dolarji pred obdavčitvijo in sredstva znotraj nje rastejo odloženo.
Končno ne zanemarjajte življenjskega in invalidskega zavarovanja. Želite zagotoviti, da bo vaša družina lahko finančno preživela, ne da bi pri tem upokojila pokojninske prihranke, če bi se vam kaj zgodilo.
Kasnejši srednje življenje (50–65)
S staranjem bi morali biti vaši naložbeni računi bolj konzervativni. Medtem ko zmanjkuje časa za varčevanje ljudi v tej fazi pokojninskega načrtovanja, je nekaj prednosti. Višje plače in potencialno plačilo nekaterih prej omenjenih stroškov (hipoteke, študentska posojila, dolg na kreditnih karticah itd.) Vam bodo do tega trenutka poplačani, zato lahko naložite več razpoložljivega dohodka.
In nikoli ni prepozno, če bi ustanovili 401 (k) ali IRA in prispevali k njej. Ena od prednosti te stopnje pokojninskega načrtovanja so nadomestni prispevki. Od 50. leta starosti lahko prispevate dodatnih 1000 dolarjev na leto za svoj tradicionalni ali Roth IRA in dodatnih 6.000 USD na leto 401 (k).
Za tiste, ki so izplačali davčno olajšane pokojninske varčevalne možnosti, razmislite o drugih oblikah naložb, s katerimi dopolnite svoje pokojninske prihranke. CD-ji, zaloge modrega čipa ali določene naložbe v nepremičnine (na primer počitniški dom, ki ga oddajate v najem) so lahko varni načini za dodajanje v gnezdo.
Prav tako lahko začnete spoznati, kakšne bodo koristi za socialno varnost in pri kateri starosti je smiselno, da jih začnete jemati. Upravičenost do predčasnih prejemkov se začne pri 62. letu starosti, upokojitvena starost za celotne ugodnosti pa je 66. Uprava za socialno varnost tukaj ponuja kalkulator.
To je tudi čas, da preučite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki vam bo pomagalo pokriti stroške oskrbe ali oskrbe na domu, če jo boste potrebovali v naprednih letih. Takšni stroški, povezani z zdravjem, lahko zmanjšajo vaše prihranke, če niso ustrezno načrtovani.
2:308 osnovnih nasvetov za varčevanje z upokojitvijo
Drugi vidiki načrtovanja upokojitve
Načrtovanje upokojevanja vključuje veliko več kot preprosto, koliko boste prihranili in koliko boste potrebovali. Upošteva vašo popolno finančno sliko.
Vaš dom: Za večino Američanov je njihov dom največje bogastvo. Kako se to ujema z vašim pokojninskim načrtom? V preteklosti je dom veljal za premoženje, vendar odkar se je tržni trg zrušil, ga načrtovalci vidijo kot manjšega premoženja kot nekoč. S priljubljenostjo posojil iz naslova lastniškega kapitala in hipotekarnih kreditov za stanovanje mnogi lastniki domov vstopijo v pokoj v hipotekarni dolg namesto precej nad vodo.
Ko dosežete upokojitev, se postavlja tudi vprašanje, ali bi morali prodati svoj dom. Če še vedno živite v domu, v katerem ste vzgojili več otrok, je lahko večji, kot ga potrebujete, stroški, povezani z njim, pa so lahko precejšnji. Vaš pokojninski načrt mora vključevati nepristranski pogled na vaš dom in kaj z njim storiti.
Načrt nepremičnin: Vaš načrt posesti obravnava, kaj se zgodi z vašim premoženjem, ko umrete. Vključevati naj bi oporoko, ki določa vaše načrte, še prej pa bi morali ustanoviti zaupanje ali uporabiti kakšno drugo strategijo, da bi se čim bolj zaščitili pred davki na nepremičnine. Prvih 11, 4 milijona dolarjev zapuščine je oproščeno davka na nepremičnine, vendar vse več ljudi najde načine, kako svoj denar pustiti svojim otrokom na način, ki jih ne plača v enkratnem znesku.
Davčna učinkovitost: Ko dosežete upokojitveno starost in začnete izvajati razdelitve, bodo davki postali velik problem. Večina vaših pokojninskih računov je obdavčena kot navadna dohodnina. To pomeni, da bi lahko plačali kar 37% davka za kateri koli denar, ki ga vzamete od tradicionalnih 401 (k) ali IRA. Zato je pomembno upoštevati Roth IRA ali Roth 401 (k), ki vam omogočajo plačilo davkov vnaprej, ne pa po umiku. Če verjamete, da boste pozneje v življenju zaslužili več denarja, je morda smiselno pretvoriti Roth. S takšnimi davčnimi razmisleki vam lahko pomaga računovodja ali finančni načrtovalec.
Zavarovanje: Ključna sestavina pokojninskega načrtovanja je zaščita premoženja. Starost prihaja z večjimi zdravstvenimi stroški in morali boste krmariti po pogosto zapletenem sistemu Medicare. Mnogi ljudje menijo, da standardni Medicare ne zagotavlja ustrezne pokritosti, zato iščejo Medicare Advantage ali Medigap politiko, da jo dopolni. Upoštevati je treba tudi življenjsko in dolgotrajno zavarovanje.
Druga vrsta police, ki jo izda zavarovalnica, je anuiteta. Renta je podobna pokojnini. Denar nakažete pri zavarovalnici, ki vam kasneje izplača določen mesečni znesek. Obstaja veliko različnih možnosti z anuitetami in veliko premislekov pri odločanju, ali je renta prava za vas. (V zvezi z branjem glejte "Upokojitev samo za obresti: Ali je to mogoče storiti?")
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.