Shranjevanje doma pred izključitvijo
Čudovit dom - skupaj z ljubečo družino in čudovitimi spomini - je del ameriških sanj. Večji del življenja mnogih ljudi je porabljen, da bi hišo preusmeril v sanjski dom. Toda to, da vam je uspelo doseči dom svojih sanj, še ne pomeni, da bo od tam naprej nemoteno plulo. Vaš sanjski dom lahko povzroči velika hipotekarna plačila, kar bi v krizi lahko ogrozilo izključitev.
Če je v vašem domu ogrožena izključitev, se je treba težave lotiti naenkrat in zelo previdno - ena napačna poteza bi lahko povzročila katastrofo. Vendar pa lahko s primernimi ukrepi to nesrečo pogosto preprečimo. (Za povezano branje glejte Ali živite preblizu roba? )
Taktika izogibanja izključitvi
Če je v vašem domu nevarnost zaprtja, ne začnite pakirati - ukrepajte! Nekaj korakov, ki jih lahko storite za shranjevanje hiše, vključuje:
Ponovna vložitev
Ko zaostajate pri hipotekarnih plačilih, vam znova povrne znesek v pavšalnem znesku (ki lahko vključuje morebitne obresti in denarne stroške) pred določenim datumom.
Kratko refinanciranje
Po kratkem refinanciranju se posojilodajalec lahko dogovori, da bo del svojega dolga odpustil in preostali dolg refinanciral v povsem novo posojilo.
Posebna strpnost
Včasih vam kratkoročna finančna težava, kot je nujna medicinska pomoč ali zmanjšanje dohodka, ne bo omogočila pravočasnega hipotekarnega plačila. Če posojilodajalec verjame, da za zgrešenim plačilom imate utemeljen razlog, se lahko strinja, da vam bo pomagal pri posebni strpnosti.
Vaš posojilodajalec lahko glede na vaše finančne okoliščine privoli v odplačilo, v katerem boste začasno dolgovali nižja plačila; boste morda dobili tudi začasno ukinitev plačil. Za zavarovanje te pogodbe boste morali posojilodajalcu zagotoviti, da se boste odločno držali novega načrta odplačevanja.
Sprememba hipoteke
Sprememba posojila vam omogoča, da hipotekarno posojilo refinancirate ali celo podaljšate rok posojila. Posojilodajalec lahko poravna mesečna hipotekarna plačila, ki so v okviru vaših finančnih sredstev. Če želite izpolniti pogoje za to alternativo, morate prepričati posojilodajalca, da so vaše denarne težave le začasne in bodo kmalu odpravljene.
Refinanciranje s posojilom "Trdi denar"
Včasih lahko posojilodajalec zavrne refinanciranje vašega posojila, če meni, da je posojilojemalec z visokim tveganjem. V tem primeru se lahko obrnete na zasebnega posojilodajalca za refinanciranje s posojilom s trdim denarjem. Posojila za trde denarje imajo na splošno astronomske obrestne mere in pristojbine, vendar bi vam lahko omogočili nakup časa, ki ga potrebujete, da se izognete izključitvi.
Te možnosti zaprtja bi morale biti na voljo vsem, ki imajo vladnega ponudnika posojil in vgrajenega hipotekarnega zavarovanja, na primer pri posojilu FHA.
Kadar je zaprtje neizogibno
Če zaradi izključitve položaja ni mogoče izključiti, je nekaj taktik, s katerimi lahko ublažite finančni udarec.
Prodaja pred izključitvijo
Če ste popolnoma prepričani v svoje slabše finance, potem vam preostane edina možnost, da svoj dom prodate za manj kot znesek, potreben za plačilo hipotekarnega posojila. Do te alternative ste lahko upravičeni le, če hipotekarna plačila neplačujete v nekaj mesecih ali če to določi posojilodajalec. Prav tako boste morda morali v določenem času prodati svoj dom.
Če se ne morete vseliti, bi lahko prodali svojo hišo prijatelju ali investitorju, ki vam bo nato najel dom. Najboljši način za to je, da podpišete najemno pogodbo (ali pogodbo), ki vključuje klavzulo o možnosti nakupa, kar vam daje pravico do odkupa vašega doma, ko se vaše finančne izboljšave izboljšajo. Vendar pa ta možnost predstavlja velika tveganja, saj se včasih investitor lahko zadolži za vašo nepremičnino ali celo proda vaš dom brez vašega dovoljenja.
Dejanje namesto izključitve
Drug izhod je, da posojilodajalcu namerno oddate svojo lastnino in v tem primeru posojilodajalec oprosti vaš dolg. Upravičeni boste za dejanje namesto izključitve izvzetja, samo če svojega doma ne morete prodati pred izključitvijo. Edina prednost te možnosti je, da ste rešeni pred izključitvijo in slabimi kreditnimi podatki. (Za več vpogleda glejte Poročilo o potrošniških kreditih: Kaj je na voljo .)
Stečaj
Mnogi ljudje verjamejo, da je prijava za stečaj odlična rešitev izključitve. V resnici lahko samo stečaj odloži postopek zaprtja in si kupite nekaj časa, da nadoknadite plačila. Ko se prekliče stečajno ukinitev, lahko posojilodajalec zahteva celotno plačilo, kar lahko zahteva, da zaprosite za posojilo za refinanciranje. Vendar pa so možnosti, da dobite posojilo za refinanciranje, na tej točki skoraj nič, ker vam bo zaradi stečajne izjave ostala negativna kreditna ocena.
Spodnja črta
Izogibanje izključitvi je izključeno, če se izognete situacijam, ki jih povzročajo. Prekomerni dolg, prilagodljive stopnje ali eksotične hipoteke, pomanjkanje sredstev za nujne primere, pomanjkanje zavarovanja in celo nakup dragih domov bodo povečali tveganje za zaprtje lastnika stanovanja. Pomembno je skrbno raziskati najboljše razpoložljive obrestne mere in izbrati termin hipoteke, ki je pravi za vas. Na primer, 40-letne hipoteke vam običajno omogočajo nižja mesečna plačila od običajnih 30-letnih hipotek. Ob tem so obrestne mere teh hipotek ponavadi višje. Uporabite orodje, kot je hipotekarni kalkulator, da najbolje ocenite svoje skupne hipotekarne stroške in načrtujete vnaprej.
Občasno lahko finančna ovira ovira izvajanje rednih hipotekarnih plačil. Ko se to zgodi, je edina pametna stvar, da nemudoma obvestite posojilodajalca o tej zamudi. V večini primerov bo vaš posojilodajalec pripravljen sodelovati z vami in vam pomagati do konca. Posojilodajalci pogosto ne zanimajo zaprtja vaše hiše, razen v skrajnem primeru zaradi stroškov in časa, ki so vključeni v postopek.
Kot lastnik stanovanja boste sami izvedli vse potrebne ukrepe, da svojo hišo rešite pred izključitvijo.
Če želite prebrati več o tej temi, glejte Izogibanje prevaram zaradi izključitve .